Когда кажется, что «деньги работают».
Знакомая ситуация: человек с гордостью рассказывает друзьям:
— «Я положил миллион под 16% годовых. Всё, теперь капитал будет расти!»
— «Ого, поздравляю! Так сколько это выходит?»
— «Ну… тысяч 160 в год!»
— «А после инфляции и налогов?»
— «…»
В этот момент наступает та самая тишина, когда человек впервые понимает: его деньги действительно «работают», но не на него.
Вклад создаёт иллюзию заботы о будущем. На деле это способ переложить ответственность на банк и успокоить себя мыслью: «Я сделал всё правильно».
Математика против эмоций
Банки сегодня предлагают 15–18% годовых. На первый взгляд — отличная сделка. Но давайте считать:
- Средняя инфляция в 2025 году по официальным данным — около 11%.
- Налог на доходы со вклада — 13%.
- Разные комиссии банка (снятие, перевод, обслуживание) могут съесть ещё часть суммы.
В итоге реальная доходность вклада редко превышает 3–5% в год. Это значит: если у вас на вкладе миллион, то прибавка за год будет примерно 30–50 тысяч рублей. Но за тот же год продукты, бензин и коммуналка подорожают сильнее.
И тут возникает вопрос: деньги «растут» или вы просто сохраняете их видимость? Ответ очевиден.
Банкиры и их магия
Банк — это мастер превращений. Вы отдаёте ему деньги под 15%, он раздаёт их под 25–30%. Казалось бы, ничего особенного: бизнес есть бизнес.
Но фокус в том, что банк не ограничивается кредитами. Он активно выходит на рынок микрозаймов. Причём часто делает это через дочерние компании. Пример — сервис «А Деньги», связанный с Альфа-Банком.
- Дальше ставки под 200–300% годовых.
И угадайте, чей капитал в этом участвует? Верно, вкладчиков. Получается, что ваши 15% — это, по сути, «плата за вход в игру», где банк снимает джекпот.
То есть вкладчик — это не инвестор. Это донор системы.
Почему раньше вклады были «золотым стандартом»
В начале 2000-х всё было иначе.
- Ставки по вкладам — около 10%;
- Инфляция — 5–6%;
- Доход действительно перекрывал рост цен.
Люди чувствовали выгоду и реально увеличивали капитал. Тогда вклад был инструментом.
Сегодня же инфляция скачет как электровеник, цены растут быстрее статистики, а налоговая система стала жёстче.
Добавьте сюда нестабильность банков (отзыв лицензий, слияния, санации) — и вы получите картину, где вклад превращается не в «надёжный актив», а в беговую дорожку: вроде бежите, но всё равно стоите на месте.
А что делать вместо вкладов?
Разбросать деньги по матрасам? Конечно, нет. Умные люди понимают: деньги должны работать.
- Облигации. Доход выше, чем у вклада, при этом риск всё ещё минимален.
- Акции. Дивидендные бумаги могут приносить больше 10–15% чистыми.
- Собственный бизнес. Пусть даже маленький проект на Авито. Но он — ваш, и весь доход тоже ваш.
- Инвестиции в себя. Курсы, навыки, профессия, которая приносит больше. Это единственный актив, который точно не обесценится.
Главное отличие от вклада: здесь вы управляете процессом, а не надеетесь, что кто-то сделает это за вас.
СМИ и миф о «надёжности»
Почему телевидение и газеты до сих пор поют песни про вклады? Ответ прост: это удобно государству и банкам.
- У людей создаётся иллюзия контроля;
- Банки получают дешёвый источник капитала;
- Система работает: население спокойно, деньги в обороте.
Именно поэтому про риски (заморозка счетов, отзыв лицензии, непредсказуемость курса валют) вы услышите в последнюю очередь.
Да, вклады застрахованы на 1,4 млн рублей (в особых случаях — на 2,8 млн). Но для накоплений на бизнес или пенсию — это смешные суммы.
Личное мнение автора
Я считаю, что вклад — это костыль для тех, кто не хочет брать ответственность за свои деньги. Он подходит, если задача — просто «отложить и не растратить». Но если цель — рост капитала, финансовая свобода или богатство, вклад — это тупиковая ветка.
Лично я давно поняла: только реальная экономика (акции, бизнес, навыки) способна приумножать капитал. Всё остальное — иллюзия движения.
Вопрос к вам
А вы где держите деньги? Доверяете вкладам или уже ищете другие инструменты? Поделитесь опытом в комментариях — интересно сравнить разные подходы.
👉 Поддержите статью лайком и подпиской на канал. Это мотивирует писать чаще и разбирать такие темы без скучных банковских мифов.
Интересное на Дзене: