Это одна из любимых шуток финансово грамотных людей. И я согласна с этим на все 100%.
⠀
Прежде чем начинать делать накопления надо разобраться с долгами и сформировать финансовую подушку безопасности - неприкосновенный запас на непредвиденные жизненные ситуации. Лично я к таким ситуациям не отношу сломанный телефон или стиральную машину - такие расходы я стараюсь вписать в текущий бюджет. Да, поломки сложно прогнозировать, но исходя из срока службы вещей даже это возможно.
К событиям, которые могут страховаться подушкой безопасности, я отношу риски внезапной потери работы или трудоспособности, болезни близких людей. Даже с потерей работы не все так однозначно - ее смену можно планировать и готовиться заранее, а вот к сломанной ноге или срочной операции подготовиться сложно. Вот для таких случаев и должна быть подушка.
⠀
В классическом варианте подушка должна покрывать от 3 до 6 стандартных месячных расходов (не доходов, а именно расходы, причем без внезапных поездок на Мальдивы или покупки нового Айфона, потому как надо чем-то залечить стресс). Чтобы понимать размер расходов надо вести учёт этих самых расходов. Снова возвращаемся к тому, что вся работа с личными финансами начинается с учёта доходов и расходов. Без этого нельзя обойтись никак. Не хочется вести доходы и расходы - это сразу крест на грамотном отношении с деньгами.
⠀
Классический вариант размера подходит тем, кто работает в найме и имеет регулярное поступление доходов. Для фрилансеров, самозанятых желательно иметь неприкосновенный запас на год, для бизнесменов - от года до двух. Если есть кредиты и ипотеки, то тоже лучше нарастить подушку, чтобы в непредвиденной ситуации не допустить просрочек по этим обязательствам.
⠀
Причем запас этот действительно должен быть неприкосновенным и высоколиквидным. Проще говоря - деньги в деньгах - наличные (можно в разных валютах), средства на накопительных счетах или коротких вкладах (мы же не знаем, когда случится 💩, скорее всего не будет времени ждать, когда закончиться вклад, открытый на 2 года). Некоторые считают, что это могут быть ОФЗ или фонды денежных рынок на бирже. Но я против таких инструментов для подушки - они ликвидны, но только в период работы фондового рынка. А мы в 2022 году уже столкнулись с тем, что биржа просто не работала и вывести средства на банковский счёт несколько дней было невозможно. Реальное золото и другие драгметаллы тоже считаю не слишком подходящим инструментом. Наверно прикольно иметь слиток золота, мешок монет или колье Cartier зарытые под яблоней в саду, но это низколиквидный актив, реализовать который в сжатые сроки можно только с большой потерей стоимости. Ну и условия хранения надо соблюдать - слитки и монеты с повреждениями могут выкупить только с большим дисконтом. Конечно, у подушки безопасности нет цели получения высокой доходности на капитал, но и нести риски значительного снижения она не должна.
⠀
У многих владельце подушки безопасности, спустя 3-5 лет, когда она так и не была востребована, появляется чувство ее ненужности и желания вложить средства, чтобы они не обесценивались. Но это обманчивое чувство, означающее лишь то, что последние несколько лет в вашей жизни все стабильно. Но это же означает, что вероятность наступления негативного события лишь возрастает.
⠀
Я через это тоже прошла, но потом просто смирилась с тем, что подушка безопасности это не про доходность, а про спокойствие. Держу ее на уровне расходов на 3-4 месяца жизни. Она действительно помогает сделать сон крепким и здоровым. За последние 5 лет лишь однажды она могла мне понадобиться, но к счастью, этого не случилось. Зато не страшно было менять работу. Зная, что даже если до срока увольнения я не найду новое место, я могу несколько месяцев жить на подушку безопасности, позволило мне спокойно выбирать из предложенных вариантов, а не соглашаться на первое предложение на любых условиях работодателя. Осознание того, что в такой ситуации выбираешь ты, а не тебя - бесценно и даёт +100 очков к уверенности. А более мелкие жизненные ситуации, типа поломки авто или бытовой техники, вообще не вызывают стресса, и это прекрасно.
Мой Телеграмм-канал тут, можно подписаться.