Граждане России часто жалуются на то, что банки в одностороннем порядке меняют условия по их накопительным счетам. Люди недоумевают: почему вчера обещали одно, а сегодня деньги уже работают совсем на других условиях? На помощь пришли эксперты которые разъяснили ситуацию и попытались навести порядок в этом хаосе.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Эксперт-аналитик Гаянэ Замалеева пояснила: банки действительно имеют право менять процентную ставку по накопительным счетам. Причина проста — такие счета юридически относятся к вкладам "до востребования". А это значит, что банк может оперативно «подтянуть» условия под новую экономическую реальность.
Почему ставки снижаются
Когда Банк России снижает ключевую ставку, коммерческие банки почти синхронно урезают доходность своих сберегательных продуктов. Логика железная: раз деньги подешевели, то и платить вам за хранение — будем меньше.
Но главная проблема — не в самой корректировке ставок, а в том, что клиенты зачастую узнают об этом уже постфактум. Представьте: вчера вы радостно копили «под 10%», а сегодня внезапно осталось только «6%». И это далеко не подарок судьбы.
К счастью, законодательство всё же даёт вкладчику определённую защиту.
Закон на стороне клиента
Согласно статье 838 Гражданского кодекса РФ, новые условия по накопительным счетам вступают в силу не сразу, а только через месяц после того, как банк уведомит клиента. Это — своего рода страховка: у вкладчика остаётся время забрать свои средства до того, как изменённые ставки ударят по его кошельку.
«Банк обязан предупредить вкладчика заранее, чтобы у него была возможность вывести деньги до вступления в силу новых условий», — подчёркивает аналитик Замалеева.
И вот тут важно различать: накопительные счета и срочные вклады — две большие разницы. По срочным вкладам ставка фиксируется в договоре, и никакой банк не вправе её менять в одностороннем порядке. Здесь клиент может быть спокоен: договор подписан — значит, условия неизменны до конца срока.
Моё личное мнение
История с накопительными счетами — классический пример того, как банки пытаются «подстроить» правила игры под себя, а клиенту оставляют лишь право догонять события.
Закон вроде бы защищает людей, но на деле всё упирается в то, насколько активно банк информирует клиента. А ведь многие узнают об изменениях только тогда, когда в мобильном приложении грустная цифра начинает светиться новым, куда менее радостным процентом.
Лично я считаю, что банки сознательно пользуются юридической лазейкой, и пока клиенты не начнут активно отстаивать свои права, ситуация меняться не будет.
А как вы думаете: справедливо ли, что банки могут снижать доходность накопительных счетов по своему усмотрению? Обязательно делитесь своим мнением в комментариях — любопытно услышать реальные истории.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: