Последние 20 лет стали золотой эрой для финтеха. Там, где классические банки опирались на филиалы, бумажные анкеты и громоздкие системы, стартапы предложили простое: мобильное приложение, понятные комиссии, мгновенные переводы.
Идея была одна: убрать трение между клиентом и деньгами.
Сегодня многие из этих компаний стали инфраструктурой мирового уровня. Разберём ключевых игроков, которые изменили рынок.
Wise: «умные» переводы без лишних посредников
Wise (раньше TransferWise) появился как альтернатива дорогим международным переводам по SWIFT. Его идея проста: деньги часто не нужно физически перемещать через границы. Если один клиент в Лондоне хочет отправить фунты в Берлин, а другой в Берлине — евро в Лондон, Wise «скрещивает» транзакции внутри своей сети.
Ключевая модель:
— локальные счета в десятках стран;
— клиринг внутри сети вместо дорогих кросс-бордеров;
— прозрачный курс валют, близкий к межбанковскому.
Что это дало рынку:
— переводы стали дешевле в разы;
— появился мультивалютный счёт, с которым можно путешествовать и платить в разных странах без скрытых конвертаций.
Ограничения:
— не все валюты поддерживаются;
— для крупных корпоративных переводов иногда всё равно нужен SWIFT.
Revolut: суперприложение вместо банка
Revolut начинал в 2015 году как карта для путешественников с дешёвым обменом валют. Сегодня это приложение с десятками функций: от мультивалютных карт до инвестиций в акции и криптовалюту.
Фишка Revolut:
— запустить новый сервис через приложение быстрее, чем у классических банков;
— гибкий тарифинг: от бесплатного до премиум с расширенными лимитами и страховками;
— персонализация: аналитика трат, «копилки», совместные счета.
Плюсы для клиента: всё в одном приложении, мгновенное открытие счёта, минимальный бюрократический барьер.
Минусы: ограничения по регионам, комиссии за «экзотические» операции, частые изменения условий.
Revolut активно расширяется: лицензии в Европе, запуск бизнеса (Revolut Business), интеграция кредитования. Это уже не просто «банк в смартфоне», а экосистема.
Klarna: кредиты без слова «кредит»
Klarna популяризировала модель BNPL («Buy Now, Pay Later» — купи сейчас, плати потом). В интернет-магазине можно купить товар, а оплатить позже частями или через отсрочку.
Выгода для покупателя: можно получить товар сразу и распределить оплату.
Выгода для продавца: меньше отказов, выше средний чек, больше продаж.
Риски:
— потребители накапливают задолженность, часто не осознавая этого;
— регуляторы обсуждают ограничения и обязательные раскрытия условий.
Klarna стала символом нового потребительского кредитования: простого, встроенного в онлайн-магазин и доступного за пару кликов.
Stripe: инфраструктура для глобальной экономики
Stripe — это «платёжный процессинг как сервис». С самого начала компания сделала ставку на разработчиков: простое API для приёма карт и других методов оплаты онлайн.
Ключевые преимущества:
— разработчик может интегрировать платежи за пару строк кода;
— поддержка десятков валют и способов оплаты (Apple Pay, Google Pay, локальные системы);
— масштабируемость от стартапа до корпорации.
Сегодня Stripe используют миллионы бизнесов, от мелких интернет-магазинов до Amazon.
Компания строит не только эквайринг, но и продукты для подписок, аналитики, антифрода, а также инструменты для marketplace-платежей (split payments).
Adyen: процессинг для корпораций
Adyen — нидерландская компания, ориентированная на enterprise-сегмент. Её сила — в унификации: глобальные корпорации могут принимать оплату в десятках стран через одну платформу.
Примеры клиентов: Uber, Spotify, eBay.
Сильные стороны: высокая отказоустойчивость, гибкая аналитика, интеграция офлайн и онлайн.
Слабые стороны: решение «заточено» под крупный бизнес, а не под стартапы или физлиц.
Что общего у финтех-стартапов
— Клиентский опыт на первом месте. Интерфейс и удобство важнее всего.
— Фокус на одной проблеме. Переводы, эквайринг, рассрочка — старт узкий, но масштабирование быстрое.
— Глобальные амбиции. Большинство стартапов выходят за пределы одной страны уже на ранней стадии.
— Технологичность. API, мобильные приложения, машинное обучение для оценки рисков — в основе всегда софт.
Финтех и будущее
Финтех-стартапы меняют правила игры быстрее, чем банки успевают адаптироваться.
Тренды:
— рост BNPL и альтернативного кредитования;
— развитие мультивалютных и мультиплатформенных кошельков;
— интеграция криптовалют и стейблкоинов;
— «открытый банкинг» (Open Banking) и API между разными финансовыми системами.
Вероятно, через 5–10 лет мы будем говорить не «банк vs финтех», а «банк внутри финтеха»: классические игроки уже покупают стартапы и интегрируют их решения.