Они пришли втроём. Муж и жена и ребенок. Ипотека на 20 лет, осталось платить 8. Долгов набралось на 2,1 миллиона — кредиты, микрозаймы, долги по бизнесу.
Первое что сказала жена: «Только не квартира. Нам больше некуда идти».
После анализа документов я сказала: «Есть шанс. Но нужно действовать быстро».
Квартира осталась. Банкротство завершено. Долги списаны.
Я арбитражный управляющий Марина Заколупина. Ипотека при банкротстве — самый страшный вопрос который я слышу. И самый важный момент который знают единицы: с сентября 2024 года ипотечную квартиру можно сохранить законно.
Сначала — про единственное жильё без ипотеки
Если квартира не в залоге и это ваше единственное жильё — её не тронут. Точка. Это закреплено в статье 446 ГПК РФ и не менялось.
Суд не может забрать единственное пригодное для проживания жильё. Неважно сколько у вас долгов.
Дальше — про ипотеку. Вот где всё было сложно.
Как было до сентября 2024 года
Ипотечная квартира — это залог. Формально она принадлежит банку пока вы не погасите кредит.
И раньше это означало одно: при банкротстве квартира уходила на торги. Даже если вы жили там с детьми. Даже если платили исправно по ипотеке и просрочили только потребительские кредиты. Деньги с торгов шли на погашение всех долгов — банк, микрозаймы, всё подряд.
Люди оставались без крыши над головой.
Что изменилось с 8 сентября 2024 года
Вступили в силу поправки к закону о банкротстве 127-ФЗ. И теперь есть два реальных способа сохранить ипотечную квартиру.
Большинство людей об этом не знает. Юристы и управляющие которые не следят за изменениями — тоже.
Способ первый — помощь третьего лица
Если кто-то готов помочь вам с ипотекой — родственник, друг, кто угодно — он может внести деньги напрямую в банк в счёт ипотечного долга.
И вот главное: эта сумма больше не входит в конкурсную массу. Её не заберут на погашение других долгов. Раньше такое было невозможно — любые поступления делились между всеми кредиторами.
Квартира остаётся за вами. Условие одно — жильё должно быть единственным пригодным для проживания.
Именно этим способом воспользовалась семья из моей истории в начале. Свекровь внесла три платежа пока шла процедура. Квартира не ушла на торги.
Способ второй — мировое соглашение с банком
Раньше мировое соглашение нужно было заключать со всеми кредиторами сразу. Это было почти нереально — десятки кредиторов, каждый со своими условиями.
Теперь можно договориться только с банком по ипотеке — без согласия других кредиторов и даже без согласия арбитражного управляющего.
Если банк соглашается на мировое — вы продолжаете платить ипотеку в обычном режиме. Квартиру никто не трогает. Остальные долги списываются через банкротство.
Банки идут на это — им выгоднее получать платежи чем продавать квартиру на торгах с дисконтом.
Если банкротство ещё не началось — три варианта
Первый. Погасить остаток ипотеки если есть возможность. Квартира станет вашей и суд её не заберёт.
Второй. Продать жильё до начала банкротства по новой упрощённой процедуре — если понимаете что платить не сможете. Лучше продать выгодно сейчас чем на торгах с дисконтом потом.
Третий. Выкупить на торгах через третье лицо — если квартира уже выставлена на продажу. Да, свою же квартиру можно выкупить обратно. Это законно.
Главное что нужно понять
Банкротство с ипотекой — это не приговор квартире. Это стратегия. И чем раньше вы начинаете её выстраивать — тем больше шансов сохранить жильё.
Приходить за неделю до торгов уже поздно. Приходить в начале — можно сохранить всё.
Я всегда говорю клиентам: мы на одной стороне. Никто не хочет оставить семью с детьми на улице. Но чтобы помочь — мне нужно время и честная картина ситуации.
Подписывайтесь — разбираю банкротство для разных ситуаций: военные, ипотечники, предприниматели.
У вас ипотека и начались проблемы с платежами? Или уже думаете о банкротстве и боитесь потерять квартиру? Пишите в комментариях — разберём вашу ситуацию.
Если хотите разобрать свою ситуацию лично — напишите слово КОНСУЛЬТАЦИЯ в комментариях или свяжитесь напрямую:
ВКонтакте | +7 962 259 02 17
Процедура банкротства регулируется законом №127-ФЗ. Каждая ситуация индивидуальна — перед принятием решений рекомендую консультацию специалиста.
#банкротство #ипотека #сохранитьжильё #ипотекаприбанкротстве