Последние долговые ямы копали в начале прошлого и позапрошлого века. Во времена «строительства коммунизма» их не было. Так было устроено, что ты мог попасть в долги, только имея абсолютно пустую голову на плечах. Во всех других случаях ты работал, перезанимал до зарплаты, копил на нужный предмет. Если хотел дорогую вещь, устраивался на подработку и с неё копил на желаемое. Всё было очень просто. Мой двоюродный дед захотел машину. Они с женой устроились на подработку, всю зарплату откладывали, а на деньги с дополнительной работы жили. В итоге купил себе новенькую зелёную «копеечку». Я тогда была маленькая, но хорошо помню, как мы ходили «прокатиться».
Что же делать с долгами?
Те времена прошли несколько десятилетий назад. А что делать сейчас, когда ты не то, что накопить, а вылезти из долговой ямы не можешь? Есть вариант, но он требует дисциплины. Вот прямо берёшь себя в кулак и делаешь.
В упрощённом варианте это 3 части, на которые раскладывается весь приход денег. Подходит для тех, кто стоит на нижней ступени экономического развития. Об этом писала здесь.
Первая часть - 50% идёт на обязательные платежи такие, как квартирная плата, коммуналка, оплата кредитов и займов. В общем, всё то, что оплачивать необходимо, чтобы не улететь в долговую яму или не оказаться на улице. Следующие 30 процентов отправляются на продукты, хозтовары и транспорт, а 20 стоит попробовать положить на накопительный счёт и представить себе, что их нет.
Если говорить о крайней ситуации, то делим на 2 части 60/ 40, где 60 на оплату обязательств. Долго так делать не придется, вы очень скоро увидите результат, максимум через полгода вы начнёте чуть собой гордиться – надо же, а я молодец! Я смог, у меня получилось! И тогда стоит поделить доход уже на 3 части.
Что нельзя делать при выходе из долгов
Брать кредит на закрытие кредита. В этом случае лучше сделать рефинансирование или попросить у банка кредитные каникулы. Здесь тоже есть нюансы, но это лучше, чем увеличение общей суммы задолженности. И нет, она не начнёт уменьшаться при таком подходе.
Потворствовать своим прихотям в самом начале – мне сейчас и так тяжело, куплю я себе блузочку, тортик или бутылочку сухого красного. Первые три месяца нужно быть как робот, идти к своей цели механически, без эмоций и рассуждений.
Когда ты тратишь в неделю хотя бы 500 рублей на то, без чего можешь обойтись, то за год это 26 тысяч, а за пять лет 130 тысяч. Не плохая такая прибавка к пенсии закрытию кредита? Учитывая, что кредиты чаще всего имеют срок 5 лет. И не говорите мне, что так долго не возможно себе во всём отказывать, вам и не придётся этого делать.
Что обязательно нужно делать при закрытии обязательств?
Смотрим процентную ставку по всем кредитам и изначально закрываем тот, где ставка выше. Даже 2% разницы сэкономят кучу денег. Вносим платёж и, в этот же день ЧДП (частично досрочное погашение) на любую возможную сумму, с уменьшением срока. Хоть тысячу, но надо внести.
Где мне взять лишние деньги? Считать. В прошлых статьях я писала о том, как нужно считать и буду писать ещё не раз. Короткий список всех задолженностей, рядом с каждой сумма и срок. Далее по каждой ежемесячный платёж, затем внесенная сумма ЧДП, и остаток долга.
Учитесь считать, перед покупкой вещи всегда умножайте её стоимость на 12, а потом на срок кредита. И не забывайте, что из получившейся суммы почти половину вы заплатите банку. Именно поэтому копить выгодней. Тратим меньше денег, а имеем больше вещей. А если много вещей нам не требуется, то можем получить бесценные эмоции.
При погашении кредитки вносим обязательный платёж плюс тысяча, или больше – сколько возможно. Сразу же, после этого пишем в службу поддержки и просим уменьшить лимит на ту сумму, которую положили сверх обязательного платежа. И здесь же просим запрет на увеличение лимита по карте.
Долги по квартплате. Когда считаем, плюсуем плату за текущий месяц и к ней сумму любую, какую можете платить. Хоть 500 рублей. Если карта заблокирована приставами – кидайте на неё.
Если хотите по итогу заплатить меньше – есть несколько вариантов. Коротко – перезанять у близких и платить долг им, есть свои плюсы и минусы.
Или, если сумма сравнительно крупная, договариваться с тем, кому вы должны. Сумма долга состоит из 2-х частей, реального долга и начисленных процентов. Обычно большую часть составляют именно последние. Можно договориться о выплате части превышающей реальный долг. Например, если долг пятьсот тысяч, проценты 280 тысяч, предложить 250 тысяч. На это соглашаются и банки и кредитные организации, и даже коллекторы. Любому выгоднее получить какие-то деньги, чем вообще ничего.
Если все ставки плюс-минус одинаковые тогда погашаем самый маленький по сумме кредит. После закрытия запрашиваем бумагу о закрытии кредита и закрываем счёт. Теперь у нас есть лишняя сумма, которой мы раньше закрывали этот кредит и её мы пускаем на погашение следующего.
Пример, у меня 3 кредита и 2 полностью пустые кредитки. Общий платёж по всем составляет 27 тысяч, при сумме задолженности около четырехсот тысяч. Добавляю на ЧДП 3 тысячи. Изначально оплачиваю самый большой кредит, он оформлен рассрочкой и переплата по нему минимальная. По чуть меньшему займу пока кидаю ЧДП и уменьшаю срок. На кредитках минимальный платёж, всё, что остаётся после внесения на картах, уменьшаю лимит. Как только я закрою первый кредит, его взносом я сразу же закрою одну из кредиток. Останется 2 кредита и 1 кредитка. Следующий кредит я буду закрывать ЧДП суммой от первого кредита и закрою его за 3 месяца. Последний кредит еще за 2 месяца. Остаётся закрыть последнюю кредитку. На всё про всё меньше года, благодаря фиксированной, заранее посчитанной сумме платежей по обязательствам.
Собственно всё очень просто при наличии дисциплины и страстного желания вылезти из долгов. Загвоздка в том, что как только ты станешь свободен, то наберёшь их снова и скорее всего ещё больше. Что делать? Чистить и прокачивать кукушку. Всегда и всё считать, даже если ты «гуманитарий».
Как у тебя это происходит? Есть долги или всё в прошлом? Бесконечно барахтаешься в долговой яме? Уже устал и не знаешь, что делать? Подписывайся, сама прохожу этот путь, расскажу обо всём что знаю.