Многие плюнули в эти программы долгосрочных сбережений (ПДС) как только о них услышали. "Это очередное кидалово", "знаем мы эти ваши программы", "что я смогу купить на эти деньги через 15 лет при такой инфляции" и прочее и прочее "предубеждительное и лестное" про данный инструмент - симбиоз банка и государства.
Я же не привык рубить с плеча и поэтому предлагаю вам посмотреть на мои текущие результаты участия в программе и на попытку спрогнозировать, что из этого может выйти на горизонте 15 лет.
В рамках данной статьи я не буду вдаваться в подробности условий этой программы (это можно найти в других источниках).
Здесь рассказываю о своем личном практическом опыте, о своих ошибках, о том что мне не понравилось, и о том почему я всё-таки остаюсь в этом инструменте.
Горькая правда и подводные камни ПДС
Я вступил в ПДС от ВТБ в апреле 2024 года. Тогда же я внес в нее первые 12000 рублей, тем самым совершив свою первую ошибку: деньги по ПДС нужно вносить в конце года.
Можно было внести минимальную сумму 2000 рублей, а остальные средства внести в конце года, чтобы до тех пор получить дополнительный доход со вклада или накопительного счета. Внеся же 12000 сразу я по-сути заморозил их и они не работали.
Вторая ошибка связана с тем, что либо я невнимательно читал условия ПДС, либо эти условия были написаны так, что я неправильно все понял. Так или иначе я рассчитывал получать 100% софинансирования на ежегодно вносимые средства в течении следующих 10 лет. На деле же мне оказалось доступно лишь 50% государственного софинансирования.
Я думал, что в расчет моего среднемесячного дохода будут брать только мое скромное денежное довольствие в 76 тыс. рублей. Это позволило бы мне при взносах в 36 тыс. рублей иметь 100% размер софинансирования.
На деле же налоговая взяла в расчет не только основное ДД, но и материальную помощь, премию 1010 и доходы со вкладов. Так что мой среднемесячный доход за год в 2024 году составил: 93 тыс. рублей. Поэтому мне доступно лишь 18 тыс. рублей на внесенные 36 тыс.
Ещё заметил один момент - хитрость управляющих фондом ПДС. В конце 2024 года мне начислили фондовый доход в размере 1456 рублей, но фактически пришел он мне на счет сбережений лишь в мае 2025.
Т.е. все эти 5 месяцев управляющие фондом могли использовать мой фондовый доход в своих корыстных целях.
Так, разместив условную 1000 рублей от участников программы, на том же самом фонде "Ликвидность" от того же ВТБ, они чисто теоретически могли бы получить в свои карманы по 100 рублей прибыли (в 2024 году доход фонда составлял более 20% годовых).
Я же думаю банк нашел этим средствам куда более выгоднее предложение.
Следующий неприятный момент. По ПДС положено получать налоговый вычет (13% от суммы пополнений за отчетный год). Видимо, как говориться, "что положено на то хрен положено".
Написав в налоговую гневное письмо и углубившись в причину отказа я понял, что тут скорее всего сам виноват, т.к. поспешил.
Подавал в начале года декларацию о доходах на получение вычета по инвестированию и туда же я добавил вычет за долгосрочные сбережения. Тогда как налоговый вычет по ПДС необходимо получать в упрощенном порядке без заполнения деклараций. Фонд сам подает данные об участниках, (но это стало известно лишь недавно). В общем не зря говорят: поспешишь — людей насмешишь.
Почему я продолжу участвовать в ПДС
Да, мое мнение о данной программе с тех пор как я непосредственно столкнулся с принципами ее работы, несколько изменилось.
Во многом, все проблемы, были связаны с тем, что данная программа в России начала действовать лишь 1 января 2024 года, поэтому она всё еще донастраивает свои алгоритмы, системы взаимодействия с налоговой и прочими структурами.
В общем целом, когда управляющие фондом отладят все механизмы системы, пользоваться данным инструментом будет просто и удобно.
Самым большим разочарованием для меня стало то, что вместо ожидаемых 100% софинансирования мне оказывается положено лишь 50%, что существенно снизило ежегодную и итоговую доходность.
Тем не менее, при моих ежегодных взносах в 36000 рублей я буду получать 18000 рублей в течении 10 лет, (а также фондовый доход и налоговый вычет), что позволит мне иметь всё это время от 30 до 15% ежегодной доходности (с 2025 по 2038 год соответственно).
Так, в 2038 году (по самому скромному прогнозу) мне будет доступна сумма в 935 тыс. рублей при лично вложенных за все время 360 тыс. (36 тыс.*10 лет).
На текущий момент моя таблица учета долгосрочных сбережений выглядит следующим образом.
Красным цветом обозначены суммы, которые я ожидаю внести и получить в течении текущего года. Как можно заметить прогнозная доходность составляет 39%, (но сильно радоваться не стоит, т.к. каждый год она будет уменьшаться вплоть до 15%).
Теперь давайте прикинем, какую доходность (сверх инфляции) будут иметь различные активы при инфляции в 10%:
Данные от популярных инвестиционных блогеров.
- фондовый рынок - 9%;
- недвижимость жилая - 5%;
- недвижимость коммерческая - 10%;
- вклады - 1%;
- ПДС - 5%.
Так, акции и материальные активы (недвижимость) приносят большую доходность, т.к. кроме пассивного (рентного) дохода растет и их стоимость на величину в среднем равную уровню ключевой ставки.
ПДС подразумевает доходность сверх инфляции на величину около 5%, что соответствует доходности жилой недвижимости. Такая доходность во многом обусловлена 50% софинансированием вложений от государства. При этом, на мой взгляд, в соответствующем сравнении ПДС несет в себе меньше рисков нежели квартира.
***
Таким образом, я не агитирую никого вступать в данную программу. Это ваше решение. На своем примере я показал какие здесь есть нюансы и на что можно рассчитывать в будущем.
Я продолжу вносить средства, чтобы во-первых, накопить некую сумму для своих нужд, во-вторых, посмотреть и рассказать, что из этого в итоге выйдет.
След о каждом приобретенном мной активе можно найти на этом канале, а также в моем телеграмме.
Всегда рад делиться информацией.
Благодарю Вас за прочтение!