Введение дифференцированной ставки по семейной ипотеке может обойтись бюджету дополнительно в 60 млрд рублей за полгода.
По оценкам, на каждый миллиард рублей выданных семейных кредитов расходы бюджета увеличатся на 40 млн рублей. До конца года прогнозируется выдача около 1,5 трлн рублей таких кредитов.
Идея дифференциации ставок, предложенная весной 2025 года Госдумой и поддержанная вице-премьером Маратом Хуснуллиным, предполагает привязку условий к региону и количеству детей в семье.
Предлагаются три варианта:
1. Выравнивание с Москвой. Ипотека станет доступнее в бедных регионах, но потребует от бюджета 48–60 млрд рублей за полгода.
2. Привязка к зарплате. Ставка будет зависеть от регионального уровня доходов, что улучшит доступность жилья при меньших, но заметных расходах (20–50 млрд рублей до конца года).
3. Ступенчатая сетка. Процентные ставки будут назначаться в зависимости от уровня зарплаты относительно среднего по стране (от 4% до 6%). Расходы бюджета составят 5–22 млрд рублей за полгода.
Анализ проводился на основе средней ипотеки на квартиру 50 кв. м в новостройке с 20% первоначальным взносом на 20 лет.
Новая система ставок по семейной ипотеке может окупиться при предельной ставке в 10%.
Это позволит регулировать ставки по регионам, экономя около 600 млн рублей на каждый миллиард выданных кредитов, что за полгода составит почти миллиард рублей.
Однако, даже с этой экономией, расходы бюджета на программу значительно возрастут.
На 2025 год запланировано 637 млрд рублей на семейную ипотеку, и 60 млрд рублей (10% от этой суммы за полгода) — это существенная величина.
Поскольку на семейную ипотеку приходится 80-90% всех льготных жилищных кредитов, государство фактически субсидирует почти каждый выдаваемый кредит.
В конечном счете, Минфин может просто не одобрить изменение ставок.
Поэтому предлагаемая дифференциация ставок по семейной ипотеке вызывает споры, ведь внутри регионов уровень доходов существенно варьируется.
Это означает, что семьи с невысоким достатком, проживающие в регионах с высокой средней зарплатой, могут потерять доступ к данной государственной программе.
Более справедливым подходом было бы учитывать не только географию и состав семьи, но и место проживания (мегаполис, малый город, сельская местность), а также оказывать поддержку представителям востребованных профессий.
Госдума уже поднимала вопрос о необходимости рассмотрения таких дифференцированных условий для Минфина и Минстроя.
В долгосрочной перспективе, развитие малых и средних городов может стимулировать рост налоговых поступлений, что, в свою очередь, послужит механизмом для компенсации бюджетных затрат на льготную ипотеку.