Возникли сложности с погашением кредитов? Вероятно, Вам знакомы два основных способа решения данной проблемы через банк: реструктуризация и рефинансирование.
Реструктуризация — это внесение изменений в условия текущего кредита. Например, вы можете обратиться в банк, где у вас оформлен кредит, и сказать: «Я больше не могу платить по 30 тысяч в месяц. Можно ли как-то изменить график платежей или снизить сумму?»
Банк может пойти вам навстречу и уменьшить ежемесячный платёж, но при этом увеличить срок кредита. Однако стоит понимать, что это лишь право банка, а не обязанность, следовательно, он может отказать в изменении условий кредита.
Такое возможно даже при наличии небольших просрочек, например, если у вас есть уважительная причина – болезнь, потеря работы или декретный отпуск. Обратите внимание, что это необходимо подтверждать документами (медицинская справка, выписка из трудовой книжки).
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старых. Например, вы можете обратиться в другой банк и сказать: «У меня несколько кредитов. Я хочу объединить их в один, чтобы платить меньше».
При отсутствии просрочек и при наличии положительной кредитной истории банк может одобрить новый кредит. Однако следует учитывать данные обстоятельства:
- Рефинансирование не гарантирует снижение процентной ставки;
- Новые условия могут оказаться менее выгодными, чем существующие;
- Ежемесячный платёж может остаться прежним или увеличиться.
Решение банка будет зависеть от его внутренней политики и параметров кредита (срок, сумма). Если у вас много кредитов и высокая долговая нагрузка, то это часто становится причиной отказа.
Однако стоит помнить, что на сегодняшний день ставки по кредитам довольно высокие. Новый кредит может быть выдан под 25–30% годовых, что может быть нецелесообразно, особенно если ваши действующие кредиты взяты под 10–12%.
Что делать, если банки отказывают, а долги растут?
Если вам отказали в рефинансировании и реструктуризация то стоит рассмотреть возможность банкротства физического лица. Это законный способ списать все долги и начать с чистого листа. Это не быстрый процесс, но он может стать единственным выходом из сложной ситуации. Уже через два месяца после того как Вы примере решение об объявлении себя банкротом звонки коллекторов могут прекратиться, также приставы перестанут удерживать суммы с Вашего дохода.
Да, банкротство тоже имеет свои последствия, но их можно считать незначительными.
В статье 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ перечислены три основных ограничения, которые ожидают должников после завершения процедуры банкротства:
- В течение трёх лет после завершения процедуры банкротства должник не может занимать должность генерального директора или быть учредителем ООО.
- Повторно инициировать процедуру банкротства можно только через пять лет.
- В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства необходимо сообщать о факте банкротства при подаче заявки на кредит. Однако это не запрещает брать кредиты.
Закон не ограничивает возможность покупки имущества, выезда за границу и деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.
После завершения процедуры банкротства человек может вернуться к обычной жизни:
- Избавиться от стресса, связанного с поиском денег для выплаты долгов.
- Официально работать, путешествовать и распоряжаться своими доходами.
- Покупать и продавать имущество.
- Заниматься семьёй, детьми и своим здоровьем, не опасаясь кредиторов и не вздрагивая от каждого телефонного звонка.
Итак, если у вас нет просрочек и есть стабильный доход, то можно рассмотреть вариант рефинансирования. Если у вас временные финансовые трудности, но вы сохраняете возможность вносить платежи, то стоит попробовать обратиться в каждый банк для обсуждения условий реструктуризации.
При наличии просроченной задолженности, значительных долговых обязательств и отсутствии постоянного источника дохода, процедура банкротства может стать единственным возможным решением.
Я ежедневно консультирую людей, которые оказались в подобных ситуациях. Если у Вас есть вопросы по этой теме, обязательно напишите их в комментариях и я помогу Вам разобраться.
Автор: Вайнгардт Венера (Ведущий юрист)