Если банк предлагает «космические» доходы по вкладу, то это основание насторожиться, считают эксперты
Высокая ставка по вкладу является тревожным сигналом для инвестора. Даже несмотря на систему страхования вкладов это может быть чревато упущенной прибылью и рисками.
По краткосрочным вкладам многие менее известные банки предлагают ставки до 25%. Хотя в среднем они варьируется от 15% до 20%. Почему некоторые банки предлагают больше? Какие есть риски и стоит ли «клевать» на это?
«Чистые» вклады
«Действительно ли вклады в банках поменьше выгоднее? Это утверждение в целом верно для классических срочных вкладов. Небольшие банки не имеют развитого daily-банкинга, большой клиентской базы, а значит у них нет дополнительных источников ликвидности, и поэтому они предлагают клиентам условия по классическим накопительным продуктам лучше, чем крупные банки. Как правило небольшие банки предлагают размещать денежные средства на «чистых» вкладах, то есть классических депозитах без всяких дополнительных условий, например, подписок, страховок и т.п.», — сказала «Московской газете» директор Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Ирина Димитрова.
Разброс ставок
«Разброс ставок по краткосрочным депозитам от 15% до 25% годовых — явный индикатор структурных дисбалансов в банковском секторе, отметил общественный советник г. Москвы, доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции, экономике и управлению Роман Синицын:
«За три десятилетия работы в финансовой сфере я наблюдал подобные ситуации неоднократно, и они редко заканчивались благополучно для самых жадных до процентов вкладчиков. Механизм прост: чем выше ставка, тем острее потребность банка в деньгах. Небольшие кредитные организации вынуждены переплачивать за привлечение средств по трем ключевым причинам. Первая — отсутствие репутационного капитала и необходимость компенсировать недоверие клиентов материальными стимулами. Вторая — ограниченный доступ к межбанковскому рынку и средствам корпоративных клиентов. Третья, наиболее тревожная — проблемы с качеством кредитного портфеля, требующие срочного пополнения ликвидности. Ставка в 25% годовых в текущих экономических условиях — это «красный флаг». При ключевой ставке ЦБ в 19% такая доходность означает, что банк готов работать практически без маржи или даже в убыток. Это классический признак предбанкротного состояния, когда руководство пытается любой ценой привлечь средства для латания дыр в балансе».
Страхования
Но, ведь существует страхование вкладов?
«Да, формально вклады до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ. Но давайте будем честны: процедура получения страхового возмещения занимает в среднем 14-20 дней, а в сложных случаях может растянуться на месяцы. Добавьте сюда моральные издержки, потерю времени на оформление документов и упущенную выгоду от невозможности распоряжаться средствами», — добавил эксперт.
Оптимальная стратегия
Если есть , условно говоря, 3 млн рублей, стоит ли разбить, например, на три разных вклада по 1 млн? Как правильно сделать выбор?
«Если у вас есть 3 млн рублей для размещения на депозитах, оптимальная стратегия выглядит следующим образом: разделите сумму минимум на три части, но размещайте их в банках из топ-30 по активам. Да, вы потеряете 3-5% потенциальной доходности, но взамен получите спокойный сон и уверенность в сохранности средств. Обратите внимание на динамику ставок конкретного банка. Если организация резко подняла ставки на 5-7 процентных пунктов за последние 2-3 месяца — это тревожный сигнал. Здоровые банки меняют процентную политику плавно. Изучите структуру собственников банка. Наличие крупного стратегического инвестора, особенно с государственным участием, существенно снижает риски. Банки с непрозрачной структурой владения или частыми сменами акционеров — не лучший выбор для консервативного вкладчика. В погоне за дополнительными 5-10% годовых легко потерять не только проценты, но и основную сумму вклада — пусть и временно. Помните: первая задача сбережений — сохранение капитала, и только вторая — его приумножение. В нынешних условиях ставка 15-17% годовых в надежном банке — это отличная доходность, которая покрывает инфляцию и дает реальный прирост капитала без избыточных рисков», — резюмировал Роман Синицын.