Статья 6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ предоставляет заемщикам по ипотечным кредитам уникальную возможность получить льготный период в случае попадания в трудную жизненную ситуацию. Данная норма, введенная в действие 1 мая 2019 года, стала важным инструментом социальной защиты граждан и предоставляет им право требовать от кредитора временного изменения условий договора без ухудшения кредитной истории.
Правовые основы и структура статьи 6.1-1
Сфера применения и основные принципы
Статья 6.1-1 распространяется исключительно на кредитные договоры и договоры займа, заключенные с физическими лицами в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, при условии обеспечения обязательств ипотекой. Ключевой принцип данной нормы заключается в том, что заемщик получает безусловное право на льготный период при соблюдении установленных законом условий, и банк не может отказать в его предоставлении.
Особенностью данной статьи является её императивный характер – кредитор обязан предоставить льготный период при выполнении заемщиком всех требований закона. Это принципиально отличает ипотечные каникулы от добровольных программ реструктуризации, которые банки могут предоставлять по собственному усмотрению.
Условия предоставления льготного периода
Для получения права на льготный период заемщик должен одновременно соблюсти четыре обязательных условия:
Первое условие касается размера кредита, который не должен превышать максимальный размер, установленный Правительством РФ. В настоящее время этот лимит составляет 15 миллионов рублей. Важно отметить, что учитывается именно сумма кредита на момент его выдачи, а не текущий остаток задолженности.
Второе условие предусматривает, что условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика в рамках данной статьи. Это означает, что льготный период можно получить только один раз за весь срок действия ипотечного договора. Исключение составляют случаи изменения условий в связи с чрезвычайными ситуациями и специальными федеральными законами.
Третье условие требует, чтобы предмет ипотеки являлся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением. Данное требование направлено на защиту граждан, для которых потеря ипотечного жилья означала бы отсутствие крыши над головой.
Четвертое условие предполагает нахождение заемщика в одной из трудных жизненных ситуаций, исчерпывающий перечень которых установлен частью 2 статьи 6.1-1.
2. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств:
1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов.
Трудные жизненные ситуации: основания для получения льготного периода
Потеря трудоспособности и работы
Первую категорию составляют ситуации, связанные с потерей трудоспособности. К ним относится регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости, а также прекращение трудовой деятельности заемщиком, которому назначена страховая пенсия по старости. Для подтверждения требуется справка из службы занятости или трудовая книжка с записью о прекращении трудовых отношений.
Второе основание связано с установлением инвалидности I или II группы. В этом случае заемщик должен предоставить справку федерального государственного учреждения медико-социальной экспертизы.
Третьей ситуацией является временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Подтверждением служит листок нетрудоспособности, выданный в установленном порядке.
Финансовые трудности
Особое место занимает ситуация существенного снижения доходов. Заемщик имеет право на льготный период, если его среднемесячный доход за два месяца, предшествующие обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. При этом дополнительно требуется, чтобы размер среднемесячных выплат по кредиту превышал 50% от сниженного дохода.
Пятое основание касается увеличения количества иждивенцев при одновременном снижении дохода заемщика более чем на 20% и превышении размера ипотечных платежей 40% от дохода. К иждивенцам относятся новорожденные дети, усыновленные дети, лица, находящиеся под опекой или попечительством.
Чрезвычайные ситуации
Последнее основание связано с проживанием заемщика в зоне чрезвычайной ситуации, нарушением условий его жизнедеятельности и утратой имущества в результате ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. Особенностью данного основания является то, что обратиться с требованием можно в течение 60 дней с момента установления соответствующих фактов.
Процедура получения льготного периода
Процедура получения льготного периода начинается с подачи заемщиком требования кредитору. Согласно части 3 статьи 6.1-1, требование должно содержать указание на приостановление исполнения обязательств либо размер платежей в течение льготного периода, а также обстоятельства, послужившие основанием для обращения.
К требованию необходимо приложить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Перечень таких документов зависит от конкретного основания: справки о доходах, медицинские заключения, документы из службы занятости, свидетельства о рождении детей и другие.
Если залогодателем является третье лицо, требуется согласие залогодателя на предоставление льготного периода. Это требование направлено на защиту интересов лиц, предоставивших обеспечение по кредиту.
Сроки рассмотрения и принятия решений
Законом установлены четкие временные рамки рассмотрения требования. Банк обязан рассмотреть заявление заемщика в течение пяти рабочих дней. Если в течение десяти рабочих дней с момента подачи заявления банк не направит мотивированный отказ, льготный период считается предоставленным автоматически.
При положительном решении банк обязан внести изменения в регистрационную запись об ипотеке и уведомить заемщика о новых условиях платежей. Кредитор также продлевает срок действия кредитного и обеспечительных договоров на срок льготного периода.
Параметры льготного периода
Заемщик имеет право самостоятельно определить длительность льготного периода, но не более шести месяцев. Также заемщик может выбрать дату начала льготного периода, которая не может отстоять более чем на два месяца от даты подачи требования.
Важной особенностью является возможность выбора формата льготного периода: полное приостановление платежей или их уменьшение до определенного размера. Если заемщик не указал конкретные параметры, льготный период автоматически устанавливается на максимальный срок – шесть месяцев со дня подачи требования.
Правовые последствия и ограничения
Влияние на кредитный договор
Предоставление льготного периода влечет автоматическое продление срока кредита на период действия льготы. При этом процентная ставка остается неизменной, а неуплаченные в период льготы суммы переносятся в конец срока погашения кредита.
Важно отметить, что льготный период не ухудшает кредитную историю заемщика, поскольку предоставляется в рамках закона. Информация о льготном периоде передается в бюро кредитных историй, но не влияет негативно на кредитный рейтинг.
Ограничения и запреты для кредитора
С момента получения требования о льготном периоде и до его окончания или до направления мотивированного отказа кредитору запрещается:
- обращать взыскание на предмет ипотеки
- расторгать кредитный договор по своему требованию
- требовать досрочного погашения кредита
- предъявлять требования к поручителям заемщика
Эти ограничения направлены на защиту заемщика от принудительных мер воздействия в период рассмотрения его требования.
Судебная практика и разъяснения регулятора
Позиция Центрального банка России
Банк России неоднократно разъяснял применение статьи 6.1-1 в своих письмах и рекомендациях. Регулятор подчеркивает обязательный характер предоставления льготного периода при соблюдении всех условий и недопустимость необоснованных отказов со стороны кредитных организаций.
В письме от 19 января 2024 года №59-8-2/2034 Банк России разъяснил особенности применения новых норм, введенных с 1 января 2024 года. В частности, уточнены условия взаимодействия различных видов льготных периодов и возможности их повторного предоставления.
Механизмы защиты прав заемщиков
В случае неправомерного отказа банка заемщик имеет право обратиться:
- к финансовому уполномоченному
- в Банк России с жалобой на действия кредитной организации
- в Роспотребнадзор
- в суд для защиты нарушенных прав
Практика показывает, что большинство споров решается в досудебном порядке после вмешательства регулирующих органов.
Актуальные изменения 2024-2025 годов
Расширение категорий льготных периодов
С 1 января 2024 года в закон внесены существенные изменения, расширяющие возможности получения льготных периодов. Введена новая статья 6.1-2, предусматривающая льготные периоды по потребительским кредитам, что дополняет существующий механизм по ипотечным кредитам.
Особое внимание уделено участникам специальной военной операции и членам их семей, для которых установлены дополнительные льготы и упрощенные процедуры получения отсрочек.
Цифровизация процессов
Большинство банков внедрили цифровые сервисы для подачи заявлений на льготный период. Заемщики могут подавать требования через мобильные приложения и интернет-банкинг, что значительно упрощает процедуру и сокращает сроки рассмотрения.
Практические рекомендации для заемщиков
Алгоритм действий при финансовых затруднениях
Первый шаг – не допускать просрочек. При возникновении финансовых трудностей необходимо незамедлительно обратиться в банк, не дожидаясь наступления даты платежа. Проактивная позиция заемщика значительно повышает шансы на получение поддержки.
Второй шаг – тщательная подготовка документов. Следует собрать все необходимые документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, и убедиться в их соответствии требованиям закона. Неполный пакет документов может стать основанием для отказа.
Третий шаг – правильное оформление требования. В заявлении необходимо четко указать желаемые параметры льготного периода: срок, формат (приостановление или уменьшение платежей), дату начала.
Стратегии оптимизации финансовой нагрузки
Эксперты рекомендуют комплексный подход к решению финансовых проблем. Льготный период следует использовать не только для передышки, но и для поиска дополнительных источников дохода, оптимизации семейного бюджета, возможно – для частичного досрочного погашения кредита.
При выборе формата льготного периода стоит учитывать долгосрочные последствия. Полное приостановление платежей увеличивает общую переплату по кредиту, поэтому при наличии возможности лучше выбрать частичные платежи.
Заключение
Статья 6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ представляет собой важный инструмент социальной защиты граждан, обеспечивающий баланс интересов заемщиков и кредиторов. Четкая правовая регламентация процедуры, императивный характер нормы и наличие эффективных механизмов контроля делают данный институт реально работающим средством поддержки граждан в трудных жизненных ситуациях.
Успешное применение данной нормы требует от заемщиков знания своих прав, понимания процедурных требований и готовности к активным действиям по защите своих интересов. При правильном подходе льготный период может стать эффективным инструментом преодоления временных финансовых трудностей без ущерба для долгосрочных финансовых планов.
Не подходит данное решение, а кредиты душат?
Банкротство юридических и физических лиц www.delo-vernoe.ru в Санкт-Петербурге и Ленинградской области
