🏦 Что происходит с вашим вкладом
- Ваш вклад — долг банка вам. Для банка это обязательство. Но эти деньги он сразу «запускает» — выдаёт кредиты, покупает облигации.
- Пример: Вы положили 100 000 ₽ на счёт под 1% годовых. Банк выдал ипотеку под 12% и получил разницу — это и есть маржа.
💡 Аналогия: Представьте, что вы дали другу 1000 ₽ под 2% в месяц, а он их одолжил другому под 10% в месяц — и живёт на разнице.
📈 Основные источники дохода
1. Процентная маржа
- Суть: привлекают деньги дёшево — размещают дорого.
- Пример: Вклады под 1–3%, кредиты под 12–20%. Разница после расходов и резервов идёт в прибыль.
2. Комиссии
- Обслуживание: ежемесячная плата за карту.
- Пример: 99 ₽ в месяц × 1 000 000 клиентов = уже 99 млн ₽ в год!
- Переводы: снятие в чужом банкомате за 150 ₽.
- Кредитные карты: не погасил весь долг — процент капает, плюс штраф за просрочку.
3. Валюта и инвестиции
- Обмен валюты с «невидимой» надбавкой в курсе.
- Пример: курс ЦБ — 90 ₽, банк продаёт по 91 ₽: с каждой 100 $ — 100 ₽ прибыли.
🧠 Психология в действии
- Минимальный платёж: «Заплати 5% сейчас» — звучит мило, но остальное крутится под 20% годовых.
- Тарифные ловушки: бесплатное обслуживание, если тратите от 50 000 ₽ в месяц. Не дотянули? Плюс комиссия.
- Автопродления: подключили услугу за 99 ₽/мес., забыли — деньги списываются без напоминаний.
💡 Совет: раз в месяц делайте «ревизию» подписок и услуг, отключайте лишнее.
⚖️ Риски для банка (и почему это не казино)
- Кредитный риск: кто‑то не вернёт кредит — банк теряет деньги.
- Ликвидность: если все придут за вкладами сразу — нужны резервы.
- Процентный риск: ставки выросли, а кредиты выдали под старые условия.
🔑 Как использовать систему в свою пользу
- Делите деньги на «короткие» и «длинные»:
🟢 Подушка на 3 месяца — на счёте с быстрым доступом.
🔵 Остальное — на вкладах с выгодной ставкой. - Платите по карте в льготный период — тогда банк не получит с вас проценты, а кэшбэк останется вам.
- Сравнивайте курсы валют и отключайте DCC за границей.
- Следите за лимитами страхования вкладов — крупные суммы распределяйте по банкам.
✨ Итог: банк зарабатывает на разнице в ставках и комиссиях, усиливает доход через поведение клиентов и масштабирует это на миллионы счетов. Если знать правила игры, можно оставаться в плюсе и не кормить банк лишним.