Правильная экономия денег и умение распоряжаться ими – базовое умение любого взрослого человека. О грамотном планирование личного бюджета рассказывает, доцент кафедры финансов и кредита АлтГУ Светлана Лепешкина.
– Что такое бюджет и почему его так важно составлять?
– Бюджет - это система записей о доходах и расходах человека или семьи, он может выглядеть, как план или запись, которые создаются по факту поступления и расхода денег. Он необходим для понимания, куда уходят деньги, на что их можно потратить. Кроме того, бюджет нужен для формирования финансовых целей, предотвращения долгов, нахождения источников экономии средств.
– Как правильно распределять свой доход: сколько откладывать, сколько тратить?
– Распределение дохода напрямую зависит от его уровня. Люди с низким уровнем дохода, как правило, тратят почти весь свой бюджет на обязательные платежи, продукты питания, предметы первой необходимости. По мере роста дохода у человека открываются другие финансовые возможности, и он может позволить совершать себе более глобальные покупки. Однако существует универсальное правило: «50/30/20», которое может помочь в распределении дохода. 50% от всей суммы отправляйте на необходимые расходы: еду, жилье, транспорт, 30% - на личные нужды и развлечения, 20% - на сбережения и погашения долгов. Но такое правило может подходить далеко не всем, индивидуально.
– А как лучше планировать крупные покупки и не попадать в «финансовые ловушки»?
– В первую очередь определить «финансовую готовность» - оценить доходы и расходы, возможный уровень долговой нагрузки, риски, связанные с приобретением. Далее установить реалистичную сумму, которую вы готовы потратить на покупку. Сформировать первоначальный взнос, сейчас достаточно много инструментов для накопления: банковские вклады или накопительные счета, при необходимости взять кредит. Но при этом важно сравнить условия у всех банков и определить для себя приемлемый размер и срок ежемесячного платежа. А чтобы не попадать в так называемые «финансовые ловушки» старайтесь не поддаваться на спонтанные покупки и перед покупкой задавайте себе дважды вопрос: действительно ли мне это нужно?
– Если случилась непредвиденная ситуация и нужно купить что-то дорогостоящее, как справиться с такими расходами?
– В случае неожиданной дорогостоящей покупки, первым делом оцените серьезность ситуации и необходимость приобретения. Если покупка неизбежна, рассмотрите возможность использования накоплений, а также сравните предложения по кредитным картам или потребительским кредитам, выбирая наиболее выгодные условия. Составьте план погашения долга, чтобы избежать финансовых трудностей в будущем. Помните о своей «финансовой готовности» для покупки!
– Можно ли понять, какие расходы «обязательные», а какие - «желательные»?
– Обязательные расходы - это те, без которых невозможно обеспечить базовые потребности и выполнение обязательств. К ним относятся самое необходимое: аренда, ипотека, коммунальные платежи, питание, транспорт, минимальная одежда, погашение кредитов и другие жизненно важные вещи. Желательные расходы - траты на развлечения, хобби, рестораны, дорогая одежда, путешествия, необязательные подписки и прочие вещи, которые лишь улучшают качество жизни. Основной критерий, на который стоит обратить внимание: можно ли без этих трат обойтись без серьезного ущерба для здоровья, безопасности и обязательств? Если да, то это скорее всего желательный расход.
– Мой бюджет не сходится, расходы превышают доходы. Что делать?
– Определите, какой дефицит бюджета для вас допустим, например, в этом месяце вы можете рассчитаться кредитной картой, а потом получив премию, погасить долг. Посмотрите - какие статьи расходов допустимы для сокращения: одежда, еда, бытовые предметы. Обязательно составляйте бюджет и тщательно планируйте расходы, не допуская спонтанных покупок. Именно они чаще всего и приводят к перерасходу денежных средств.
– Стоит ли пользоваться кредитными картами?
– Кредитные карты могут быть полезным инструментом, но их использование требует ответственного подхода. Они предоставляют возможность получить деньги в случае срочной необходимости, а также возможность получить кэшбэк или бонусы за покупки. Но при всем этом важно к использованию кредиток важно подходить ответственно. Главный минус кредитных карт – высокие процентные ставки за заемные средства, особенно при просрочке платежей. Такой легкий доступ к деньгам может приводить к накоплению долгов, поэтому крайне важно следить за льготным периодом, чтобы не пропустить платеж.
Софья Протасова, редакция газеты «За науку»