Это не очередная мотивационная статья из серии «откажись от кофе и будешь богатым». Это личный опыт обычного человека, который оказался в долговой яме и сумел из нее выбраться. Год назад я был должен банку миллион рублей. Сегодня мой кредитный рейтинг чист, а я сплю спокойно. Рассказываю, как это было, без прикрас и воды.
Долговая яма: как я оказался должен миллион рублей
Все началось с казалось бы разумных решений. Потребительский кредит на ремонт в новостройке, потом кредитная карта на непредвиденные расходы, а затем и автокредит, когда сломался старый автомобиль. Каждый платеж в отдельности выглядел подъемным. Но вместе они складывались в чудовищную сумму — 32 тысячи рублей в месяц только процентов!
Я работал менеджером в IT-компании с зарплатой 90 тысяч рублей «на руки». После обязательных платежей оставалось около 40 тысяч на жизнь для меня, жены и собаки. Мы не транжирили, но и не голодали. Однако долг висел дамокловым мечом. Осознание пришло, когда я захотел сменить работу на более интересную, но с меньшим окладом на старте. И не смог. Кредиты приковали меня к месту.
Однажды вечером я сел, выписал все долги на листок и ахнул. Совокупная переплата составляла почти 400 тысяч рублей, если бы я платил по графику еще 4 года. Стало страшно и противно. В тот же момент я принял решение — я покончу с этим за год.
План по уничтожению долга: два главных шага
Я не волшебник и не нашел мешок с деньгами. Все было гораздо прозаичнее. Я разработал простой, но жесткий план из двух пунктов.
1. Рефинансирование и снежный ком. Первым делом я пошел в другой крупный банк и оформил рефинансирование всех своих кредитов. Мне одобрили заем под 12% годовых вместо прежних 22-29%. Это сразу сократило ежемесячный платеж и убрало кашу из нескольких взносов в один. Главным условием было отсутствие страховок и допуслуг. Я использовал метод «снежного кома»: все сэкономленные и дополнительные деньги я тут же отправлял в досрочку, уменьшая тело долга.
2. Жесткий бюджет и новые навыки. Мы с женой сели и расписали бюджет до копейки. Отключили все подписки (стриминги, сервисы доставки еды), перестали ходить в кафе и покупать ненужные вещи. Я проанализировал, за что мне платят деньги на работе, и понял, что могу monetize свой навык написания текстов. Я нашел на бирже фриланса первые заказы на seo-статьи. Это приносило дополнительные 15-20 тысяч в месяц. Всю эту сумму я безжалостно отправлял на погашение кредита.
Как мы жили целый год: подробности и трудности
Это был год тотальной экономии. Мы перестали ездить в отпуск. Даже поход в кино был роскошью. Я помню, как мы с женой нашли новое хобби — вместо баров мы ходили в бесплатные парки на долгие прогулки с термосом чая. Это, как ни странно, сблизило нас. Мы научились получать радость от простых вещей.
Было тяжело. Коллеги звали на корпоративы, а я отказывался, потому что понимал — даже 3000 рублей на подарок лучше отправить в банк. Иногда накатывало отчаяние, казалось, что этот долг никогда не закончится. Но я висел на стене график с убывающей суммой долга. Каждый день я зачеркивал старую цифру и вписывал новую. Это мотивировало больше всего.
Последний платеж и что изменилось в жизни
Я сделал последний перевод ровно через 11 месяцев и 3 недели. На экране онлайн-банка загорелась заветная надпись «Задолженность отсутствует». Это был один из самых счастливых моментов в моей жизни. Мы с женой купили бутылку хорошего вина (первую за год) и скромно отпраздновали дома.
Главное, что дал мне этот год — не чистая кредитная история, а ощущение контроля над своей жизнью. Я больше не раб банковского графика. Я сменил работу на ту, о которой давно мечтал, даже с небольшой зарплатой на старте. Мы теперь копим на цели, а не берем в кредит. Я продолжаю писать статьи на фрилансе, это стало стабильным дополнительным доходом.
Этот опыт научил меня финансовой грамотности лучше любых книг. Если вы в подобной ситуации — начните с простого: сядьте и посчитайте ВСЕ свои долги. Страх уйдет, когда вы составите четкий план. Вы сможете. Даже если ваш долг — миллион рублей.
А у вас был опыт борьбы с долгами? Поделитесь своей историей в комментариях, ваш опыт может помочь другим.