Банк России продолжает борьбу с дорогими кредитами. Под ними понимаются не займы больших сумм, а займы под высокий процент. Под удар в первую очередь попадают микрофинансовые организации. Уже через полтора года в России заработает принцип «один заем в одни руки».
Микрофинансовая сфера считается наименее благополучной, поскольку в нее чаще приходят люди, которым отказали банки. Чем проще заключить договор, тем охотнее клиент соглашается на выдвигаемые условия. Раньше МФО имели право брать 1% от суммы займа ежедневно (или 365% в год). Спасало только то, что займы оформлялись на короткие сроки. Сегодня максимальная ставка для потребительского займа – 0.8% в день.
ЦБ планирует наступление на микрокредитные компании постепенно. Первый удар придется на июль будущего года. Заемщикам запретят оформлять больше двух дорогих займов (сюда войдут займы со ставкой свыше 200% годовых). А еще через полгода клиенты не смогут брать больше одного дорогого займа (свыше 100% годовых). Займодателям, в свою очередь, запретят включать прежние долги с процентами в новые микрокредиты, оформленные должником.
В 2024 году Банк России пришел к выводу, что 60% займов включаются в цепь. МФО рефинансирует невыплаченные микрокредиты за счет того, что клиент соглашается на следующие. Ситуация доходила до абсурда: за 5% клиентов было закреплено до двадцати ссуд. Для того, чтобы сотрудничество с МФО не превращалось в бесконечный цикл, ЦБ вводит период охлаждения. В идеале он призван разубедить человек в том, что ему нужен еще один заем.
Главное, что хочет пресечь Центробанк – это эффект снежного кома, когда человек берет новые долги, чтобы закрыть старые. Полный запрет микрофинансовых организаций бесполезен, поскольку микрозаймы являются социально значимым и востребованным продуктом. Власти видят свою задачу в корректировке правил, по которым МФО работают. Поэтому запрет будет распространяться на условия, собирающие вокруг себя основные риски.
Эльвира Набиуллина назвала три изменения, в которых нуждается микрокредитная сфера:
- ограничение количества дорогостоящих займов, доступных клиенту единовременно;
- введение обязательного периода охлаждения (длится три дня);
- уменьшение переплаты до 100% (благодаря этому условию переплата не окажется больше самого микрозайма).
Однако давление на МФО не является универсальным выходом из ситуации. Популярность микрокредитов объясняется тем, что людям нужны деньги. Если микрокредитные компании запретят (или сделают сотрудничество с ними невыгодным), появятся другие организации, готовые давать деньги взаймы. Рынок перейдет к «черным кредиторам», готовым работать в нелегальном поле и предлагать лучшие условия.
Если МФО вынуждены считаться с российскими законами, то черные кредиторы ничем не ограничены. Их клиенты не получают никакой защиты, а потому могут надеяться только на удачу. В наибольшей опасности окажутся люди, живущие в отдаленных регионах, где банковская сеть только развивается и вероятность оказаться в зависимости от мошенников высока.
Директор кредитного направления на маркетплейсе «Сравни» Магомед Гамзаев считает, что структурную проблему нельзя решать точечно. Последние два года наблюдается переток клиентов – потребительских кредитов становится меньше, а микрозаймов – больше. Такая реакция естественна: банки борются с высокой ключевой ставкой ужесточением требований, а клиенты – поиском более доступных кредиторов. Наступая на МФО, власти наступают на заемщиков.