1. В каких случаях банк вправе заблокировать клиенту банковскую карту и доступ к онлайн-банкингу, а в каких обязан это сделать?
Обновлено: 03.12.2024
Банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа в том случае, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). При этом банк обязан это сделать, если в базу данных Банка России поступила информация от МВД России (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Это значит, что правоохранительные органы по факту обращения пострадавшего уже занимаются расследованием факта мошенничества.
В случае блокировки банковской карты или приостановления доступа клиента к онлайн-банкингу по указанным выше основаниям банк обязан незамедлительно уведомить об этом клиента, а также сообщить о праве клиента подать заявление в Банк России, в том числе через банк, об исключении сведений из базы данных регулятора.
Использование банковской карты или онлайн-банкинга приостанавливается на период нахождения сведений о клиенте банка в базе данных регулятора. При исключении данных из базы банк обязан незамедлительно возобновить использование клиентом банковской карты или онлайн-банкинга и уведомить его об этом.
2. Можно ли пользоваться деньгами пока банковская карта или онлайн-банкинг заблокированы?
Обновлено: 03.12.2024
Речь идет о приостановке возможности использования электронных средств платежа — банковской карты или онлайн-банкинга. При этом человек, информация о котором содержится в базе данных Банка России, может воспользоваться деньгами и совершить любые банковские операции, но для этого ему необходимо обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.
3. В каких случаях банк приостанавливает перевод клиента?
Обновлено: 24.07.2024
Банк обязан проверять операции своих клиентов на признаки мошенничества, включая совершение переводов, которые они делают под влиянием злоумышленников (ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027. Определены шесть признаков мошеннических операций. При выявлении операции, соответствующей хотя бы одному из них, банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операции (для операций с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей).
При этом банк должен незамедлительно уведомить клиента о том, что операция не прошла, а также сообщить о возможности подтвердить перевод (дать согласие) не позднее одного дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму.
Если клиент дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить распоряжение клиента, за исключением случая, когда сведения о получателе денежных средств содержатся в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
Если клиент не подтвердил операцию или не совершил ее повторно, то она считается несовершенной и деньги остаются на счете плательщика.
4. Когда банк обязан приостановить перевод на два дня, даже несмотря на согласие клиента?
Обновлено: 24.07.2024
При наличии сведений о получателе денег в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей) (ч. 3.10 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). При этом банк обязан незамедлительно сообщить клиенту о приостановлении операции (отказе в ее совершении), причинах и сроках ее приостановления.
Если после двухдневного периода охлаждения клиент не отказался от перевода или совершил последующую повторную операцию на те же реквизиты и ту же сумму, то банк обязан незамедлительно исполнить перевод (операцию) при отсутствии иных установленных законодательством ограничений (ч. 3.11 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
В таком случае, когда банк выполнил предусмотренные законом меры по защите клиента от мошеннической операции, банк не вернет клиенту деньги за перевод на счет злоумышленника (ч. 3.13 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
5. Как рассчитывается двухдневный период охлаждения по банковским переводам?
Обновлено: 02.10.2024
Перед проведением перевода банк обязан проверить его на наличие признаков мошеннической операции. При выявлении операции, которая соответствует хотя бы одному из признаков, он приостанавливает ее исполнение или отказывает в ее совершении (для переводов с помощью карт, электронных средств, Системы быстрых платежей), известив клиента об этом.
Если человек пытается совершить повторную операцию, несмотря на первый отказ банка, а информация о получателе денег содержится в базе данных регулятора, то банк не проводит такую операцию. Кредитная организация уведомляет клиента, почему это произошло и через какое время операция может быть проведена. Со дня попытки совершения клиентом повторной операции начинает исчисляться двухдневный период охлаждения.
Пример периода охлаждения для операции с помощью карты или Системы быстрых платежей: человек совершает перевод на сумму 10 тыс. рублей 28 октября в 18:00, банк выявляет, что сведения о получателе денег находятся в базе данных Банка России, и отказывает клиенту в таком переводе. В 20:00 того же дня клиент пытается совершить повторный перевод, банк вновь его отклоняет. В этом случае период охлаждения начинается в 20:00 28 октября, а заканчивается в 23:59 29 октября. Если же попытка совершить повторную операцию произошла в 01:00 29 октября, то период охлаждения завершится в 23:59 30 октября.
Определение сроков периода охлаждения не зависит от рабочих или выходных дней.
6. Каким способом банк должен уведомить клиента о приостановлении мошеннического или сомнительного перевода?
Порядок уведомления предусмотрен договором клиента с банком. Как правило, это СМС-сообщение или пуш-уведомление.
7. На какие виды операций не распространяется запрет на зачисление денег при включении сведений о человеке в базу данных Банка России?
Предусмотренные законом ограничения не касаются зачисления банками заработной платы или социальных выплат (ч. 3.15 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). Это значит, что даже при наличии счета в базе данных Банка России кредитная организация должна исполнить соответствующую операцию. Человек, в свою очередь, сможет воспользоваться этими деньгами и совершить любую банковскую операцию, но для этого нужно обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.
8. Почему банк установил мне лимит на онлайн-переводы в размере 100 тыс. рублей в месяц?
По закону банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа в том случае, если сведения о клиенте или его банковских реквизитах содержатся в базе данных Банка России. Если банк не заблокировал карту или доступ к онлайн-банкингу, с 15 мая 2025 года для такого человека вводится лимит — он не сможет переводить себе или другим людям с использованием электронного средства платежа больше 100 тыс. рублей в месяц (ч. 11.6 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ).
Ограничение действует, пока сведения о человеке находятся в базе данных Банка России. Чтобы совершить перевод на сумму, превышающую установленный законом лимит, человеку необходимо обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.
На переводы в адрес юридических лиц ограничение не распространяется. Это значит, что человек, сведения о котором или информация о его платежных средствах есть в базе данных Банка России, по-прежнему сможет с использованием карт и онлайн-банкинга покупать товары в магазинах или на маркетплейсах, оплачивать жилищно-коммунальные и другие услуги.
9. Как формируется база данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Банк России формирует базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» на основе сведений, которые предоставляют банки и другие участники информационного обмена с регулятором. Они по закону (п. 4 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») обязаны противодействовать переводам, которые происходят без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием злоумышленников. Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов денег, в том числе тех, по которым клиенты заявили свое несогласие с их совершением, банки передают в Банк России.
Следует отметить, что реквизиты получателя денег по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора в результате дополнительной проверки, которая проводится в том числе в рамках взаимодействия с банками.
C 1 сентября 2025 года в базу данных включаются сведения о мошеннических операциях, связанных с внесением наличных на счета через банкоматы с применением токенизированных (цифровых) карт.
Кроме того, в базу данных Банка России могут поступать сведения от МВД России.
Если сведения о вас или вашей организации попали в базу данных Банка России, то банки и другие участники информационного обмена с регулятором вправе приостановить использование вашего электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и др.) до тех пор, пока информация не будет исключена из этой базы. В случае, когда сведения поступили в базу данных регулятора от МВД России, приостановка использования электронного средства платежа является обязательной.
10. Как клиенту банка — физическому лицу обжаловать включение реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Это можно сделать двумя способами:
- Обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого он является. Банк обязан перенаправить обращение клиента в Банк России не позднее следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России).
- Направить заявление в Банк России через Интернет-приемную, выбрав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы.
Независимо от способа обращения в заявлении необходимо обязательно указать следующие данные:
— фамилию, имя и отчество (при наличии);
— серии (при наличии) и номера документов, удостоверяющих личность;
— полные и сокращенные (при наличии) названия банков, от которых вы узнали о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды;
— номера банковских счетов, и (или) платежных карт, и (или) электронных кошельков;
— номер телефона (при наличии).
Дополнительно вы можете указать в заявлении ИНН, СНИЛС, а также даты заключения договоров об оказании услуг сотовой связи.
Кроме того, если банк полагает, что сведения о его клиенте включены в базу данных необоснованно, то он вправе самостоятельно, без участия клиента, направить в Банк России мотивированное заявление.
Банк России в течение 15 рабочих дней рассмотрит заявление и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.
11. Как юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и лицу, которое занимается частной практикой, об.жаловать включение реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Это можно сделать одним из двух способов:
- Обратиться с заявлением в любой из банков, в котором обслуживаетесь вы или ваша компания. Банк обязан перенаправить обращение клиента в Банк России не позднее следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России).
- Направить заявление в Банк России через Интернет-приемную, выбрав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы.
Независимо от способа обращения индивидуальному предпринимателю и лицу, которое занимается частной практикой, в заявлении нужно обязательно указать следующие данные:
— серии (при наличии) и номера документов, удостоверяющих личность;
— ИНН;
— номера банковских счетов, и (или) платежных карт, и (или) электронных кошельков.
Дополнительно вы можете указать в заявлении полные и сокращенные (при наличии) наименования банков, от которых вы узнали о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды, а также номер телефона.
Юридическому лицу в заявлении нужно обязательно указать следующие данные:
— ИНН;
— номера банковских счетов, и (или) платежных карт, и (или) электронных кошельков.
Юридическое лицо может дополнительно представить серии (при наличии) и номера документов, удостоверяющих личность, СНИЛС физического лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юридического лица, а также полные и сокращенные (при наличии) наименования банков, от которых вы узнали о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды.
Кроме того, если банк полагает, что сведения о его клиенте включены в базу данных необоснованно, то он вправе самостоятельно, без участия клиента, направить в Банк России мотивированное заявление.
Банк России в течение 15 рабочих дней рассмотрит заявление и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.
12. Как юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и лицу, которое занимается частной практикой, обжаловать включение реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
13. Как человек или компания узнают о вынесенном Банком России решении по результатам рассмотрения заявления об исключении сведений из базы данных?
Банк России в течение 15 рабочих дней рассмотрит заявление и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.
Если клиент обращался с заявлением в свой банк, то решение регулятора будет направлено в адрес банка. При этом ответ Банка России кредитная организация обязана сообщить клиенту не позднее следующего рабочего дня.
В случае, когда клиент банка обращался напрямую в Банк России, решение регулятора будет направлено клиенту.
Если банк самостоятельно инициировал процесс обжалования (без участия клиента), то решение регулятора будет направлено в банк.
ДОПОЛНЕНИЕ:
1. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» НЕ наделяет банки правом самостоятельно блокировать денежные переводы, поступающие на счёт клиента, без соответствующего судебного постановления или иного акта уполномоченного органа.
Согласно действующему законодательству, банки обязаны обеспечивать защиту счетов клиентов от несанкционированных операций, однако право блокировки средств ограничено определёнными условиями:
1. Операции без согласия клиента: Банк вправе заблокировать операцию, если имеются обоснованные подозрения, что она выполнена без согласия клиента. Это относится преимущественно к случаям хищения средств, мошенничества или иных преступных деяний.
2. Антитеррористический мониторинг: Банки обязаны проверять входящие платежи на предмет соответствия требованиям антитеррористической деятельности. Если возникнут подозрения, что перевод связан с финансированием терроризма или экстремистской деятельностью, банк может временно заморозить средства до завершения проверок.
3. Судебные предписания: Судебные приставы-исполнители или суды могут наложить арест на счёт клиента по решению суда, например, в ходе исполнительного производства.
Следовательно, автоматическая блокировка входящих переводов на основании предположений или общего мониторинга не предусмотрена российским законодательством. Если банк всё-таки блокирует перевод, он обязан проинформировать клиента о причинах блокировки и способах снятия ограничений.
2. По состоянию на 2025 год, Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» не даёт банкам право блокировать поступления денежных средств на счёт клиента без наличия законных оснований. Вот ключевые моменты, регулирующие этот процесс:
Когда банк может заблокировать приходящие переводы?
1. Несанкционированные операции:
Если банк обнаружит признаки, свидетельствующие о том, что операция совершена без согласия клиента (например, использование украденных реквизитов карты или попытка несанкционированного вывода средств), он вправе временно приостановить исполнение операции до установления истинных обстоятельств.
2. Запреты государственных органов:
Банк обязан исполнять распоряжения судебных приставов, судов или иных компетентных органов власти, включая блокировку счетов и операций по судебным актам.
3. Подозрения в отмывании доходов или финансировании террористической деятельности:
В соответствии с федеральным законом № 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»), банки обязаны мониторить сделки и в случае возникновения сомнений передавать информацию соответствующим органам. Но блокировка должна основываться на конкретных признаках подозрительности, подтвержденных службой финансового мониторинга.
Почему важно соблюдение процедур?
Любые блокировки операций или ограничение доступа к средствам должны проводиться с соблюдением установленных процедур и правовых норм. Неправомерная блокировка переводов нарушает права клиентов и создает юридические риски для самих банков.
Таким образом, исходя из положений действующего законодательства, банки не обладают полномочием произвольно ограничивать поступление средств на счета клиентов, если только не имеется объективных доказательств правонарушения или не получено соответствующее распоряжение от компетентных органов.
PS: 1. Хочу сказать что пока обнаружил один Банк Озон, который выполняет требование ЦБ и 161 ФЗ - и НЕ КОШМАРИТ клиентов - другие банки ВСЁ блокируют - и ссылаются на ЦБ - в одном банке даже отказали в написании заявления в ЦБ!
2. 161 ФЗ - направлен на защиту денег вкладчиков - то есть предотвращение переводов БЕЗ СОГЛАСИЯ(воровство) вкладчиков - это ИСХОДЯЩИЕ ПЕРЕВОДЫ со счетов вкладчика.
При этом многие банки блокируют и ВХОДЯЩИЕ ПЕРЕВОДЫ - при которых вкладчик богатеет - и ЗАЩИТА ему НЕ ТРЕБУЕТСЯ!!!)))
ДОПОЛНЕНИЕ 2:
Банк РОССИИ предупредил банки о недопустимости совмещения 161 фз со 115 фз при блокировке клиентов банков.
Банк России изложил свои требования в Информационном письме от 26 августа 2025 года № ИН-01-59/98. В этом документе регулятор:
- Обязал банки четко разграничивать требования ФЗ-161 и ФЗ-115 при информировании клиентов
- Запретил банкам ссылаться на абстрактные «требования законодательства»
- Требует от кредитных организаций:
Предоставлять клиентам полную информацию о причинах блокировки
Указывать конкретные нормы закона
Объяснять основания для принятых решений
Описывать дальнейшие действия клиента
Дополнительно ЦБ напомнил банкам о существующих рекомендациях по работе с клиентами:
- Письмо от 5 июня 2024 года № ИН-08-12/35
- Письмо от 27 апреля 2007 года № 60-Т
Важно отметить, что банк не может ограничивать доступ к счету без четких оснований, предусмотренных законом. При блокировке по ФЗ-161 действуют особые правила, прописанные в частях 3.4, 3.10 статьи 8 и частях 9, 11.6, 11.7 статьи 9 данного закона.