Новую норму планируется ввести с 2026 года
Депутаты Госдумы поддерживают инициативу Банка России ограничить россиянам число дорогих займов в микрофинансовых организациях. Об этом в интервью «Российской газете» сообщил председатель парламентского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Соответствующий законопроект, по его словам, планируется рассмотреть в осеннюю сессию. Под «дорогим» Банк России понимает микрозайм, полная стоимость по которому превышает 100% годовых.
Проект закона 9 апреля внесла в нижнюю палату парламента группа депутатов.
«Он предусматривает поэтапное введение ограничений на количество одновременно действующих у заёмщика дорогих потребительских займов, — поясняет на своём сайте Центробанк. — На первом этапе — «два займа в руки», далее — «один заём в руки», а также снижение предельной величины переплаты со 130% до 100%». Первый этап, как предполагает законопроект, продлится с 1 января по 31 декабря 2026 года, второй наступит 1 января 2027 года.
В пояснительной записке к проекту закона его авторы ссылаются на то, что многие микрокредиты в итоге превращаются в «цепочки займов». То есть заёмщик одновременно оформляет новый микрокредит при наличии непогашенной задолженности по предыдущему займу (займам). «При этом больше половины таких займов переоформляются в новые с наращиванием долга заёмщика, — говорится в пояснительной записке. — То есть сумма каждого последующего займа (или нескольких займов) превышает величину предыдущего. Подобный рост количества и общей суммы займов свидетельствует о фактической неспособности заёмщика погашать свои обязательства. Долг и начисленные проценты по ранее полученным займам включаются в тело долга по последующим займам, что приводит к кратному росту задолженности граждан».
Можно ли разрубить гордиев узел долгов простым запретом на новые займы для погашения действующих — вопрос открытый. Формально с 2026 года микрофинансовым организациям ничто не будет препятствовать предлагать должникам второй и последующий займы по ставке ниже 100% годовых. Если микрофинансовые организации на это не пойдут, то заёмщики, которые хотели взять новый микрокредит, чтобы погасить действующий, останутся у разбитого корыта.
В этом есть плюс — государство, по сути, вовремя остановит падение таких граждан в финансовую бездну. Но есть и минус. В отсутствие какой бы то ни было официальной возможности взять кредит заёмщики могут отправиться за деньгами на чёрный рынок.
Микрокредиты в России, по официальным данным, продолжают пользоваться популярностью. По данным Банка России, за первый квартал 2025 года микрофинансовые организации выдали микрозаймов на сумму 497 миллиардов рублей. Совокупный портфель микрозаймов на 31 марта составил 683 миллиарда рублей.
Правда, эта популярность всё же идёт на спад. За первый квартал 2024 года в России физическими лицами было заключено 18,4 миллиона договоров микрозайма. За первый квартал 2025-го — 16,7 миллиона. Правда, возможно, причина всё же не в падении интереса к микрозаймам, а в том, что микрофинансовые организации стали чаще отказывать заёмщикам. Ведь доля просроченной задолженности длительностью свыше 90 дней в совокупном портфеле микрофинансовых организаций сейчас составляет 27,5%.
Количество микрофинансовых организаций в России, по данным Центробанка, неуклонно снижается. В 2020 году их было 1 512, сейчас 841. Средний размер микрозайма в Воронежской области в апреле 2025 года составил 10,16 тысячи рублей, в мае — 9,91 тысячи рублей. В России в целом также наблюдается тенденция снижения суммы займа до зарплаты.