Еще в январе 2022 года россияне хранили на депозитах 34,7 трлн рублей. Сегодня эта сумма приблизилась к 60 триллионам. Казалось бы — надежная подушка безопасности и для людей, и для банков. Но эксперты все чаще задаются вопросом: что будет, если вкладчики начнут массово забирать деньги и направлять их «в экономику»?
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Пик открытий счетов пришелся на конец 2024 года, когда ставки достигли аномальных 22,1%. Люди буквально выстраивались в очереди, чтобы успеть «урвать» высокую доходность.
Только за прошлый год процентные доходы населения превысили семь триллионов рублей. И самое важное — большая часть этой суммы досталась обычным гражданам, а не олигархам. Подтверждение — данные Агентства по страхованию вкладов: у 95,5% россиян депозиты не превышают миллиона рублей.
Банки начинают терять клиентов
25 июля Центробанк впервые за три года снизил ключевую ставку до 18%. Щедрые времена в банковской сфере подходят к концу. Уже восемь банков из топ-20 столкнулись с оттоком вкладов.
Тем не менее, эксперты уверены: ставки останутся «высокими» по историческим меркам еще долго. А вот куда уйдут деньги дальше — вопрос. Недвижимость? Но ипотека неподъёмна. Фондовый рынок? Слишком рискованно. Валюта? Опять же волатильность и потери. Поэтому депозиты пока сохраняют свою привлекательность.
Вниз по наклонной: ставки тают
С начала 2025 года проценты начали снижаться. Если в декабре 2024-го они достигали рекордных 22%, то уже к июлю 2025-го средневзвешенная ставка упала на 5%. Сегодня лишь отдельные банки готовы предлагать «вкусные» условия — например, 20% в Московском кредитном банке. Большинство же держится на уровне 17%.
Эльвира Набиуллина заверила: процесс будет плавным, и депозиты останутся привлекательными еще долго. Но вкладчики понимают: вечного праздника не бывает.
Риски для экономики
Эксперты думают, что «бегущие» триллионы не пройдут бесследно. Возможен рост инфляции, если деньги уйдут в потребление или спекулятивные активы. Ослабнет рубль, если граждане массово пойдут в валюту. А банки, потеряв ликвидность, начнут ограничивать кредиты.
Первым делом деньги забирают те, кто открыл краткосрочные депозиты на пике ставок. По прогнозам, если доходность опустится ниже 10%, за первые месяцы из банков может уйти несколько триллионов рублей.
Банковский сектор держится
Банки чувствуют себя уверенно. С начала года депозиты в целом даже выросли на 3 трлн рублей, а средства физических лиц достигли 57 трлн. По прогнозам ЦБ, к январю 2026-го эта сумма может увеличиться до 69 трлн.
Главный риск, по мнению эксперта, кроется не в «бегстве вкладчиков», а в падении реальных доходов населения.
Если зарплаты и занятость начнут сокращаться, то проценты с вкладов люди будут тратить на повседневные нужды, а не на новые инвестиции.
Куда пойдут деньги дальше?
Экономисты уверены: часть средств все равно будет искать новые направления. Недвижимость, фондовый рынок, валюты, золото, криптовалюты — все эти варианты будут заманивать россиян. Но пока что депозиты остаются самым стабильным инструментом, даже несмотря на снижение доходности.
Последний шанс открыть вклад под 30% годовых — потом такого уже не будет
Сейчас, пока ЦБ постепенно снижает ключевую ставку, на рынке есть уникальное предложение: вклад под 30% через сервис «Финуслуги».
Это, без преувеличений, редкий момент — ставки уже начали падать, а значит, через пару недель (или даже дней) вы таких цифр точно не увидите.
Почему это может быть ваш «последний шанс»?
- ЦБ режет ставку — банки следом снижают проценты по вкладам.
- Акция ограничена по времени — когда условия закончатся, вернуть их будет невозможно.
- Конкуренты уже убрали аналогичные предложения — остаётся буквально одно-два таких «окна возможностей».
Оформить вклад под 30% годовых можно быстро, а процент зафиксировать на весь срок — и тогда никакие будущие понижения вам не страшны.
Моё личное мнение
Очевидно, что эпоха сверхвысоких ставок подходит к концу. И хотя банки стараются удержать клиентов, люди будут искать альтернативы, ведь каждый хочет приумножить свои сбережения, а не просто наблюдать, как «тает» доходность.
На мой взгляд, главная угроза даже не в оттоке депозитов, а в снижении доходов граждан: если деньги перестанут копиться, экономика потеряет серьезный источник «тихой» поддержки.
А как вы считаете: стоит ли россиянам продолжать доверять банкам, или пора искать новые способы вложений? Напишите в комментариях, что думаете об этом — ваши ответы помогут понять, в какую сторону на самом деле движется финансовое настроение в стране.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: