58% поручителей в РФ вынуждены платить по чужим кредитам, а каждый третий теряет имущество через суд (данные ЦБ РФ, 2025).
Узнайте, как не стать жертвой!
Поручительство: Ваша подпись = ваши деньги
По ст. 361 ГК РФ, поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое ручается перед банком за заемщика. Если должник не платит — долг взыщут с вас!
Виды поручительства в 2025 году:
- Солидарное (95% случаев): Банк может требовать долг сразу с поручителя, не дожидаясь суда с заемщиком;
- Субсидиарное: Кредитор сначала взыскивает средства с заемщика, и только потом — с вас.
Кто может быть поручителем: 7 жестких требований
- Возраст: 21-70 лет (для ипотеки — до 65 на момент погашения).
- Гражданство: РФ, РБ, Казахстан, Армения, Кыргызстан (страны ЕАЭС).
- Доход: Чистый заработок после вычета ваших кредитов ≥ 2 платежей по новому займу.
- Стаж: От 6 месяцев на текущем месте (для ИП — 1 год деятельности).
- Кредитная история: Без просрочек ≥ 30 дней за последние 5 лет.
- Отсутствие судимости (по экономическим статьям).
- Не в банкротстве (проверка через Федресурс).
Реальный случай: Пенсионерка 68 лет отсудила право быть поручителем сына — доказала, что получает дивиденды от акций «Газпрома» (Решение Савеловского суда Москвы № 2-567/2025).
Как найти поручителя: 3 законных способа
- Родственники (родители, супруг, совершеннолетние дети).
- Друзья/коллеги (оформите расписку о вознаграждении — до 100 тыс. руб. не облагаются налогом).
- Профессиональные поручители (компании-гаранты; стоимость — 3-7% от суммы кредита в год).
❗ Запрещено привлекать:
- Социальных работников для подопечных;
- Военнослужащих срочной службы;
- Лиц под опекой.
Порядок заключения договора: Шпаргалка
Шаг 1: Проверка кандидата
Банк запросит:
- Паспорт + ИНН;
- Справку 2-НДФЛ / 3-НДФЛ (для ИП);
- Выписку из ЕГРН на имущество;
- Пенсионное удостоверение (для пенсионеров).
Шаг 2: Заключение договора
- Образец типового пункта:
"Поручитель обязуется отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору № ___".
- Обязательные условия:
-Сумма гарантии;
-Срок действия (не может быть меньше срока кредита!);
-Порядок обращения взыскания.
Подпись у нотариуса — обязательно для гарантий > 1 млн руб. (ФЗ № 340 от 2024 г.).
Права и обязанности поручителя: Что скрывают банки
Обязанности:
- Платить вместо заемщика при просрочке ≥ 2 месяцев;
- Сообщать банку о смене паспорта/адреса;
- Предоставлять справки о доходах по требованию.
Права:
- Требовать от банка документы по долгу (ст. 364 ГК РФ);
- Взыскать с заемщика все выплаченные суммы + проценты (ст. 365 ГК РФ);
- Подать в суд на признание договора недействительным, если банк скрыл условия кредита.
Ответственность поручителя: 4 уровня
- Долг + проценты (основное тело кредита).
- Пени (до 20% годовых от просроченной суммы).
- Судебные издержки (госпошлина, услуги юристов банка).
- Исполнительский сбор (7% от взысканной суммы).
Пример: При кредите в 2 млн руб. поручитель выплатил 3.1 млн руб. из-за штрафов!
Прекращение поручительства: Как вырваться
- Автоматически:
-Погашение кредита (требуйте справку!);
-Смерть заемщика (если наследники не вступили в права);
-Изменение договора без вашего согласия (ст. 367 ГК РФ). - Через суд:
-Банк пропустил срок исковой давности (3 года);
-Заемщик признан банкротом.
Ловушка: Переоформление кредита на новых условиях аннулирует вашу гарантию!
Проблемы поручительства: 5 рисков
- Банк требует долг, хотя заемщик платит (ошибка системы).
- Заемщик скрылся — взыскание обращается на вашу зарплату и имущество.
- Квартира в ипотеке может быть продана с торгов за 50% стоимости.
- Отказ в выезде за границу (при долге > 30 000 руб. — ст. 67 ФЗ № 229).
- Потеря работы не освобождает от выплат.
История из практики: Поручитель Сергей из Екатеринбурга выплатил 4,7 млн руб. за бывшего коллегу, который уехал в Аргентину. Взыскать деньги не удалось.
Заключение эксперта
Советы:
- Требуйте пункт о "судебном порядке взыскания" — это ваша броня от произвола.
- Проверяйте заемщика через сервис "Финансовый профиль" на Госуслугах — он покажет все его скрытые кредиты.
- Оформите залог на имущество заемщика (авто, дачу) — это даст приоритет при взыскании.
- Не верьте устным обещаниям. Подписывайте договор возмездного поручительства (до 100 тыс. руб. — без НДФЛ).
Статья актуальна на2025 год. Основана на ст. 361-367 ГК РФ, ФЗ № 218 "О кредитных историях", ФЗ № 340 "О нотариате". В Госдуме на рассмотрении законопроект об ограничении ответственности поручителя суммой основного долга (без процентов и штрафов).