Короткая статья для тех, кто хочет спокойно спать. Разберёмся, сколько откладывать «на всякий случай» и куда держать эти деньги, чтобы они были под рукой и не теряли в цене.
Актуальность: рекомендации и примеры — на 25.08.2025.
Что такое «подушка 3–6–12»
Финансовая подушка — это запас денег на непредвиденные ситуации.
Формула «3–6–12» означает, что вы держите запас на 3, 6 и 12 месяцев ваших обязательных расходов.
Обязательные расходы — всё, без чего нельзя: еда, ЖКХ, связь, лекарства, проезд, базовые платежи по кредитам/ипотеке.
Как посчитать сумму — за 10 минут
- Посчитайте обязательные траты за месяц.
Откройте выписки за 2–3 месяца, оставьте только «обязательные». - Умножьте на 3, 6 и 12.
Это три «корзины» подушки:
- 3 месяца — «совсем под рукой»,
- 6 месяцев — «на случай потери дохода»,
- 12 месяцев — «на долгий форс-мажор».
- Разложите по «уровням ликвидности».
Смысл — близкие деньги ближе, дальние — можно положить под процент.
Пример.
Если обязательные траты = 60 000 ₽/мес, то:
- 3 мес → 180 000 ₽,
- 6 мес → 360 000 ₽,
- 12 мес → 720 000 ₽.
Итого идеал — 720 000 ₽ (но начинать можно с 1–2 зарплат).
Где хранить каждый слой
1) «3 месяца» — мгновенно доступные
- Дебетовая карта/счёт с быстрым доступом.
- Небольшая часть — наличными (на случай технических сбоев).
- Цель: надёжность и скорость, а не доход.
2) «4–6 месяцев» — безопасно с процентом
- Классический вклад с возможностью пополнения/частичного снятия.
- Короткие ОФЗ (облигации федерального займа) — долговые бумаги государства, платят купон (регулярный фиксированный платёж).
- Важно: если понадобится досрочно, короткая дюрация снижает риск просадки цены.
НДФЛ — налог на доходы физлиц (обычно 13 %). Проценты по вкладам и купоны по облигациям облагаются налогом по действующим правилам; чистую доходность всегда считайте «после налога».
3) «7–12 месяцев» — «тихая гавань»
- Долгосрочный вклад без снятия (обычно ставка выше).
- Лёгкая доля золота/ОМС — как страховка от инфляции (не основа подушки, а маленькая часть).
Как накопить подушку без боли
- Автоперевод в день зарплаты: 5–15 % — и забыли.
- Раскрасьте цели: 3 → 6 → 12. Виден прогресс — меньше срывов.
- Премии/подработки — целиком в подушку.
- Исключите утечки: пересмотрите подписки и «микроплатежи».
- Пережатый бюджет ≠ экономия. Не урезайте здоровье/еда/безопасность.
Типичные ошибки (и как их избежать)
- Вся подушка на карте.
Решение: минимум 1–2 месяца — наличные, остальное — на вкладе/коротких ОФЗ. - Гонки за максимальной ставкой.
Решение: сначала ликвидность и надёжность, потом доход. - Инструменты с высокой волатильностью.
Решение: акции/крипта — не для подушки. - Один банк.
Решение: крупные суммы разделяйте по банкам (по лимитам страхования вкладов).
Мини-план на старт (7 дней)
- День 1. Посчитать обязательные расходы.
- День 2. Настроить автоперевод 10 %.
- День 3. Открыть вклад «с пополнением».
- День 4. Сформировать наличный резерв на 1–2 недели.
- День 5. Убрать лишние подписки.
- День 6. Выделить конверт «непредвиденное» (медицина/ремонт).
- День 7. Проверить план: 3 → 6 → 12 месяцев.
Заключение
Подушка — это спокойствие, а не «мертвые» деньги.
Идите слоями: наличные и счёт → вклад → короткие ОФЗ. Формула «3–6–12» помогает не запутаться и не перегнуть с риском.
Анонс на завтра (26.08): «Лестница вкладов 3–6–12: как разложить суммы, чтобы всегда был выигрыш по ставке».
Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.