Банк России запускает новый механизм проверки данных заемщиков. С марта 2026 года банки будут обязаны проверять доходы заемщиков не по их собственным справкам, а исключительно через официальные данные из государственных систем. Это решение уже сейчас вызывает беспокойство у многих потенциальных клиентов банков. Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева разъяснила ситуацию.
1. В чем суть новых правил?
Главное изменение — переход на объективные данные. Кредиторы больше не будут принимать от вас справки «по форме банка», где доход указывается со слов заемщика. Вместо этого они получат прямой доступ через «Цифровой профиль» к официальной информации о ваших доходах, которой располагают ФНС и Социальный фонд России. Это исключит возможность предоставления ложных сведений.
2. Кого новые правила затронут больше всего?
Согласно опросу одного из финансовых маркетплейсов, примерно треть потенциальных заемщиков опасается, что из-за нововведений не сможет получить кредит. В группе риска оказались те, чьи заработки полностью или частично не оформлены официально. Речь идет о так называемой «теневой занятости», масштабы которой в России, по разным оценкам, весьма значительны — более чем 10% трудящихся.
3. Статистика
Масштабы теневой занятости остаются значительными: Роструд зафиксировал 828 тысяч человек, получавших зарплату «в конверте» в 2024 году. Ситуация ухудшилась в первом полугодии 2025 года, когда было обнаружено более 470 тысяч нелегально занятых работников, что на треть больше, чем годом ранее.
Прошлогодние данные Минтруда говорили о 9,6 миллионах граждан, находящихся в теневой занятости. Однако Росстат в третьем квартале 2023 года зафиксировал еще более значительную цифру – 14,2 миллиона неформально работающих, что означает, что почти каждый пятый человек, имеющий работу, не был официально трудоустроен.
По нашим оценкам, более 10% работников по-прежнему получают часть или всю свою зарплату неофициально.
4. Почему государство идет на этот шаг? Две ключевые причины.
Решение Банка России выполняет сразу две важные государственные задачи:
Легализация доходов. Система создает мощный стимул для перехода на белую зарплату, как для работников, так и для работодателей. Это увеличит поступления в бюджет и уровень пенсионных отчислений.
Снижение закредитованности и защита граждан. Регулятор борется с рисками на рынке. Рост просроченной задолженности и числа банкротств показал, что старая система оценки была несовершенна. Банки часто формально подходили к проверке платежеспособности, выдавая кредиты тем, кто мог не рассчитать свои силы. Новый механизм призван защитить людей от непосильной нагрузки и дефолта.
5. Дополнительный бонус: защита от мошенников
Это важный, но неочевидный плюс нововведения. Мошенники часто заставляли своих жертв в банковских отделениях завышать доход в анкетах, чтобы пройти скоринг и получить крупный кредит, который затем переводился злоумышленникам. Теперь такой схемы не будет — указать сумму, отличную от официальной, станет невозможно. Это убережет финансово нестабильных граждан от серьезных потерь.
Заключение
Переход банков на проверку доходов через государственные базы данных — это серьезный и ожидаемый шаг. Он ужесточит правила игры, но сделает кредитный рынок более прозрачным и безопасным.
Для добросовестных заемщиков с официальной зарплатой ничего кардинально не поменяется — процесс получения кредита может даже упроститься, исчезнет необходимость в справках.
Для тех, чьи доходы не полностью оформлены, это повод задуматься о легализации своих трудовых отношений. В противном случае доступ к кредитам будет сильно ограничен или закрыт.
Таким образом, нововведение направлено не на то, чтобы лишить людей возможности брать займы, а на то, чтобы выдавать их более обдуманно и ответственно, защищая и экономику, и самих граждан от финансовых потрясений.
#Кредиты #Банки #Финансы #Доходы