Коротко: портфель микрофинансовых организаций (МФО) снова ухудшился — доля просрочки старше 90 дней выросла до 28,3% во II квартале. Регулятор видит системную проблему и анонсирует ограничительные меры. Что именно происходит, почему это важно и что делать простому человеку — разберём по шагам.
Что случилось — факты и цифры 🧾
- Просрочка более 90 дней у МФО выросла на 0,8 п.п. — до 28,3% во II квартале.
- В сегменте займов бизнесу просрочка +0,8 п.п.; в потребительском сегменте +0,6 п.п.
- К 30 июня 15% займов, выданных в конце 2024 — начале 2025 года, находились в просрочке: 6% — 1–30 дней, 3% — 31–90 дней, ещё 6% — более 90 дней.
- Каждый четвёртый заемщик не справлялся с выплатой при первом платеже.
- Почти половина выдач приходилась на клиентов, которые после закрытия одного займа сразу брали другой; у таких клиентов задолженность увеличивалась в 20% случаев.
- Полное погашение без новых договоров зафиксировано только на 11% от суммы выдач.
- Просрочка чаще встречается у дорогих займов с полной стоимостью кредита (ПСК) более 250%; займы с ПСК до 100% гасились стабильнее.
Почему так произошло — основные причины 🔍
Суть проблемы проста: много краткосрочных, дорогих займов, которые берут один за другим. Когда доходы не растут, долг «накручивается» — человек берёт новый займ, чтобы закрыть старый. МФО в ряде случаев облегчали выдачу, завышая доходы клиента или манипулируя расчетами долговой нагрузки. В итоге — классическая долговая спираль.
Технические причины
- «Вызревание» портфеля: просрочки проявились у займов, выданных в конце 2024 — начале 2025.
- Высокая доля займов с ПСК >250% — платежи быстро становятся неподъёмными.
- Массовые рефинансирования внутри МФО — переход долга с договора на договор вместо реальных выплат.
ЦБ намерен ужесточить правила: использовать в проверках только официальные доходы, ввести ограничения по количеству займов на одного человека и период «остывания» между выдачами. По оценке отрасли, первые эффекты будут заметны через шесть месяцев, а устойчивый результат — через 1,5–2 года. В то же время доступность займов сократится, и до 20–25% текущих клиентов МФО могут потерять возможность быстрого доступа к займам.
Какие меры готовит ЦБ и как они повлияют 🏛️
- Отказ от самодекларации доходов — в расчётах будет учитываться только подтверждённый официальный доход. Это ограничит выдачи людям с «бумажными» доходами.
- Ограничение числа займов «в одни руки» и введение «периода охлаждения» между выдачами — чтобы уменьшить число краткосрочных перекрытий долгов.
- Борьба с завышением доходов и манипуляциями при расчёте долговой нагрузки — ужесточение контроля и возможные штрафы для МФО.
Ожидаемо: уровень просрочки должен снизиться, но кредитная доступность для части населения уменьшится. Это целенаправленная политика — регулировать выдачи, а не растить доступность в ущерб рискам.
Что это значит для вас — практические советы 🙋♂️🙋♀️
Если вы сейчас в долгах или думаете о займе, действуйте по плану:
1. Оцените ситуацию
- Проверьте все займы: суммы, процентные ставки, график платежей, ПСК.
- Убедитесь, что МФО не приписало вам ненастоящие доходы — запросите расчёт долговой нагрузки при необходимости.
2. Прекратите «перекладывать» долги
- Избегайте брать новый займ для погашения старого — это главная причина долговой спирали.
3. Действуйте по очереди: переговоры → реструктуризация → консолидация
- Переговорите с кредитором: просите реструктуризацию или перенос платежа. Это часто дешевле, чем штрафы и пени.
- Если несколько займов, посчитайте, выгодна ли консолидация с банком (ниже ПСК) — но внимательно читайте условия.
4. Снизьте расходы и создайте буфер
- Сократите необязательные траты, направьте сэкономленное на погашение самых дорогих долгов.
- Накопите резерв даже в небольших суммах — это защитит от новых просрочек.
5. Подготовьтесь к новым правилам
- Если у вас нестабильные доходы, постарайтесь иметь документальное подтверждение официальной части заработка — это повысит шансы на получение кредитов в будущем.
Кому стоит обратиться за помощью?
- Кредитный юрист — если есть сомнения в законности действий МФО или навязывании допуслуг.
- В финансовый коуч или бесплатные консультации по долговой поддержке — чтобы составить план погашения.
- В ЦБ/Банк России и в Роспотребнадзор — при явных нарушениях со стороны МФО.
Вывод и рекомендации — что сделать прямо сейчас ✅
- Соберите все кредитные договоры и выписки — точная картина экономит время и деньги.
- Перестаньте пользоваться быстрыми займами как способом «решить» предыдущие долги.
- Поговорите с кредиторами — часто реструктуризация реальна и дешевле проблем с просрочкой.
- Если вы берёте займ, выбирайте продукты с ПСК < 100% и просите расчёт полной стоимости.
- Готовьтесь к ужесточению правил: фиксируйте и подтверждайте доходы официально.
Россияне попали в «долговую спираль». ЦБ уже готовит меры — и это сигнал: режим выдачи займов будет меняться. Для многих это потеря удобства, но для системы — шанс остановить рост просрочек. Для вас — время взять долги под контроль и перестать ставить кредиты друг на друга.