Да — с осени 2024 года появился законный инструмент. Разбираю как он работает
До недавнего времени в банкротстве была жёсткая логика: ипотечная квартира уходит на торги. Всегда. Даже если единственная. Даже если там живут дети.
С осени 2024 года это изменилось. Появился механизм, который позволяет сохранить ипотечное жильё и при этом списать все остальные долги через банкротство.
Я арбитражный управляющий Марина Заколупина. Разбираю как это работает на практике — без юридического птичьего языка.
Что изменилось — коротко
В закон о банкротстве добавили два новых пути для ипотечников.
Путь первый: третье лицо берёт на себя ипотеку. Родственник, партнёр или работодатель платит ипотеку вместо вас — по беспроцентному займу. Квартира не уходит на торги, залог остаётся, но жильё выводится из процедуры банкротства. Остальные долги списываются.
Путь второй: мировое соглашение с банком. Вы договариваетесь именно с ипотечным банком — согласие остальных кредиторов не нужно. Суд утверждает соглашение, ипотека платится по согласованным условиям, все остальные долги списываются по итогам банкротства.
Если банк отказывается — например, в моей практике так часто поступает Сбербанк — суд может утвердить локальный план реструктуризации, который оплачивает третье лицо. Результат тот же: квартира остаётся, остальные долги списываются.
Важная деталь: это работает и для дел, которые начались до принятия поправок — если квартира ещё не продана на торгах.
Когда это реально работает
Несколько условий, которые должны совпасть.
Квартира — единственное жильё. Другой недвижимости нет. Просрочки по ипотеке небольшие или их можно быстро закрыть. В деле нет фиктивных сделок и вывода активов — история должна быть чистой. И главное: есть реальный источник платежей по ипотеке — ваш доход или официально трудоустроенный человек, у которого хватает зарплаты на платёж плюс прожиточный минимум для себя.
Если по всем пунктам «да» — шанс сохранить квартиру высокий.
Как это выглядит на практике — живые примеры
Пример 1. У должника единственный дом и стабильный доход после нового трудоустройства. Договорились с банком: он вышел из общей процедуры, суд утвердил соглашение, должник платит ипотеку по графику. По остальным долгам — освобождён полностью.
Пример 2. Родители дали беспроцентный займ и закрыли остаток ипотеки. Залог снят, квартира вышла из процедуры и стала единственным жильём — неприкосновенной. Остальные долги ушли под списание.
Как это происходит по шагам
Шаг 1. Переговоры с банком. Нужно показать, что ему выгоднее оставить ипотеку в платежах, чем получить меньше на торгах. Для этого — реальный план платежей, справки о доходах или письмо от третьего лица, чистая история по счетам.
Шаг 2. Проект соглашения. Документ фиксирует: кто платит, сколько и по какому графику, как банк выходит из общей процедуры, что ипотечный долг не списывается — он остаётся и платится дальше.
Шаг 3. Суд утверждает соглашение. Проверяет законность и добровольность. После этого банк выходит из общей процедуры — и по остальным кредиторам дело идёт к списанию.
Шаг 4. Завершение банкротства. Всё остальное имущество (если есть) реализуется. По итогам — освобождение от всех долгов, кроме ипотеки. Вы продолжаете платить её по соглашению.
Четыре мифа про мировое соглашение по ипотеке
«Если договорюсь с банком — банкротство прекратят» — нет. Это особый формат: банк выходит из процедуры, но само банкротство продолжается и списывает остальные долги.
«Банк обязан подписать соглашение» — нет. Это добровольно. Задача — сделать банку выгоднее согласиться, чем идти на торги.
«Достаточно пообещать платить» — нет. Нужны реальные гарантии: платёжеспособный человек, подтверждённый доход, конкретный план.
«Можно снизить ставку или простить часть долга» — банк не обязан ухудшать свои условия. Иногда идёт навстречу по графику, но ставка обычно остаётся.
Кому это подходит, а кому — вряд ли
Подходит если квартира единственная и там живут дети или родители, вы можете устойчиво платить ипотеку, просрочки небольшие и устранимые.
Сложно если просрочка длительная и платить нечем, банк уже настроен на торги, в деле есть фиктивные сделки или вывод активов.
Главное
Если цель — сохранить крышу над головой и списать всё остальное, это теперь законный путь. Раньше такой развилки не было.
Но важно одно: соглашение должно быть реально выполнимым. Если через полгода снова не сможете платить — круг замкнётся. Поэтому лучше честно посчитать цифры до переговоров с банком, а не после.
Подписывайтесь на канал — разбираю изменения в законе о банкротстве и как они работают в реальных делах.
А у вас ипотека — и вы думаете, что придётся выбирать между квартирой и долгами? Напишите в комментариях свою ситуацию — разберём вместе.
Если хотите разобрать свою ситуацию лично — напишите слово КОНСУЛЬТАЦИЯ в комментариях или свяжитесь напрямую:
ВКонтакте | Телефон: +79622590217
Процедура банкротства имеет последствия: 5 лет нужно уведомлять о банкротстве при получении кредита.В течение 3 лет действует запрет на руководство юридическими лицами.
#банкротство #банкротствоипотека #арбитражныйуправляющий #мировоесоглашение