Когда средств едва хватает на проживание, выплата займов становится непосильным бременем для человека. Разберитесь вместе с арбитражным управляющим Мариной Викторовной, что будет, если не платить кредит банку, как отсрочить выплаты и избавиться от долгов.
Жизнь людей с появлением кредитов стала проще — теперь можно приобретать автомобили, недвижимость и другие вещи при помощи средств, выданных финансовой организацией. Однако не все заемщики могут вернуть деньги в срок. Рассказываю в материале, что будет, если не платить кредит банку, и что в этих случаях делать.
Последствия просрочки ежемесячного платежа
Если заемщик пропустил платеж по кредиту, его ждет единовременный штраф. Также это не лучшим образом скажется на кредитной истории, в дальнейшем у человека могут возникнуть трудности в получении денег от финансовой организации.
Ситуации бывают разные, пропустить выплату люди могут из-за забывчивости, болезни, увольнения, задержки зарплаты и прочих форс мажорных ситуациях. В таких случаях банки советуют внести средства как можно быстрее — это снизит сумму штрафа.
Как арбитражный управляющий Марина Викторовна отмечаю, что при просрочке ежемесячного платежа для заемщика наступают следующие негативные последствия:
- начисление пеней/штрафов на просроченный основной долг и проценты. В зависимости от вида кредитного продукта — до 0,1% ежедневно;
- наложение соответствующего отпечатка на кредитную историю заемщика.
Что будет, если не платить кредит вообще
Как я уже отмечала, в первую очередь неплательщика ожидают финансовые санкции от банка. Если же получатель кредита просрочил несколько платежей или совсем перестал выплачивать долг, это может привести к более серьезным последствиям. Рассмотрим их подробнее.
1. Ухудшение кредитной истории
Она будет ухудшаться с каждой начисленной неустойкой. При плохой кредитной истории заемщику в будущем могут и вовсе не дать кредит. В некоторых случаях финансовые организации также могут отказать в рефинансировании уже существующего долга.
2. Начисление штрафов
Расчет неустойки зависит от суммы долга, условий займа и процентов, а не от всего кредита. Иногда кредитный договор предусматривает повышение процента при просрочке. Например, человек взял ссуду под 10% годовых. Наступил день очередного платежа, а заемщик не смог его внести. С этого дня процентная ставка на остаток долга повысится и будет начисляться в размере 20%. Ставка в 10% вернется тогда, когда заемщик внесет сумму очередного платежа. При этом Банк России установил ограничения по величине неустойки. Она не должна превышать более 20% годовых или 0,1% за один день просрочки.
Прекратить рассылки и начисления можно только одним способом — заплатить сумму просрочки вместе с начисленными штрафами. Для этого лучше связаться с банком и уточнить, сколько нужно внести.
3. Звонки от коллекторов
Кредитная организация может продать долг коллекторскому агентству. Как правило, так происходит с проблемными кредитами, с заемщиками, с которых трудно взыскать деньги. Работники этих организаций начнут звонить должнику с требованием вернуть средства.
Что делать, если банк передал долг коллекторам
Служба безопасности банка или коллекторы могут начать работать с долгом, если не платить кредит больше 2-3 месяцев.
Например, Сбербанк считает заемщиков проблемными, если невыплата по кредиту составляет более 90 дней. В этот момент кредитный договор переходит в отдел по работе с должниками.
Продажа долга коллекторам или другим банкам называется цессия. Существуют даже самостоятельные компании, которые занимаются покупкой долгов у кредитных организаций. Это законный бизнес, долг может быть передан поочередно от банка к компании, а от той компании к другой. Должник не может на это никак повлиять, если только запрет на цессию не прописан в условиях договора.
Для заемщика принципиальных различий нет, кредит придется выплачивать новой компании. Изменять условия выплат никто из кредиторов права не имеет, а вот уведомить должника о передаче договора в новую компанию обязаны. Но этот этап не обязательный и иногда банк сразу обращается в суд.
Мнение Арбитражного управляющего: Выкупить долг может не только коллекторское агентство. По закону это может быть любое третье лицо, юридическое или даже физическое. То есть Ваш долг у банка может выкупить даже друг или знакомый. Но у этого способа есть ограничения. Например, автокредит или ипотеку так выкупить нельзя. Однако один из созаемщиков имеет права отказаться от ипотеки. В этом случае кредит и объект ипотеки перейдет на другого созаемщика. Однако этот способ не подойдет для кредитов под залог имущества, договоров с поручителями или созаемщиками.
4. Требование погасить весь долг
Финансовые организации могут потребовать от заемщика вернуть кредит с процентами в установленный срок. При нарушении договора банк может расторгнуть его в одностороннем порядке.
5. Обращение в суд
Кредитная организация также имеет право обратиться в суд. В отношении неплательщика будет возбуждено дело. После взысканием долга займется Федеральная служба судебных приставов. Счета должника заблокируют. В пользу кредита будут списывать практически всю сумму зарплаты, оставаться будет лишь необходимый для выживания прожиточный минимум. В некоторых случаях человеку также грозит продажа имущества на торгах.
«Если кредит не платить вообще, то к начислению штрафов и пеней добавляется право банка истребовать оставшуюся сумму кредита досрочно со всеми вытекающими отсюда последствиями в рамках закона об исполнительном производстве, начиная от запрета регистрационных действий и выезда за границу и заканчивая арестом и реализацией имущества должника в счет погашения долга», — подчеркнула Марина Викторовна.
Как происходит досудебное взыскание задолженности
На этой стадии банк пытается урегулировать вопрос без привлечения суда. Выделяют два этапа этого вида взыскания:
- soft-collection: клиента по телефону оповещают о том, что у него есть просрочка;
- hard-collection: с должником попытаются связаться лично и потребуют погасить долг. Также человеку предложат варианты реструктуризации задолженности.
«Досудебное взыскание осуществляется исключительно путем общения с должником как по телефону, так и лично. У человека обязательно выясняют причины пропуска платежа. Потом уже происходит разъяснение последствий неоплаты и возврат клиента в график с восстановлением платежной дисциплины. Если заемщик попал в какую-то тяжелую жизненную ситуацию, то прорабатывается возможность предоставления ему реструктуризации по договору», — объясняет Марина Викторовна.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Кредитор подает заявление в суд, если долг взыскать мирно не удалось. В суде он должен доказать, что выдал кредит должнику и предоставить расчет процентов, штрафов и неустойки. Должник может возражать против такого заявления и просить снизить сумму неустойки и штрафов. Срок рассмотрения дела по закону составляет не более 2-х месяцев. На практике суд длится около года.
Если должник действительно брал кредит, то спор разрешится в пользу кредитора. Суд может снизить процент или пени. Это уменьшит сумму долга, но не избавит должника от обязанности платить кредит.
Если кредитная организация выиграет дело, будет выдан исполнительный лист, документ передадут судебным приставам. Человека обяжут выплатить долг в течение определенного срока. Если заемщик не сделает этого, взыскание средств станет принудительным. Перечислим последствия, которые ждут неплательщика в этом случае.
1. Арест счетов и карточек. Средства будут заблокированы либо их спишут в пользу уплаты долга. В первую очередь, приставы ищут возможность изъять необходимую сумму деньгами: деньги списываются с открытых банковских счетов в российской или иностранной валюте.
2. Арест имущества. В некоторых случаях будет арестовано и продано на торгах имущество. Исключение — единственное жилье, его реализовать с молотка не могут.
Что могут начать изымать имущество:
- недвижимость, если это не единственное жилье: дом, квартира, гараж;
- земельный участок, если на нем не стоит единственный дом должника;
- предметы роскоши: ювелирные украшения, меха, уникальные дорогостоящие вещи, антиквариат;
- автомобиль;
- бытовая техника;
- допустимо изымать даже домашнюю птицу или скот, если доказано, что они выращены с целью предпринимательской деятельности;
3. Запрет выезда за границу. Уехать в отпуск или командировку не получится — должника задержат при проверке документов. Ограничение снимут после полного расчета с банком.
4. Запрет регистрационных действий. Человеку нельзя будет проводить любые регистрационные действия с машинами и недвижимостью.
К слову, если началось исполнительное производство, должник имеет право подать заявление о сохранении зарплаты и других доходов в размере прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ по месту жительства.
Что делать, если нечем платить кредит
Если кредит платить нужно, а деньги отсутствуют, в первую очередь можно найти новые источники заработка — продать имущество, попросить помощи у родственников. Если же такой возможности нет, есть еще несколько вариантов. Рассмотрим их подробнее.
1. Оформить кредитные каникулы
Это временная приостановка ежемесячных платежей. Этот период дается заемщику на решение финансовых проблем. В основном он длится от одного до шести месяцев.
Плюсы:
- Нет санкций от банка, не портится кредитная история;
- Кредитные каникулы можно оформить только один раз. Но если у человека несколько займов, льготный период можно получить по каждому из них;
- Заемщик полностью освобождается от уплаты кредита на этот период.
Минусы:
- Продлевается общий срок кредита;
- Продолжают начисляться проценты;
- Оформить каникулы могут люди и компании, доход которых снизился более чем на 30%.
2. Обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации
Кредитно-финансовая компания может изменить условия по выплате долга. В процесс реструктуризации входит увеличение срока кредита, снижение процентной ставки или изменение графика ежемесячных платежей.
Плюсы:
- Снижается размер ежемесячных платежей;
- Возможность избежать просрочек и сохранить в идеальном состоянии кредитную историю.
Минусы:
- Увеличивается стоимость кредита;
- В некоторых случаях придется заплатить комиссию. Банки могут брать плату за допуслугу.
3. Подать на банкротство
Когда платить совсем нечем, должник может подать на банкротство. Отмечу, что банкротство бывает двух видов: судебное и внесудебное. Первое проводится при задолженности от 500 тысяч рублей, второе — от 25 тысяч до 500 тысяч рублей.
Плюсы:
- Есть возможность избавиться от всех долгов;
- Улучшается финансовое положение заемщика.
Минусы:
- Имущество должника может быть реализовано с молотка. Средства направят на выплату долга;
- Есть ограничения по занимаемым должностям после объявления человека банкротом. К примеру, он не сможет возглавлять финансовые и страховые компании, руководить юрлицом. Ограничения длятся от трёх до пяти лет..
4. Рефинансировать кредит
Это процесс полного погашения займов через оформление нового кредита. Чтобы воспользоваться перекредитованием, нужно обратиться в банк, с которым заключен договор либо в любую другую кредитно-финансовую организацию. Средства, полученные от нового займа, пойдут на погашение старого.
Плюсы:
- За счет более выгодной ставки сократится ежемесячный платеж;
- Можно объединить несколько займов в один;
- Есть возможность выбрать банк с меньшей процентной ставкой, тем самым сократив переплату.
Минусы:
- Нельзя оформить рефинансирование с незакрытыми просрочками;
- Ставка по кредиту может оказаться выше;
- Чаще всего перекредитовать можно заем, полученный более полугода назад.
Эти способы подойдут, если есть вероятность, что финансовая ситуация должника может наладиться. Если такого шанса нет, остается только процедура банкротства. Когда человек признан банкротом, в отношении него прекращаются любые исполнительные мероприятия.
Подробнее о процедуре банкротства здесь.
Памятка заемщику: что будет, если не платить кредит банку
Подведем итог и вспомним, что ждет человека, если он перестанет выплачивать долги по кредиту.
1. При просрочке ежемесячного платежа банк может начислить пени и штрафы.
2. За длительное игнорирование оплаты по договору займа банк может обратиться в суд.
3. Неплательщика ожидает:
- арест счетов и имущества, продажа последнего с молотка;
- запрет на выезд за границу.
4. Чтобы избежать последствий, должник может:
- оформить кредитные каникулы;
- воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией долгов;
- подать на банкротство.
5. Не пытаться самостоятельно решать юридические вопросы, связанные с долгами. Очень часто люди тратят месяцы и деньги на безрезультативные шаги, а в итоге только усугубляют ситуацию. В таких делах важна не скорость, а правильная стратегия. Обращайтесь всегда к специалистам.
Напишите в комментарии "консультация" – и я лично проведу с вами бесплатную консультацию, где разберем вашу ситуацию подробно.
Хотите быстрее? Пишите в личные сообщения или звоните по номеру телефона:
Личная страница в VK – https://vk.com/bankrotstvo0
Номер телефона – +79622590217
#неплатежкредитов #просрочка #долгипоследствия #арестсчетов #живувдолгах #чтобудетесли