Для того, чтобы обеспечивать себя в старости, задумываться над пенсионными накоплениями приходится рано. Но есть и хорошие новости. О них рассказала исполнительный директор «СберНПФ» Алла Пальшина на форуме «Территория будущего. Москва 2030», проходившем в начале августа.
В первую очередь Пальшина остановилась на банковских вкладах. Они не отличаются высокой доходностью, хотя в текущих условиях высокая ключевая ставка работает на клиентов. Вместе с тем, вклад – это понятный и доступный продукт, с которого легко начать свой путь в накоплении. Не стоит забывать и о специальной программе, введенной государством – ПДС.
Программа долгосрочных сбережений работает с прошлого года. Благодаря низкому порогу вхождения, принять в ней участие могут все – вклад разрешается пополнять на сумму от 2 000 рублей. После открытия счета клиент вносит любую сумму – от тысячи рублей в год. Даже такие скромные шаги помогут через несколько лет накопить.
Однако в случае с ПДС необходимо учитывать, что «долгосрочность» является обязательным условием. Внося деньги, вы соглашаетесь продержать их не меньше пятнадцати лет (или после достижения возраста выхода на пенсию). Если забрать накопления раньше времени, то их величина уменьшится – за исключением экстренных ситуаций. К таковым относятся, к примеру, необходимость оплатить дорогостоящее лечение.
Чтобы компенсировать строгие условия, власти предложили софинансировать участников программы. Объемы поддержки зависят от уровня доходов человека:
- зарплата до 80 000 рублей: на один рубль от вкладчика государство добавляет свой (1:1). Вложения: до 36 000 рублей в год;
- зарплата до 150 000 рублей: на два рубля от вкладчика государство добавляет свой (1:2);
- зарплата свыше 150 000 рублей: на четыре рубля от вкладчика государство добавляет свой (1:4).
Финансирование длится на протяжении десяти лет с момента поступления первого взноса от клиента. То есть, максимально власти могут вложить 360 000 рублей.
Пальшина указала на то, что финансовым планированием теперь начинают интересоваться раньше. К примеру, сегодня в Америке на пенсию начинают откладывать уже с двадцати лет, хотя еще в десятые годы над этим задумывались около тридцати лет. По мнению Пальшиной, россиянам стоит перенимать такой подход, чтобы встретить старость спокойно.
К сожалению, далеко не все частные фонды выполняют свои обещания. Доходность НПФ уступает доходности депозитов. В определенные периоды накопления могут и вовсе обесцениваться. Так, четыре года назад доходность в диапазоне от 2.7%-7.4% противостояла инфляции в 8.4%, из-за чего клиенты частных фондов потеряли часть своих денег. Такие происшествия неизбежны, поскольку фонды не рискуют и вкладывают средства в низкорисковые ценные бумаги.
Бывают ситуации, в которых люди, забирающие деньги по завершении договора, обнаруживают, что отдали компании больше, чем получили. С надежностью тоже не все так хорошо, как хотелось бы. Фонды находятся под той же защитой, что и банки. Поэтому в случае банкротства они возвращают деньги, но в пределах установленной величины – до 1.4 миллиона рублей.
Другая проблема НПФ заключается в специфике отношений с государством. Так, в 2008 году часть пенсионных отчислений было разрешено перенаправлять частным компаниям. Фонды получили поддержку, но позже власти забросили начатое. Сегодня проект заморожен, а дальнейшая судьба этого эксперимента неизвестна. Так что даже сиюминутное внимание властей не гарантирует успеха.