Иногда кажется, что десять лет — это уже ни о чём. Вчера вроде бы ещё обсуждали с подругами школу, а сегодня смотришь в календарь — и пенсия уже на горизонте. Тревога подступает сама собой: «Ну что я успею накопить за это время? Всё уже поздно».
А я хочу сказать: нет, не поздно. Да, вы не превратите эти годы в целое состояние, но можете заложить фундамент спокойствия. Десять лет — это не обрыв, а дистанция, которую можно пробежать с толком. И пусть речь не про миллионы долларов, но про уверенность в завтрашнем дне.
Самые большие деньги мы теряем не на бирже и не в банках. Мы теряем их в голове — когда откладываем на завтра или убеждаем себя, что поздно.
Первый шаг — сесть с листком бумаги и честно расписать: сколько вы зарабатываете, какие обязательные расходы у вас есть, и что реально можно отложить. Без иллюзий и красивых планов. Просто сухие цифры.
Например, человек с зарплатой 80 000 рублей, если будет откладывать хотя бы 10 000 ежемесячно и инвестировать их под 7 % годовых, за десять лет накопит примерно 1,7 миллиона рублей. Это реальные расчёты, не фантазии. Две трети суммы — ваши отчисления, остальное даст сложный процент.
Когда остаётся десять лет, рисковать всем капиталом уже нельзя. Но и держать деньги «под матрасом» — значит обесценивать их инфляцией.
Банковские вклады сегодня приносят 8–10 % годовых (данные ЦБ за 2024 год). Да, ставки скачут, но это всё равно выше нуля.
Есть и облигации федерального займа (ОФЗ). Это консервативный инструмент: государство гарантирует выплату. Доходность — около 7–9 % годовых. Важный момент: облигации можно покупать через брокера, а это звучит страшно только первый раз. На деле процесс не сложнее, чем открыть карту.
Я знаю пару семей, которые за десять лет до пенсии купили небольшую студию в рассрочку. К моменту выхода на пенсию они уже выплатили долг, а квартиру начали сдавать. Пусть это приносит всего 15–20 тысяч в месяц, но это стабильная прибавка.
Минус этой стратегии в том, что недвижимость требует вложений, ремонта, времени. Но для многих — это психологически понятный способ накопления. Ведь «квартира» — это не строчка в приложении, а что-то реальное.
Скажу честно: многие мои знакомые в 50+ нашли новые виды заработка. Кто-то начал вести кружки для детей, кто-то консультировать по своей профессии, кто-то писать тексты или репетиторствовать.
По данным Superjob, каждый третий человек старше 50 подрабатывает. И это не «стыдная история», а наоборот — способ направить опыт в деньги. Эти дополнительные 10–20 тысяч в месяц можно направлять исключительно в накопления. За десять лет — это ещё 1–2 миллиона рублей.
Очень часто люди копят деньги, но забывают, что главная «инвестиция» — это тело.
Факт: по данным ВОЗ, до 60 % расходов пожилых людей уходит на медицину. То есть если не заботиться о здоровье, никакие накопления не спасут. Поэтому параллельно с откладыванием денег важно вкладываться в профилактику: обследования, витамины, движение.
Есть простое правило, которое любят финансовые консультанты: если вы накопили капитал, то можете тратить на жизнь около 4 % от него в год, не боясь быстро разориться.
Например: накопили 3 миллиона рублей. Это значит, что примерно 120 тысяч в год (10 тысяч в месяц) можно спокойно изымать, а остальное будет продолжать работать.
Это не значит, что нужно стремиться именно к этой цифре. Но правило помогает здраво оценить возможности.
Многие взрослые люди признаются: больше всего их страшит не бедность, а зависимость от детей. Вот тут и включается внутренняя мотивация: откладывать не «на старость», а на свободу.
Я всегда вспоминаю слова своей соседки: «Лучше я сейчас откажусь от пары ненужных вещей, чем потом буду просить у сына денег на лекарства».
Десять лет — это много или мало? Всё зависит от того, что делать в эти десять лет. Если махнуть рукой и сказать «поздно», то да — времени не хватит. А если начать действовать уже сегодня — это целая эпоха.
Можно накопить 1–2 миллиона на вкладах и облигациях, получить налоговые льготы, создать дополнительный доход, укрепить здоровье и встретить пенсию не с тревогой, а с уверенностью.
А вы как распределяете доход? Сразу тратите все или удается что-то отложить? Делитесь в комментариях!