Привет! Узнали себя? Только пришла зарплата, а денег уже нет, сам и не понял куда потратил, если это про вас то это статья подойдёт именно вам.
Хватит только мечтать и не делать ничего: практическое руководство, как начать уже сегодня делать своё будущее лучше
Я не буду говорить банальности вроде «просто тратьте меньше». Я постараюсь разобрать реальные шаги, которые в первую очередь помогут вам осознать куда уходят деньги и как следствие создать финансовую подушку безопасности без существенного ущерба для качества жизни. Поехали!
Шаг 1: Осознание своих расходов. На что уходят деньги?
Прежде чем начинать копить и откладывать, нужно понять ,какой у нас доход и насколько большие расходы. С доходом обычно всегда просто, а вот расходы всегда вызывают проблемы у большинства людей. Многие люди понятия не имеют, на что уходит их зарплата.
Что же делать?
Начинать можно и нужно как можно быстрей. Желательно начать в начале месяца для простаты ведения учёта. В течение месяца ведите данные не только расходов, но и всех доходов(да это тоже очень важно). Не нужно заводить сложные таблицы (это уже для продвинутых пользователей).
Что же можно использовать:
- Первый и наверное самый рабочий вариант. Использовать приложения-трекеры (Банки сами их предлагают, но данные не всегда точные). Буквально первое приложение попавшееся вам может предоставить бесплатно минимальный функционал.
- Записывать в заметки телефона. Более сложный вариант, но он очень дисциплинирует, и подходит более старомодным людям( но тоже весьма действенный)
- Собирать чеки от покупок в коробку, а раз в неделю их разбирать. Способ может быть рабочий если вы из тех людей кто всегда просит чек(но в современной мире уже мало кто так делает и есть много покупок
- Если не хотите не один из вариантов, то есть уже готовый вариант: в самом приложении банка есть история расходов, которую можно использовать для анализа, но записывать все же стоит в отдельное место.
Главная задача — увидеть куда у вас уходит больше всего денег, найти «пожирателей бюджета». Часто это не большие покупки, а мелкие ежедневные траты: кофе с собой, перекусы, подписки на различные сервисы, про которые вы может даже раньше не знали(да и такое бывает), спонтанные покупки по акциям в магазине. Также очень важно выявить по категориям куда уходит большая часть бюджета. Например это продукты, проезд или оплата за квартиру, а может у вас это отдых и походы в рестораны.
Шаг 2: Определите Цель. Зачем вам копить эти деньги?
Копить просто так — это мало того скучно и неэффективно, но и просто лишено смысла. Мозгу нужна конкретная цель, чтобы видеть к чему надо стремиться и получать подпитку дофамина при достижении промежуточных результатов.
Цели делятся на три основных вида(для многих это не новость), но важно не просто видеть горизонт, но и понимать на что я коплю:
- Краткосрочная (1-12 месяцев):
новая техника(телефон, наушники, ноутбук), мебель в дом или небольшой косметический ремонт, отпуск с семьей, подарок девушке, маме или папе.
- Среднесрочная (1-3 года):
Более серьезный срок. Первый взнос на машину или квартиру, ремонт, открытие своего дела.
- Долгосрочная (5+ лет):
Длинный горизонт упрощает планирование и даёт возможность вовремя менять цели и задачи накоплений. Финансовая подушка безопасности, инвестиции для получение пассивного дохода, квартира или образование детей.
Но все же стоит запомнить, что финансовая подушка безопасности — это цель №1. Это ваш неприкосновенный запас на случай ЧП (потеря работы, поломка техники, болезнь). Размер: от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов(в идеале конечно так, но иметь хотя бы 2-3 месяца тоже уже очень хороший результат).
Шаг 3: Усвой как правило «Заплати себе» — главный закон успешных накоплений
Вот он, пожалуй самый важный секрет, который многие из нас просто не понимают! Мы привыкли действовать по одной базовой схеме: ДОХОДЫ - РАСХОДЫ = НАКОПЛЕНИЯ. При таком раскладе в конце месяца конечно же накопления всегда будут равны нулю.
Единственная правильная и рабочая формула формула: ДОХОДЫ - НАКОПЛЕНИЯ = РАСХОДЫ
Как это работает?
Как только вам пришли деньги (зарплата, аванс или прочие доходы, не важен их источник важно их наличие), вы сразу же откладываете заранее определенную вами сумму(хотя бы 500 рублей в месяц, начинать можно и нужно с малого). И только оставшиеся деньги тратите на жизнь. Вы не заметите этой суммы, ведь вы её даже не ощутили.
Шаг 4: Сколько же нужно откладывать? Начать нужно с малого, главное начать
Не нужно ставить цели которые потом ты бросишь, откладывать 50% от зарплаты это просто самоубийство. Это приведет не только к срыву и разочарованию, но и краху всех ваших финансов.
Начните с той суммы которая не ударит сильно по вашему уровню жизни 5 - 10% от ежемесячного дохода будет оптимальной суммой. Это комфортная и почти неощутимая сумма. Получаете 40 000 рублей? Отложите 4000. Не получается 10%? Начните с 5%, главное начать. Сможете с 15%? Это Шикарно! Главное — начать и делать это регулярно(регулярность и дисциплина залог успеха).
Постепенно вы привыкнете жить на оставшиеся деньги, а ваши накопления начнут постепенный рост.
Шаг 5: Куда откладывать? Не под подушку же!
Хранить деньги дома — не самая лучшая идея. Они могут потеряться, их может съесть инфляция (она точно съест их!), да соблазн их потратить не делся никуда.
Вот несколько вариантов как начать:
- Отдельный банковский счет (не карта!).Первый и самый очевидный вариант откройте в своём мобильном банке еще один счет или депозит «до востребования» без процентов. Самая важная его задача — быть отдельно от основных денег, что уменьшает риск того, что вы захотите их случайно потратить. Переводите туда сумму при получении зарплаты и забывайте о этих деньгах.
- Накопительный счет. Это шикарный вариант без рисков. Проценты по нему маленькие, но они хоть как-то компенсируют инфляцию(плюс у банков появляются все чаще подписки с повышенными процентами по накоплению, что может сыграть вам на руку). Деньги можно снять в любой момент, что также исключает фактор риска. Главное — не использовать для накоплений свою основную дебетовку, с которой вы платите в магазинах каждый день.
Как только накопите сумму в 2-3 месячных расходов (подушка безопасности), можно думать о вложениях с большей доходностью (инвестиции), но это тема для отдельной статьи. Обязательно напишу и про это
Лайфхаки, которые помогут в накоплении нужной суммы
- Автоматизация процесса. Настройте в мобильном банке автоматический перевод определенной суммы на накопительный счет в день зарплаты или определённый вами день. Система будет работать без вашего участия, и упростит вам жизнь.
- Откладывайте доходы, которые не являются для вас постоянными. Премия, подарок на день рождения, возврат налога и т.д.. Отправьте хотя бы половину этих «бонусов» прямиком в копилку, что упростит процесс накопления.
- Анализ и оптимизация вот ваш выход. Раз в месяц обязательно анализируйте категории расходов и проверяйте свои траты, и задавайтесь вопросом: «Какие расходы можно уменьшить?». Может быть, одна подписка вам не так уж и нужна или поход в ресторан в третий раз за месяц был лишний для вас и вы могли бы прожить и без него.
Главная мысль
Начать откладывать — это не про лишения себя радостей жизни(так тоже нельзя ограничения себя во всем попросту не даст вам долго копить, рано или поздно вы сорветесь, а это путь в никуда), это в первую очередь про расстановку приоритетов. Вы не отказываетесь от кофе, вы выбираете финансовую уверенность и качественный сон. Вы не лишаете себя всех радостей жизни, а даете деньгам осознанную цель и направление.
Итог: ваш план на первый месяц
- Скачайте любое приложение для учета финансов и просто записывайте все траты в течении месяца.
- Ваша цель — начать с 5-10% от дохода.
- Откройте накопительный счет в своем банке.
- В день следующей зарплаты переведите туда выбранную заранее сумму.
Дальше система заработает сама. Самое важное — сделать этот первый шаг, дальше будет нелегко, но начало самый важный этап любого проекта.
И не забывайте: жизнь это самый долгосрочный и важный проект, на который у вас должны уходить все силы!!
А вы уже начали откладывать? Поделитесь своим лайфхаком в комментариях!