С 1 сентября 2025 года в России вступают в силу комплексные изменения в системе мониторинга банковских переводов между физическими лицами. Главное нововведение заключается в усилении контроля за снятием наличных средств через банкоматы при подозрении на мошеннические операции, а также в расширении полномочий различных регулирующих органов. Эти меры направлены на борьбу с телефонным мошенничеством и защиту граждан от социальной инженерии, когда жертв принуждают переводить деньги злоумышленникам.
Технологическая основа антифрод систем
Сразу напишу решение для бизнеса, как уйти от переводов с карты на карту, без лишних затрат.
Принципы работы современных антифрод систем
Антифрод системы представляют собой программные комплексы, которые анализируют каждую банковскую операцию по множеству параметров в режиме реального времени. Основная задача таких систем - оценка степени риска каждой транзакции и присвоение ей соответствующей категории безопасности.
Современные системы используют комбинацию традиционных правил и алгоритмов машинного обучения. Правила и фильтры служат базовыми ограничениями - например, лимиты на суммы операций, количество транзакций в день, или ограничения на операции с определенными получателями. Алгоритмы машинного обучения анализируют более сложные поведенческие паттерны, выявляя отклонения от привычного поведения клиента.
Техническая архитектура мониторинга
Антифрод система интегрируется в банковскую инфраструктуру на уровне обработки транзакций.
Когда клиент инициирует перевод через мобильное приложение или интернет-банк, данные операции передаются не только в автоматизированную банковскую систему, но и параллельно анализируются антифрод системой.
Для обеспечения мониторинга в режиме реального времени используются специализированные базы данных, такие как резидентные СУБД. Например, Сбер использует Platform V DataGrid для быстрого доступа к данным при анализе транзакций. Это позволяет проверять каждую операцию за миллисекунды, не замедляя процесс платежа для клиента.
Нововведения с 1 сентября 2025 года
Мониторинг операций по снятию наличных
Главное изменение с 1 сентября касается контроля за снятием наличных через банкоматы. Банки будут обязаны проверять каждую операцию по снятию наличных на предмет возможного принуждения клиента мошенниками. При выявлении подозрительных признаков банк автоматически ограничит снятие до 50 000 рублей в сутки на период до 48 часов.
Критерии подозрительных операций
Центробанк определил девять основных признаков, по которым банки будут классифицировать операции как подозрительные:
- Нехарактерное поведение клиента - необычное время, место или сумма снятия средств
- Снятие средств в течение 24 часов после получения кредита, крупного перевода через СБП (свыше 200 тысяч рублей) или досрочного закрытия вклада
- Использование нетипичных способов снятия - например, QR-код вместо обычной карты
- Повышенная телефонная активность за 6 часов до операции - множественные звонки и сообщения с незнакомых номеров
- Смена устройства или SIM-карты перед операцией
- Обнаружение вредоносного ПО на устройстве клиента
- Множественные неудачные попытки - более пяти отказов в снятии за сутки
- Технические аномалии в работе банкомата
- Совпадение с данными из государственного реестра киберпреступлений (с марта 2026 года)
Процедура "периода охлаждения"
При срабатывании любого из критериев банк немедленно уведомляет клиента через SMS или push-уведомление и вводит временный лимит на снятие наличных. Эта мера получила название "период охлаждения" - время, которое дается потенциальной жертве мошенников для осознания ситуации.
Важно отметить, что ограничение действует только на банкоматы - клиент может получить необходимую сумму в отделении банка при предъявлении документов. Безналичные операции продолжают работать в обычном режиме.
Расширенные полномочия регулирующих органов
Новые права Росфинмониторинга
С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил значительно расширенные полномочия по контролю за банковскими операциями. Ведомство может приостанавливать переводы на срок до 10 дней при подозрении в:
- Легализации доходов, полученных преступным путем
- Финансировании экстремистской деятельности
- Использовании средств для отмывания денег
Критерии для блокировки Росфинмониторингом включают:
- Переводы на счета лиц из "черного списка" ЦБ
- Нехарактерные операции (крупные суммы, множественные переводы)
- Использование устройств, ранее задействованных в мошенничестве
- Совпадение времени перевода с активными телефонными переговорами
Доступ к данным СБП и системы "Мир"
Росфинмониторинг также получает доступ к данным о переводах через Систему быстрых платежей и платежную систему "Мир". Это позволяет ведомству:
- Ускорить анализ подозрительных транзакций
- Эффективнее выявлять цепочки отмывания средств
- Сократить количество запросов к банкам
- Проводить более точную аналитику финансовых потоков
Усиление мониторинга в СБП
Новые показатели для банков
С III квартала 2025 года НСПК (Национальная система платежных карт) внедрила систему оценки банков по доле мошеннических операций в СБП. Если у банка показатель мошенничества превышает 5 базисных пунктов (0,05%), он включается в специальную программу по борьбе с мошенничеством на срок не менее пяти месяцев.
Такие банки обязаны:
- Разработать план по оптимизации антифрод систем
- Улучшить качество выявления неправомерных операций
- При отсутствии прогресса - выплачивать штрафные санкции
Технологические решения от операторов связи
Операторы связи также активно участвуют в борьбе с мошенничеством. Билайн разработал антифрод систему на основе искусственного интеллекта, которая может предсказывать мошеннические атаки за 120 минут до попытки перевода денег. Система анализирует телекоммуникационные данные и выявляет признаки воздействия на потенциальных жертв.
Ограничения для проблемных клиентов
Лимиты для дропперов
Для лиц, внесенных в антифрод базу Центробанка как потенциальные участники мошеннических схем, действуют жесткие ограничения:
- 100 000 рублей в месяц - лимит на переводы между физическими лицами
- 100 000 рублей в месяц - лимит на снятие наличных через банкоматы (с сентября 2025 года)
- Блокировка электронных средств платежа до исключения из базы
Эти меры направлены на ограничение деятельности "дропперов" - лиц, которые предоставляют свои банковские реквизиты для обналичивания украденных мошенниками средств.
Процедура исключения из антифрод базы
Клиенты имеют право подать мотивированное заявление в ЦБ РФ об исключении своих данных из антифрод базы. Срок рассмотрения составляет 15 рабочих дней. Банк также может подать такое заявление от имени клиента без его участия, если считает включение в базу необоснованным.
Решение, как бизнесу уйти от переводов с карты на карту, без лишних затрат
Международный контекст и сравнения
Опыт других стран
Российский подход к антифрод мониторингу соответствует международной практике "risk-based" контроля. В Великобритании действует Banking Protocol - совместная с полицией процедура выявления мошеннических операций. В США банки обязаны подавать отчеты о подозрительных операциях по Банковскому закону о банковской тайне.
В Австралии все операции с наличностью свыше 10 000 австралийских долларов подлежат обязательной отчетности, а банки наделены правом задерживать подозрительные операции.
Технологические тренды
Мировая тенденция в области антифрода - использование федеративного машинного обучения. Это позволяет банкам и платежным системам совместно обучать модели выявления мошенничества, не раскрывая конфиденциальные данные клиентов. В России такие технологии уже тестируются крупными банками с точностью выявления мошеннических операций до 92%.
Практические рекомендации для граждан
Как избежать блокировок
Для минимизации риска ложных срабатываний антифрод систем экспертами рекомендуется:
- Планировать крупные снятия наличных через отделения банка с предварительным заказом
- Избегать мгновенного обналичивания сразу после получения кредита или крупного перевода
- Не менять SIM-карту и устройства непосредственно перед операциями
- Поддерживать актуальность антивирусного ПО на мобильных устройствах
- Сохранять документы, подтверждающие законность крупных переводов
Действия при блокировке
Если банк ввел ограничения, клиент может:
- Подтвердить намерения лично в отделении банка
- Получить необходимую сумму в кассе отделения
- Подать заявление об исключении из антифрод базы ЦБ РФ
- Обжаловать решение через службу поддержки банка
Сервис "второй руки"
Дополнительная защита для уязвимых категорий
С 1 сентября 2025 года банки также внедряют сервис "второй руки" - дополнительную защиту для пожилых клиентов. Клиент заранее назначает доверенное лицо из родственников или друзей, которое должно подтвердить крупные операции. При попытке перевести значительную сумму банк уведомляет доверенное лицо, которое имеет 12 часов на подтверждение операции.
Заключение
Комплекс мер, вступающих в силу с 1 сентября 2025 года, представляет собой системный подход к борьбе с финансовым мошенничеством в России. Ключевые изменения включают усиленный мониторинг банкоматных операций с введением "периодов охлаждения", расширение полномочий Росфинмониторинга по блокировке подозрительных переводов и внедрение новых технологических решений на базе искусственного интеллекта.
Эти меры направлены на защиту граждан от социальной инженерии и телефонного мошенничества, при этом стараясь минимизировать неудобства для законопослушных пользователей банковских услуг. Успех реализации этих инициатив будет зависеть от эффективности технологических решений и способности банков точно выявлять действительно подозрительные операции, избегая ложных срабатываний.
Важно отметить, что данные изменения являются частью более широкой стратегии цифровой безопасности финансовой системы России и соответствуют международным стандартам противодействия финансовым преступлениям. В ближайшие годы следует ожидать дальнейшего развития технологий мониторинга с использованием искусственного интеллекта и машинного обучения.
Решение
Для малого бизнеса решение придумала Российская IT компания BMS Group, которая анонсировала сразу 2 варианта:
1. Для торговых точек и разовыми платежами
2. Для тех, кто работает с регулярными, периодическими платежами