Актуальная (обновляемая) подборка по накопительным счетам, картам копилкам и альтернативным способам выгодно разместить деньги под проценты.
25 июля 2025 года ЦБ снизил ставку с 20 до 18%. Следующее заседание - 12 сентября.
Счета с начислением процентов на минимальный остаток можно рассмотреть, если точно знаешь, что эти деньги ты не будешь трогать ближайший месяц. Как вариант, можно распределить деньги между двумя видами счетов: с ежедневным и начислением на минимальный остаток. Снимать/пополнять с первого. Держать без движения - на втором.
Обратить внимание! Используя карусель счетов - можно гонять деньги из банка в банк, постоянно получая повышенную ставку как новый клиент.
💸 Моя стратегия: Напомню, что автор канала не только долгосрочный инвестор, но и еще немного стузер - взял у банков в долг "несколько миллионов" (с кредитных карт, бесплатно), поэтому для него в приоритете только короткие варианты размещения средств (на 1-3 месяца). Чтобы успеть прокрутить деньги в беспроцентном периоде и заработать на этом "как можно больше прибыли".
Моя тактика следующая:
‼️При выборе вариантов размещения свободных денег, я делю капитал на три условные кубышки.
💰 Кубышка №1. Средства, которые могут понадобиться в ближайшие 30 дней (на жизнь, минимальные платежи и плановое гашение кредиток) лежат на счетах с ежедневным начислением процентов, чтобы иметь возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода.
💰 Кубышка №2. Длинные деньги, которые потребуются через 2-3 месяца и позднее. Под их хранение отлично подходят НС с начислением на минимальный остаток или короткие вклады. Доходность по ним, как правило выше, а снимать деньги без потери % можно 1 раз в месяц.
💰 Кубышка №3. Альтернативные варианты выгодно разместить денежки, но они в основном для новичков, использовать их можно только один раз (я свои попытки уже потратил). Но если появляется что-то новое и стоящее (типа инвест. стузинга), я сразу в деле (и семью свою привлекаю для участия). 😁
Итак, поехали!
Накопительные счета с ежедневным начислением %
✔️ 19% - Сейвы, Яндекс банк На 62 дня - у кого ранее не было сейвов. До 30 млн. рублей на 10 счетах суммарно. Выплата процентов - ежедневно. Требуется встреча с представителем. Нужна подписка Яндекс Плюс.
✔️ 18% - МТС счет. В месяц открытия и следующий. Для первого счета. На сумму до 2 млн. рублей. Для премиальных клиентов - до 5 млн. Оптимальная дата открытия - 1 число месяца.
✔️ 18% - Финам, (ставка с 01.08) новым на 2 месяц на сумму до 1,5 млн. Р. Обязательно подключение пакета услуг минимальный «Комфорт» за 100₽ в месяц (если по карте не было операций, то плата списываться не будет). Оптимальная дата открытия - 1 число.
✔️ 17% - БКС, "НС для инвесторов". До 50 млн. ₽, на 3 месяца новым ( последние 90 дней остатки на НС ниже 10 000₽). Нужны траты - 10тыс./мес.
✔️ 17% - ГПБ "Ежедневный процент" - до 1,5 млн. С подключенной опцией "Накопления" (первый месяц бесплатно, далее 100р/мес,). Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.
Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.
✔️17% - Совкомбанк, Карта с % на остаток. на сумму до 400 тыс. Нужны траты 10k/мес.
✔️ 17% - Локо, НС. До 500млн. На 2 месяца Новым (последние 60 дней не было НС в банке)
✔️ 17% - Совкомбанк "Онлайн Копилка". До 1,5 млн. Р на 3 расчетных периода (3 месяца). Повышенная ставка для клиентов, впервые открывших Онлайн-копилку. Нужны траты 10k/мес
✔️ 17% - Синара "Активный доход". На сумму от 5k до 2 млн. Новым на 2 месяца. Нужны траты 60k/мес. Новый - 180 дней не было НС/вкладов от 1'000Р. Повышенную ставку можно получить один раз! Открывать - первого числа месяца.
✔️ 16,5% - ЦМРБанк "Больше чем счет". (с 1.08). До 2 млн. Р. Новым на 2 месяца. Новый - 180 дней не было НС с остатками от 1000Р.
✔️ 16,5% - ДОМ.РФ, накопительный счет (з/п клиентам - 16,6%, премиум - 16,7%). Ставка фиксируется на 2 месяца: в месяц открытия счета и следующих 2 календарных месяца.
Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
Можно стать клиентом банка использую чит с Финуслугами.
✔️ 16% - ТКБ, счет "Свободные средства" ставка на сумму до 100 т.р без условий.
✔️ 16% - ВТБ, . Первые 3 месяца. Сумма от 1 000 до 1 млн. Привилегия до 10 млн. Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1'000 ₽. Оптимально открывать - последний день месяца.
Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽.
✔️ 16% - МеталлИнвестбанк НС «Комфортный NEW» первые два месяца новым клиентам. .
Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) дней на счетах банка было менее 3 000 руб. Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.
✔️ 16% РСХБ, НС Мой счет , до 3 млн. ₽ на 3 месяца новым. Новый - 30 дней не было НС.
✔️ 16% - Долинск Банк "Ярче управляй". До 1 млн. на 2 месяца новым (90 дней без вкладов, НС)
Накопительные счета с процентами на минимальный остаток
Напоминание. Пополнять счета с начислением на минимальный остаток нужно в день открытия. Иначе проценты на остаток банк не начислит.
✔️ 18% - Банк OZON, НС. Первые два месяца новым. Без ограничения по сумме. Можно открыть до 10 счетов.
Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
Проценты начисляются не за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 19 числа следующего месяца.
✔️ 18% - Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт первые 2 месяца. На сумму до 1 млн. Премиум - до 10 млн. Для клиентов у которых за последние 180 дней не было открытых счетов с остатками. Оптимально открывать в последний день месяца.
✔️ 17,2% - Локо-Банк, НС "Мой выбор". Действует 3 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых 90 дней не было накопительных счетов.
✔️ 17% - ПСБ, НС «Про запас» 60 дней на сумму до 3 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей. Фиксация ставки на 60 дней.
✔️ 17% - Газпромбанк, НС Премиум. До 10 млн. Р. на 3 месяца. Нужен статус Премиум. Самое простое - пополнение НС на сумму от 2 млн. идет в зачет выполнения условия.
✔️ 17% - Абсолют банк, НС Плюс - На сумму по счету от 500 р. до 1 500 000 р. включительно. Новым на два месяца. Новый - 90 дней без вкладов и накопительных счетов. Оптимально открывать в последний день месяца.
✔️ 17% - Газпромбанк, НС . На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.
Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.
✔️ 17% - УБРИР "Промо" - до 1 млн.₽ на 2 месяца. Открывается однократно.
✔️ 17% - Синара счет "Курс на мечту" (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.) Новым на 2 месяца. Новый - ранее не открывал Накопительные счета и не было вкладов последнее 180 дней. Открывать 1 числа.
✔️ 17% НС Выгодный ТКБ. В первые 2 календарных месяца на сумму до 1 млн. Повышенная ставка для тех, у кого не было вкладов/НС с остатками более 3'000 ₽ в ТКБ на протяжении последних 90 дней.
✔️ 16% - МТС, НС. На 2 месяца. Для первого счета. На сумму до 2 млн. рублей. Оптимально открывать и пополнить в последний или предпоследний календарный день месяца.
Полезная инфа по МТС счету.
✔️ 16% - НС ВТБ. На сумму до 1 млн. Привилегия - 10 млн. Первые 3 месяца. Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽. Оптимально открывать - последний день месяца.
Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽.
Альтернативы
Страховой стузинг
Полисы НСЖ (Помним, что с дохода удержат налог - 13%). Можно оплатить кредиткой с длинным грейсом или картой с кэшбэк.
1️⃣ Смарт Плюс - 19-23% годовых (16,5-20% после налога) на 3 месяца. От 100k до 1 млн.
Открывается один раз!
2️⃣ Гарантированный доход от Ингосстрах жизнь - 15% годовых (13% после налога) на 3 месяца. От 100k до 500 тыс. Оплата картой. Открывать повторно - через 6 месяцев после окончания полиса.
3️⃣ Гибкий курс от Совкомбанк Страхование жизни - 10,17% (9,3% чистыми). От 500 тыс. р. на 3 месяца. Кол-во открытий без ограничений.
👉 Подробно про полисы НСЖ и страховой стузинг в меня в ТГ.
Рекомендую перед оплатой Смарта уточнить в поддержке своего банка входит ли оплата Смарта (а по сути Страховки) в льготный период. Точно известно, что нельзя оплачивать Смарт картами ГПБ (выдает МСС 6012) и АТБ (превращает оплату в перевод), картами Уралсиба и Зенит (вылет из грейса).
Как вариант, для оплаты можно использовать дебетовую карту Яндекс Пэй, которая регулярно дает 2-3% кэшбэк за оплату через СБП (с лимитом 10 000 баллов, т.е. для оплаты с максимальным бонусом размер полиса должен быть равным 333 - 500 тыс. рублей). Последний свой Смарт оплачивал Ядексом в мае 2024 года на 500k - получил кэшбэк 10'000 Я'баллов.
Всего я открывал Смарт 4 раза (на семью) - рассказываю про свой опыт и сколько удалось заработать.
Инвестиционный стузинг
Для любителей нетрадиционных способов выгодного вложения своих денег можно использовать особенности некоторых брокеров - предоставляющих деньги под залог активов бесплатно. Если все делать правильно - то схема способна приносить 60-100% годовых! (в виде пассивного дохода на полном автомате).
Подробно раскрывал правильные схемы у себя в ТГ-канале:
Подробности про стузинг-фермы
Финуслуги - вклады, облигации и Профит
Вклады
Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3-6-12 месяцев. Все вклады застрахованы АСВ (1,4 млн.).
Пополнение счета финуслуг происходит через СБП бесплатно При закрытие вклада деньги зачисляются на кошелек Финуслуг. Далее вывести можно в любой банк без комиссии и лимитов на переводы.
Промо-вклады на ФУ (только для новых):
- 30% — «Дом РФ. Надежный промо» открытие через Финуслуги , сумма вклада от 10 до 100 тыс., на 1 месяц.
- 25% — «Дом РФ. Надежный старт» , до 500 тыс. р. на 1 месяц.
- 20% — "МКБ Преимущество" до 1 млн. р., на 3 мес.
- 19,5% — «Дом РФ. Надежный старт» , до 500 тыс. р. на 6 мес.
Для всех (промокод BONUS55 дает до +5,5% к доходности к первому вкладу, но не более 4'000₽).
Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 770207784
Промо-вклады в других банках:
- 30% от ПСБ на 30/180/365 дней. Лимит - 50k. Перед открытием вклада оптимально можно получить до 2000 рублей за дебетовую карту.
- 31% - вклад "Жаркий процент" от Ак Барс банка. От 10 до 50 тыс. Р. На 91 день.
Для новых клиентов. - 29,5% "Вклад Спринт Маркетплейс 31 ()" от Примсоцбанка. На 31 день. Сумма: 10 - 100 тыс. ₽. Открывается через платформу Банки ру.
- 🏁На той же платформе интересно смотрится ставка 18,69% по вкладу от Свой банк, на 91 день. на сумму 30 тыс. - 30 млн. ₽
Фонды денежного рынка
Ожидаемая доходность фондов на уровне индекса RUSFAR (справедливая стоимость денег). Сейчас это 17,7% годовых. В фондах можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.
‼️ Плюс фондов: нет ограничения по сумме, сроку размещения и возможность продать в любое время без потери процентов и ЕЖЕДНЕВНАЯ КАПИТАЛИЗАЦИЯ ПРОЦЕНТОВ. В определенных условиях фонды могут быть выгоднее вкладов .
Что есть на рынке? (выгоднее рассматривать БПИФ с наименьшими комиссиями)
- LQDT от Вим (он же ВТБ) - комиссия 0,293% в год.
- AMNR от Атон - 0,295%
- SBMM от Первая (Сбер) - 0,299%
- FINC от Финстар - 0,31%
- BCSD от БКС - 0,4%
- AKMM от Альфы - комиссия 0,6% в год.
- PSMM от ПСБ - 0,76%
- FMMM от ФИнам- 0,55%.
- SCLI от Система капитал - 0,82%;
- TMON от Тинькофф - 1,09%
Желательно покупать родные фонды брокера, так как они, как правило, без брокерских комиссий. Т.е в ВТБ брать фонд LQDT, в Сбере брать - SBMM, BCSD в БКС, в Тинькофф - TMON, AKMM в Альфе.
Нюансы: Если брать "не родные фонды денежного рынка", можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).
Налоги. Заявленная доходность из-за налога на прибыль будет меньше на 13% (15%).
Буду признателен за дополнения уточнения!
Как не платить налог со вкладов
Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.
Необлагаемая сумма = максимальная ставка ЦБ за год на первое число месяца х 1 млн. рублей.
В 2025 году максимальная ставка ЦБ на 1 число месяца - 21%. Необлагаемый налог составит 21% х 1 млн. = 210 тысяч рублей.
Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течение года.
Как обнулить или уменьшить возможные налоги со вкладов?
- Можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Таким образом размазывая прибыль на нескольких человек.
- Открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном году. Но тогда нужно оптимизировать доходы в следующем году.
_________________________
Приглашаю заглянуть в мой небольшой 👉 Телеграм-канал, где мы вместе используем различные финхаки и прочие неэффективности для увеличения своего капитала в инвестициях и жизни.
_______________________________