С 2022 года ипотеку с господдержкой можно оформить не только на квартиру, но и на индивидуальное жилищное строительство. Рассказываем, какие программы действуют в 2025 году, кто может ими воспользоваться и можно ли использовать эти средства на газификацию.
Обычная ипотека на строительство сейчас обходится дорого: в августе 2025 года рыночные ставки на ИЖС были в среднем 22–23 % годовых, в отдельных банках встречаются предложения и выше. Даже с крупным первоначальным взносом переплата за 20–30 лет получается огромной. На этом фоне льготные программы с поддержкой государства выглядят гораздо привлекательнее.
Что такое ипотека с господдержкой и как она работает
Ипотека с господдержкой — это кредит на строительство или покупку жилья под пониженную ставку. Часть процентов за вас платит государство, а итоговая ставка по таким программам составляет до 6 % годовых (фактическая ставка может быть выше из-за страховок и платных опций банка). Но все равно это в несколько раз ниже, чем по обычной ипотеке.
Пример для сравнения
Екатеринбург, дом 120 м², срок 20 лет, первоначальный взнос 20 %
Цена дома — 12 000 000 рублей (по 100 000 рублей за м²). Сумма кредита после взноса — 9,6 млн рублей.
💰 Обычная ипотека (25 % годовых):
Ежемесячный платеж — 201 400 рублей
Общая сумма выплат — 48,34 млн рублей
Переплата по процентам — 38,74 млн рублей
💰 Семейная ипотека (6 % годовых):
Ежемесячный платеж — 68 800 рублей
Общая сумма выплат — 16,5 млн рублей
Переплата — 6,9 млн рублей
Вывод: при одинаковых условиях семья с ребенком экономит более 32 млн рублей.
Такую ипотеку выдают крупные банки — ВТБ, Сбер, Россельхозбанк и другие. Ее можно оформить не только на квартиру, но и на строительство частного дома:
- на собственном участке
- в формате «участок с подрядом»
- на покупку готового дома у юридического лица
Покупка готового дома или строительство: в чем разница?
Льготная ипотека действует и на строительство, и на покупку готового дома, но условия немного отличаются.
🔹 При строительстве дом возводится по договору подряда с юрлицом, и расчеты почти всегда проходят через эскроу-счет. Банк контролирует подрядчика и проект.
🔹 При покупке готового дома у застройщика условия проще: объект уже построен, поэтому иногда сделку проводят без эскроу. Но обязательное требование — продавец должен быть юридическим лицом.
🔹 «Вторичка» от физлица почти никогда не подходит. Исключения с 2025 года есть только для небольших городов и регионов с низкими темпами строительства — при этом дом должен соответствовать дополнительным критериям (например, возраст и состояние).
«Участок с подрядом» — что это значит?
Если у вас уже есть земля, можно построить на ней дом по выбранному проекту с подрядчиком. А можно купить землю и дом «в комплекте» — у строительной компании, которая продает участок и обязуется построить дом по типовым документам. Это и называется «участок с подрядом».
Обычно землю продает застройщик или аффилированная компания, а строит связанный подрядчик. Смысл в том, что участок сразу идет под конкретный проект дома, а не под дачу или огород.
Такой формат удобен всем:
🔹 Банк видит конечный результат — жилой дом, а не просто землю.
🔹 Проект типовой и уже проверен.
🔹 Оформление быстрее, а рисков меньше.
Земля отдельно или участок с подрядом: что выгоднее?
Кредит можно оформить и просто на участок, но тогда он будет по рыночной ставке, без льгот. Программы господдержки работают, когда земля и дом идут в одном проекте с подрядом или когда вы покупаете готовый дом у застройщика. Поэтому «участок с подрядом» почти всегда выгоднее: один кредит на землю и дом, ставка льготная, а банк уверен в подрядчике.
Эскроу-счет: обязателен или нет?
Для строительства по договору подряда с юридическим лицом в 2025 году банки требуют расчеты через эскроу — это обязательное условие для семейной и ИТ-ипотеки. Если же вы покупаете готовый дом у застройщика, банк может провести сделку и без эскроу.
Найти готовые решения можно на платформе строим.дом.рф — здесь собраны типовые проекты, аккредитованные подрядчики и участки с готовым пакетом документов под ипотеку. Это упрощает выбор и экономит время.
Во многих проектах уже предусмотрена возможность подключения газа — это самый выгодный и удобный вариант отопления для круглогодичного проживания.
Какие варианты льготных программ существуют?
Семейная ипотека
Если у вас есть дети, вы можете воспользоваться одной из самых востребованных программ господдержки — семейной ипотекой. Она позволяет взять кредит на строительство или покупку частного дома на землях ИЖС под ставку до 6 % годовых.
Кто может получить семейную ипотеку:
👪 семьи с ребенком младше 7 лет,
👪 семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми, если они проживают:
- в малых городах численностью до 50 тыс. человек
- в регионах с низкими объемами строительства или с индивидуальной программой развития (всего 35 регионов)
👪 семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью.
Максимальная сумма кредита — до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, и до 6 млн — для остальных регионов. Допускается как типовой проект с подрядчиком, так и индивидуальное строительство.
Также можно рефинансировать ранее оформленную ипотеку — если, например, ребенок родился уже после подписания договора.
❗ ВАЖНО:
✔ Дом должен строиться по договору с юридическим лицом.
✔ Оформление ипотеки — только через эскроу-счет.
✔ Срок кредита — до 30 лет.
✔ Расходы на подключение коммуникаций (в том числе газа) в сумму кредита не входят — их нужно учитывать отдельно.
Программа продлена до 2030 года. Изначально планировалось завершить ее 1 июля 2024 года, но сроки пересмотрели из-за высокого спроса.
Дальневосточная и арктическая ипотека
Для жителей Дальнего Востока и арктических регионовдействует отдельная программа с особенно выгодными условиями. Ипотеку можно взять по ставкедо 2 % годовых — на покупку или строительство частного дома на землях ИЖС. Максимальный срок кредита — до 20 лет.
Жители регионов Дальнего Востока и Арктической зоны, которые могут получить такой кредит:
✅ супруги младше 36 лет
✅ медики, учителя и другие сотрудники бюджетных организаций
✅ получатели дальневосточного или арктического гектара
✅ специалисты, переехавшие по программе трудовой мобильности
✅ работники оборонно-промышленного комплекса
✅ участники СВО и члены их семей
✅ вынужденные переселенцы из Украины, ЛНР и ДНР, проживающие в этих регионах
Максимальная сумма кредита — до 6 млн рублей, либо до 9 млн рублей, если площадь будущего дома превышает 60 м². Первоначальный взнос — не менее 20 %. Дом можно строить самостоятельно или с привлечением подрядной организации.
❗ ВАЖНО:
✔ После завершения строительства заёмщик обязан оформить постоянную регистрацию в доме минимум на 5 лет.
✔ Если этого не сделать, банк вправе повысить процентную ставку.
✔ Все расчеты проходят через эскроу-счет.
✔ Программа распространяется только на земли ИЖС.
ИТ-ипотека
Сотрудники аккредитованных ИТ-компаний могут оформить льготную ипотеку на строительство частного дома со ставкой 6 % годовых. Программа действует по всей России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга: объект жилья не должен находиться в этих городах, и место работы по договору тоже не должно быть там.
Кто может получить ИТ-ипотеку:
✅ сотрудники аккредитованных компаний из реестра Минцифры
✅ вне зависимости от должности
✅ при условии официального трудоустройства и достаточного дохода:
- от 150 000 рублей в месяц — в городах-миллионниках
- от 90 000 рублей — в остальных регионах
Максимальная сумма кредита — до 9 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20 %, срок — до 30 лет. Средства можно использовать для строительства частного дома на землях ИЖС, если дом возводится по договору подряда с юридическим лицом и расчёты идут через эскроу-счет.
❗ ВАЖНО:
✔ Программа не действует в Москве и Санкт-Петербурге.
✔ После получения кредита нужно каждые полгода подтверждать трудоустройство в ИТ-компании из реестра.
✔ Если заемщик увольняется и не переходит в другую аккредитованную организацию, банк вправе повысить ставку.
✔ Кредит распространяется только на новое строительство, а не на покупку готового дома.
Кредиты на газификацию
Программа социальной догазификации позволяет бесплатно подвести газ до границ участка (если поселок газифицирован). Заявку подают через портал connectgas.ru, Госуслуги или газораспределительную организацию. Расходы на работы в доме и на участке, приобретение и установку оборудования владелец оплачивает сам. Покрыть их из льготной ипотеки не получится, но можно взять целевой кредит.
В некоторых банках есть особые условия. Так «Россельхозбанк» предлагает сельским жителям займы на благоустройство, включая газификацию, под ставку от 3,25 % — при условии страховки и целевого использования средств. Сумма обычно до 700 тысяч рублей на срок до пяти лет.
«Газпромбанк» тоже запустил кредит «на газификацию». Формально это потребительский продукт: ставка от 17 % годовых при подключении дополнительных услуг, без них заметно выше. Лимит — до 7 миллионов рублей на срок до пяти лет, деньги можно перевести подрядчику напрямую.
Также для целого ряда категорий льготников существуют субсидии. Минимальный размер составляет 100 тыс. рублей, однако в некоторых регионах сумма может быть и значительно больше. Кроме того, отдельные субъекты РФ предоставляют материальную помощь при догазификации всем жителям, оплачивая полностью или частично определенные виды работ.
👉 Подробно о размерах и условиях получения субсидий на догазификацию в разных регионах России
Тренды и цифры
По итогам 2024 года почти треть ипотечных сделок пришлась на частные дома, а летом 2025 спрос продолжил расти. Главный двигатель этого роста — именно льготные программы.
Семейная ипотека. По итогам года льготой воспользуются более 430 тысяч семей. С 2018 года таких сделок набралось уже более полутора миллионов.
Дальневосточная и арктическая ипотека. С момента запуска программу выбрали уже свыше 130 тысяч заемщиков. Только в июле 2025-го оформлено почти 5 тысяч кредитов на сумму свыше 27 млрд руб.
ИТ-ипотека. Всего с момента запуска программы в 2022 году выдано уже более 80 тысяч льготных ипотечных кредитов, и по прогнозам к концу 2025 года их число превысит 91 тысячу. Примерно треть приходится на строительство частных домов.
Коротко о главном
- Ипотека с господдержкой в 2025 году остается самым доступным способом построить или купить частный дом. Ставки по таким программам значительно ниже рыночных — до 6 % годовых, что позволяет заметно сократить переплату по кредиту.
- Наибольшим спросом пользуется семейная ипотека, но кроме нее доступны и другие варианты: ИТ-ипотека для специалистов отрасли и дальневосточная программа для жителей регионов Дальнего Востока и Арктики. Все они распространяются как на строительство дома, так и на покупку готового жилья у застройщика.
- Подать заявку можно на строительство дома на собственном участке или выбрать формат «участок с подрядом», когда земля и проект идут в одном пакете. В большинстве случаев обязательны договор с юридическим лицом и расчеты через эскроу-счет, что снижает риски для заемщика.
- Важно учитывать и расходы на газификацию: ипотека их не покрывает, но в типовых проектах часто предусмотрено подключение газа, а значит дополнительные затраты на переустройства жилья для установки газового оборудования не потребуются.
👉 Подробнее о выборе проекта для частного дома и о том, что важно учесть, планируя газификацию
👉 Больше информации о подключении и использовании газа — на нашем канале. не забудьте подписаться!