Центробанки свыше 130 государств активно создают цифровые валюты (CBDC), и Россия здесь играет одну из ведущих ролей. Цифровой рубль, массовое внедрение которого не за горами, открывает путь к кардинально новым финансовым механизмам, где «умные» гарантии на базе смарт-контрактов станут стандартом. Для исполнителей, особенно в госзакупках и подрядах, это означает снижение рисков, сокращение сроков и затрат на оформление и выполнение гарантийных обязательств…
Что представляет собой новый рубль и зачем он?
Для тех, кто еще не знаком: цифровой рубль — это государственная «криптовалюта», третья форма национальных денег наряду с наличными и безналичными рублями. Его эмитирует исключительно Банк России, а хранится он в цифровых кошельках на единой платформе ЦБ. Ключевое отличие — технологическая платформа: распределенный реестр (блокчейн) с функцией программирования транзакций. После удачного пилота с тысячами граждан и десятками компаний регулятор готовит широкомасштабное внедрение, хотя точные сроки массового запуска сейчас корректируются по запросу банков, которым требуется доработка ИТ-инфраструктуры.
При чем здесь гарантии?
Те, кто погружен в мир криптовалют, прекрасно знают, что такое смарт-контракты — самоисполняющиеся алгоритмы с условиями сделки, прописанными в коде. На платформе цифрового рубля они становятся идеальной основой для «умных» гарантий. Представьте: вы, как подрядчик, участвуете в тендере. Вместо бумажной банковской гарантии вы резервируете в смарт-контракте цифровые рубли на платформе ЦБ. При победе в тендере средства автоматически переводятся заказчику после подписания актов. В случае проигрыша — так же автоматически возвращаются вам. Никаких месяцев согласований с банком, рисков оспаривания или комиссий в 5-10% от суммы гарантии.
Нюансы и перспективы: правда, зарезервированные средства будут недоступны и вам, так что потребуется привлечение кредитных инструментов, и без банков здесь не обойтись. Однако уже сейчас видны несколько перспективных направлений развития. Резко возрастет скорость расчетов и прозрачность сделок. Но главное — цифровой рубль кардинально повлияет на стоимость банковской гарантии. Он сократит ее на порядок.
А как же риски?
Технические вопросы масштабирования и интеграции с банками прорабатываются в расширенном пилоте ЦБ. Регулятор безвозмездно предоставляет кредитным организациям необходимое ПО и криптографическую защиту. Юридический статус смарт-контрактов как эквивалента бумажных гарантий находится в разработке. При этом Банк России подчеркивает: использование цифрового рубля всегда останется добровольным, а его платформа соответствует наивысшим стандартам кибербезопасности.
Итог: Цифровой рубль — это не далекое «завтра», а практически готовый к работе инструмент уже сегодня. А смарт-контракты на его базе превращают громоздкие банковские гарантии в «умные», автоматизированные обязательства. Да, переход потребует адаптации. Но те, кто первыми освоят новые инструменты, получат реальное конкурентное преимущество. Так что стоит задуматься, а мы, при необходимости, обязательно поможем…