В 2025 году проблема вовлечения подростков в финансовые преступления резко обострилась. В связи с этим общественники предлагают ввести лимиты на банковские операции для несовершеннолетних. Инициативу уже поддержали в Госдуме. «Ямал-Медиа» выяснил, насколько это эффективно и правомерно.
Почему хотят ограничить переводы подросткам
Основная причина ужесточения контроля над банковскими операциями несовершеннолетних — рост вовлечения подростков в финансовые преступления.
Согласно данным исследования, проведенного летом 2025 года, каждый пятый случай мобильного мошенничества касался подростков 12-19 лет. Аферисты активно используют социальные сети, мессенджеры и онлайн-игры для вербовки несовершеннолетних. Они представляются учителями, психологами, медицинскими работниками, а также предлагают «легкий заработок».
Фото: Trzykropy/Shutterstock/Fotodom
Под предлогом помощи или выполнения простых заданий подростков вовлекают в дропперские схемы — перевод и обналичивание средств, полученных преступным путем. При этом проект для поиска и борьбы с финансовыми аферистами «Мошеловка.РФ» показал, что банки зачастую игнорируют явные признаки мошеннических операций.
Инвестиционный советник Сергей Варфоломеев разъяснил «Ямал-Медиа», что банки в обязательном порядке следят за всеми операциями клиентов — согласно ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а к операциям несовершеннолетних относятся с повышенным вниманием.
Ключевые признаки, на которые смотрит банк:
- Большой оборот. Многочисленные транзакции на крупные суммы, которые быстро приходят и уходят с карты подростка.
- Нетипичные операции. Крупные переводы незнакомцам, особенно в другие регионы или за границу.
- Частое снятие наличных. Классический признак обналичивания — получение перевода и немедленное снятие всей суммы в банкомате.
- Жалобы от третьих лиц. Если на карту поступают деньги от человека, который заявил, что стал жертвой мошенников.
«Если система видит что-то подозрительное, она может временно заблокировать карту или операцию и попросить владельца или его родителей объяснить экономический смысл этих действий», — добавил Сергей Варфоломеев.
Фото: PeopleImages.com — Yuri A/Shutterstock/Fotodom
Низкая финансовая грамотность, юношеский максимализм и желание быстро обрести финансовую независимость делают подростков особенно уязвимыми перед подобными схемами. Ограничение переводов рассматривается как механизм защиты не только самих несовершеннолетних, но и их родителей, чьи средства также могут оказаться под угрозой.
Какие ограничения предлагают
В 2025 году обсуждается несколько инициатив по ограничению банковских операций для несовершеннолетних.
- «Народный фронт» предлагает установить месячный лимит в 100 тысяч рублей на переводы и снятие наличных с возможностью увеличения только с согласия родителей, а также разработать для банков чек-листы по выявлению подозрительных операций.
Общественники считают, что параллельно с установкой лимитов необходимо активизировать просветительскую работу с детьми и подростками, пригласив к участию сотрудников МВД и профессиональных экспертов, чтобы информация была более запоминающейся для школьников.
- Совет Федерации рассматривает более строгий вариант с лимитом в 20 тысяч рублей, где любые операции сверх этой суммы потребуют родительского подтверждения.
Сенатор Иван Абрамов предложил наделить родителей правом не только получать уведомления о транзакциях детей, но и устанавливать лимиты операций, а также утверждать или блокировать переводы.
Фото: AnnaStills/Shutterstock/Fotodom
Банкам же предлагается усилить контроль за операциями, анализируя признаки дропперства, например, частые крупные переводы и обналичивание средств, и блокируя подозрительные транзакции.
С марта 2025 года уже действует правило обязательного согласия родителей на открытие карт для подростков 14-18 лет, а банки должны информировать их о выдаче карт. До 14 лет получить отдельную карту ребенок не может — только выпущенную как дополнительную и привязанную к родительскому счету.
Сергей Варфоломеев уточнил, что согласно новому закону, банки обязаны уведомлять родителей о финансовых операциях подростков, а большинство детских карт уже привязаны к родительским счетам или имеют функцию родительского контроля.
По его словам, технически уведомления реализовать легко — через push-сообщения или SMS. Например, могут поступить предупреждения об использовании 90% месячного лимита или об отклонении операции при его превышении. «Так родители смогут вовремя заметить, если подростка пытаются втянуть в сомнительные схемы», — отметил специалист.
Правомерность инициативы о контроле над счетами подростков
С правовой точки зрения введение лимитов для несовершеннолетних — спорный вопрос.
Сторонники инициативы считают, что это необходимая мера защиты. «Только когда человек достигает возраста совершеннолетия, он становится самостоятельным. До этого, даже если он сам зарабатывает, получает на карту стипендию, переводы все равно должны быть под контролем родителей», — отмечает глава комитета по защите семьи, вопросам отцовства, материнства и детства Нина Останина
Предполагается, что полный контроль со стороны родителей должен уберечь подростков от мошенников и снизить их вовлечение в противоправную деятельность, в том числе и дропперство.
Фото: Antonio Guillem/Shutterstock/Fotodom
С другой стороны, закон предоставляет подросткам право самостоятельно распоряжаться своими доходами, включая заработок, стипендии и другие законные источники. Также предлагаемые лимиты не учитывают различия в финансовых потребностях работающих и неработающих подростков. Возникают также вопросы о механизме контроля лимитов при наличии счетов в разных банках и о правовых основаниях для блокировки операций.
Сергей Варфоломеев подтвердил, что главной проблемой введения лимитов для несовершеннолетних станет межбанковское отслеживание операций. По его словам, внутри одного банка система легко контролирует лимиты через единый клиентский профиль. Однако между разными банками это невозможно из-за банковской тайны: «Единой системы, которая в реальном времени отслеживала бы все операции человека по всем банкам, на данный момент нет».
Эксперт предположил три возможных сценария решения проблемы:
- Лимит на операции в каждом банке
Самый простой и реализуемый сейчас вариант. Но его эффективность низкая, так как подросток сможет тратить по лимиту в каждом банке, где у него есть карта, фактически умножая разрешенную сумму. По мнению эксперта, это самый вероятный сценарий.
- Контроль через СБП
«Возможно, ЦБ РФ введет некий общий лимит для переводов через СБП, так как он является оператором этой системы», — уточнил Сергей Варфоломеев.
- Создание единой базы данных
Возможно создание единой базы данных, например, по аналогии с Бюро кредитных историй, куда банки будут передавать сведения об операциях несовершеннолетних. «Но это очень сложный и долгий проект, затрагивающий вопросы безопасности данных и банковской тайны», — считает специалист.
Фото: Korawat photo shoot/Shutterstock/Fotodom
Сергей Варфоломеев также отметил, что введение лимитов вступает в правовой конфликт со статьей 26 ГК РФ, согласно которой несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет имеют право самостоятельно распоряжаться своими доходами. Введение жесткого лимита, например, в 20 тысяч рублей при заработке в 50 тысяч, может прямо нарушать это право.
Варфоломеев заключил, что юридический конфликт очевиден, а «судебная практика будет формироваться по мере введения этих ограничений».
Что делать подросткам и юным блогерам
Если предложенные лимиты на банковские операции для несовершеннолетних будут приняты, подросткам и юным создателям контента стоит подготовиться к изменениям.
- Крупные покупки — через родителей
Для операций, превышающих ограничения, потребуется согласие родителей или опекунов. Они смогут увеличивать лимиты через банковские приложения. Дорогостоящие покупки, такие как курсы, техника или оборудование, придется проводить через счета законных представителей.
Фото: Miljan Zivkovic/Shutterstock/Fotodom
- Финансовая грамотность
Важно принимать участие в просветительских программах и лекциях по финансовой грамотности. Нередко на такие мероприятия приглашаются правоохранители и профессиональные эксперты. Это поможет распознавать мошеннические схемы, которые часто маскируются под вполне невинные предложения быстрого заработка или просьбы обналичить средства.
- Правовые риски
Необходимо знать об ответственности за участие в противоправных деяниях. Даже неосознанное участие в схемах по обналичиванию средств может подпадать под действие Уголовного кодекса РФ.
Таким образом, ограничения могут снизить вовлечение подростков в преступления, но тут важно не перегнуть палку. Возможно, хорошим решением могло бы стать введение гибких лимитов с возможностью повышения по запросу родителей, а также — усиленная финансовая грамотность в школах.
Ранее «Ямал-Медиа» рассказывал, что в ЦБ заработала база данных дропперов. У людей из этой базы есть ряд ограничений. Например, они не могут делать переводы более чем на 100 тысяч рублей в месяц.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».