Долговая нагрузка заемщика - один из ключевых критериев, который банк учитывает при принятии решения о выдаче кредита.
Перед оформлением нового займа кредитная или микрофинансовая организация обязана вычислить коэффициент долговой нагрузки (ПДН). Расчет должен быть произведен не ранее чем за 31 календарный день до подписания кредитного договора — иначе показатель пересчитывают заново. Пересмотр ПДН также требуется при увеличении кредитного лимита, продлении срока кредита, росте среднемесячного платежа или при оформлении займа на погашение предыдущего долга.
ПДН выражается в процентах с точностью до одного знака после запятой и показывает отношение суммы всех среднемесячных платежей по займам к среднемесячному доходу заемщика.
Пример. Если среднемесячный доход человека составляет 80 000 рублей, а текущие среднемесячные выплаты по кредитам - 12 000 рублей, то при оформлении нового кредита с ежемесячным платежом 8 000 рублей ПДН составит 20%. Если же к прежним 12 000 руб. прибавится новый платеж в 33 000 руб., то показатель вырастет до 56,3%.
При высоком ПДН банки могут отказать в кредите. Для ограничения выдачи слишком рискованных займов Банк России ввел макропруденциальные лимиты, которые периодически обновляются.
Так, в IV квартале 2025 года для нецелевых автокредитов доля займов заемщикам с ПДН в диапазоне 50-80% не должна превышать 15%, а при ПДН выше 80% - не более 5%.
Кроме того, Банк России собирается ужесточить правила подтверждения доходов при кредитовании: информация, предоставленная самим заемщиком, больше не будет приниматься в расчет, банки обязуют опираться исключительно на официальные данные. Для этого кредитные организации подключат к системе «Цифровой профиль». Регулятор готовит соответствующий законопроект; в ряде аспектов система будет походить на практики, применяемые в Китае.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста