Краткая предыстория: Рома И. стал участником ДТП, виновником которого признан другой водитель. Поскольку у Романа был одновременно заключен договор ОСАГО (обязательное страхование) и КАСКО (добровольное страхование) со страховой компанией «Росгосстрах», он обратился за выплатой по ОСАГО. Страховщик выплатил 279 100 рублей, но эта сумма не покрыла весь ущерб. В дополнительной выплате по ОСАГО страховщик отказал, сославшись на то, что выплата произведена по КАСКО в соответствии с условиями договора (расчет ущерба по Единой Методике РФ)
Суть спора: Истец требовал взыскать с ПАО СК «Росгосстрах»:
- Недоплаченное страховое возмещение по ОСАГО — 120 900 руб.
- Неустойку за нарушение сроков выплаты — 400 000 руб.
- Штраф за неисполнение требований в добровольном порядке — 50% от суммы иска.
- Компенсацию морального вреда — 10 000 руб.
Позиция сторон:
- Истец: Потребитель обратился с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах», в соответствии с которым просил рассмотреть заявленное на основании условий договора КАСКО. Если размер не превысит размер франшизы, установленный договором КАСКО, то просил рассмотреть заявленное событие на условиях договора ОСАГО и осуществить страховое возмещение в соответствии с законодательством ОСАГО. При чем указанное заявление было составлено страховщиком, с указанными формулировками. Ущерб от ДТП, рассчитанный по методике Центробанка, составил 502 837,99 руб. Выплата по КАСКО (279 100 руб.) не покрыла весь ущерб. Так как страховщик уже выплатил 279 100 руб., сумма недоплата по ОСАГО составляет 120 900 руб. (400 000 – 279 100).
- Ответчик («Росгосстрах»): Поскольку стоимость ремонта без учета износа (502 837,99 руб.) превысила лимит по ОСАГО (400 тыс. руб.), компания имела право выплатить возмещение в денежной форме с учетом износа (279 100 руб.) и свои обязательства выполнила полностью. Урегулирование происходило по договору КАСКО.
Ход процесса и правовая аргументация:
Ключевым вопросом стало взаимодействие двух видов страхования: добровольного (КАСКО) и обязательного (ОСАГО). Суд занял четкую позицию, основанную на законе и разъяснениях Верховного Суда РФ:
- ОСАГО имеет приоритет защиты прав потерпевших. Цель закона об ОСАГО — гарантировать возмещение вреда, а не освобождать страховщика от ответственности из-за наличия другого договора у потерпевшего.
- Условия КАСКО не влияют на обязательства по ОСАГО. Франшиза, лимиты и порядок выплат по добровольному страхованию не могут лишать потерпевшего права на возмещение в рамках обязательного страхования.
- Выплата по КАСКО не отменяет выплату по ОСАГО. Оба договора существуют независимо. Требование по ОСАГО удовлетворяется в пределах своей страховой суммы (400 тыс. руб.) за вычетом того, что уже было компенсировано потерпевшему из любых других источников (в данном случае — по КАСКО).
- Расчет произведен верно. Суд согласился с расчетом истца: общий ущерб (502 837,99 руб.) – выплата по КАСКО (279 100 руб.) = 223 737,99 руб. к возмещению. Однако эта сумма не должна превысить лимит по ОСАГО (400 тыс. руб.). Так как 223 737,99 руб. меньше 400 тыс. руб., именно эта сумма и подлежала выплате. Поскольку страховщик уже выплатил 279 100 руб. (но по другому договору), недоплата по ОСАГО составила 120 900 руб. (400 000 – 279 100).
Итоговое решение суда:
Требования истца удовлетворены частично.
- Взыскано страховое возмещение: 120 900 руб.
- Неустойка: Рассчитана за нарушение 20-дневного срока на выплату по ОСАГО. С учетом ранее выплаченных страховщиком 7 215 руб. по решению финансового уполномоченного, взыскано 392 785 руб.
- Штраф по ст. 16.1 Закона об ОСАГО: Взыскан в размере 50% от присужденной суммы возмещения (120 900 руб.), что составило 60 450 руб.
- Компенсация морального вреда: Взыскана в размере 5 000 руб. (вместо заявленных 10 000 руб.).
- Также взыскана госпошлина с ответчика в доход бюджета.
Общая сумма взыскания в пользу потребителя: 579 135 рублей.
Выводы и рекомендации для юристов и потребителей:
- Потребитель всегда в приоритете. Суды строго следят за тем, чтобы права потерпевших в ДТП защищались в полном объеме, а страховщики не уходили от ответственности, используя формальные отговорки о взаимодействии разных видов страхования.
- КАСКО + ОСАГО = полная компенсация. Наличие полиса КАСКО не лишает права на выплату по ОСАГО. Выплаты по разным договорам суммируются, но общая компенсация не может превысить фактический ущерб.
- Порядок обращения не имеет значения. Даже если сначала получить выплату по КАСКО, это не прекращает право на обращение за выплатой по ОСАГО в недостающей части.
- Необходимо проверять расчеты. Страховщики часто пытаются произвести расчет только с учетом износа, даже если ущерб меньше лимита по ОСАГО. Потребитель вправе требовать выплаты в размере полной стоимости ремонта (без учета износа), но не более 400 тыс. руб.
- Смело обращаться в суд. Даже если финансовый уполномоченный отказал в требовании, суд может занять иную, основанную на законе позицию и взыскать в пользу потребителя не только возмещение, но и значительные штрафные санкции.
Правовые основания: ГК РФ (ст. 1072, 965), Закон об ОСАГО № 40-ФЗ (ст. 12, 16.1), Постановление Пленума ВС РФ № 31.
Если вы находитесь в Новосибирске и столкнулись с юридическими сложностями после ДТП,не теряйте время — обратитесь к профессионалам. Мы поможем восстановить справедливость и отстоять ваши права.
Просто позвоните нам:
📞 +7 (923) 154-90-60
📞 (383) 286-01-00
avtopravonsk.ru
Получите бесплатную консультацию и узнайте, как мы можем помочь именно в вашей ситуации.
Автоправо НСК — ваш надёжный помощник в решении правовых вопросов.