Как получить накопительную пенсию в 2025 году и не потерять свои деньги?

Накопительная пенсия в России — один из ключевых элементов пенсионной системы, позволяющий гражданам формировать дополнительные источники дохода в старости. Несмотря на то, что базой остаётся страховая пенсия, накопительная часть становится важным инструментом долгосрочного финансового планирования. На июль 2025 года законодательство определяет чёткие правила получения накопительной пенсии, включая порядок её назначения, варианты выплат и гарантии сохранности средств. Важно понимать, какие шаги нужно предпринять, чтобы оформить накопительную пенсию и при этом не потерять свои деньги.

Правовая основа

Вопросы накопительной пенсии регулируются:

• Федеральным законом № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»;
• Федеральным законом № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании»;
• Федеральным законом № 400-ФЗ «О страховых пенсиях».

Законодательство предусматривает, что накопительная пенсия формируется за счёт страховых взносов, добровольных взносов граждан и программ софинансирования. Управлять средствами можно через государственную управляющую компанию (ВЭБ.РФ) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), выбранный самим застрахованным лицом.

Условия назначения накопительной пенсии

Чтобы получить право на накопительную пенсию, в 2025 году должны выполняться следующие условия:

1. Достижение пенсионного возраста. В общем порядке — 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Для отдельных категорий действуют льготы (работа на вредных производствах, северный стаж и др.).
2. Наличие пенсионных накоплений. Средства должны быть учтены на индивидуальном счёте в СФР или НПФ.
3. Заявление о назначении. Гражданин самостоятельно обращается в СФР или выбранный НПФ с заявлением.

Важно учитывать, что накопительная пенсия назначается отдельно от страховой и может выплачиваться как вместе с ней, так и раньше — при наступлении определённых обстоятельств (например, инвалидности).

Формы выплат

Согласно действующему законодательству, накопительная пенсия может быть получена в следующих формах:

1. Единовременная выплата. Возможна, если размер накоплений невелик и рассчитанная сумма ежемесячной доплаты составила бы менее 5% от страховой пенсии. В этом случае гражданин получает все накопленные средства сразу.
2. Срочная пенсионная выплата. Назначается на срок не менее 10 лет. Чаще выбирается теми, кто хочет равномерно распределить накопления, но при этом сохранить возможность передачи оставшихся средств наследникам.
3. Пожизненная накопительная пенсия. Выплачивается ежемесячно в составе общей пенсии до конца жизни.

Таким образом, гражданин может сам выбрать наиболее удобный вариант, исходя из своих потребностей и финансового положения.

Как не потерять накопленные средства

При оформлении накопительной пенсии ключевой задачей становится защита своих средств. Для этого важно учитывать следующие факторы:

1. Правильный выбор управляющей компании или НПФ

Негосударственные пенсионные фонды обязаны иметь лицензию Банка России и входить в систему гарантирования пенсионных накоплений. Перед заключением договора стоит проверить надёжность фонда, его инвестиционную стратегию и доходность за последние годы.

2. Контроль за счётом

Каждый застрахованный имеет право получать ежегодную выписку о состоянии пенсионного счёта. Это позволяет отслеживать правильность учёта взносов, начисление инвестиционного дохода и размер накоплений.

3. Защита от инфляции

Хотя средства инвестируются, важно понимать, что доходность фондов может отличаться. Чтобы снизить риск обесценивания, имеет смысл распределять накопления между государственным управляющим и НПФ, а также следить за изменениями законодательства в сфере инвестирования пенсионных средств.

4. Гарантии государства

На июль 2025 года действует система гарантирования пенсионных накоплений. Это значит, что в случае банкротства НПФ средства граждан переводятся в резервный фонд, а их учёт сохраняется в полном объёме.

5. Наследование накоплений

При выборе срочной выплаты или единовременной суммы граждане могут быть уверены: неиспользованные накопления наследуются. Чтобы избежать споров, рекомендуется заранее оформить заявление о распределении средств в пользу конкретных наследников.

Процедура получения накопительной пенсии

1. Подготовить паспорт, СНИЛС и заявление о назначении накопительной пенсии.
2. Обратиться в СФР или НПФ, где учитываются накопления.
3. Получить решение о назначении и выбрать форму выплат.
4. Начать получать пенсию с даты, следующей за подачей заявления, если соблюдены все условия.

Процесс занимает до 10 рабочих дней, в исключительных случаях — до месяца.

Возможные подводные камни

• Если гражданин вовремя не обратился за назначением накопительной пенсии, средства продолжают учитываться на счёте, но не приносят дополнительного дохода.
• При смене НПФ возможно временное «замораживание» накоплений, что приводит к потерям инвестиционного дохода.
• При выборе единовременной выплаты нужно помнить о налоговых последствиях: средства не облагаются НДФЛ, но их использование в крупных сделках может вызвать вопросы у банков в рамках финансового мониторинга.

Накопительная пенсия в 2025 году — это не только способ увеличить будущий доход, но и инструмент личной финансовой безопасности. Законодательство предоставляет гражданам право выбора формы выплат и гарантирует сохранность средств. Однако ответственность за их правильное использование лежит на самих гражданах.

Чтобы не потерять накопленные деньги, необходимо внимательно выбирать НПФ или управляющую компанию, контролировать движение средств, учитывать инфляцию и заблаговременно подавать заявления о назначении выплат.

Таким образом, накопительная пенсия становится не просто частью пенсионной системы, а важным элементом индивидуальной стратегии долгосрочного финансового планирования.