Какую минимальную сумму денег вы бы могли назвать “меняющей жизнь”? Кто-то скажет — 100 000 долларов. Другие назовут миллион или даже больше. Несколько лет назад я бы ответил примерно так же.
Но сегодня я уверен: по-настоящему меняющая жизнь сумма — это 10 000 долларов. А точнее, первые 10 000 долларов.
Это порог, который отделяет Уровень 1 (<10 000 долларов) от Уровня 2 (10 000–100 000 долларов) в моей книге «Лестница богатства». И я убеждён: переход от нуля (Уровень 1) к 10 000 долларов (Уровень 2) оказывает на жизнь большинства людей куда более сильное влияние, чем любой следующий шаг вверх по этой лестнице.
Автор статьи - Ник Маджулли. Ник - юрист, частный инвестор и блогер. Оригинал тут. Спасибо Александру Грибанову за перевод.
Знаю, звучит нереалистично. Но все данные, которые я видел, говорят именно об этом. Если мы посмотрим на уровень стресса, депрессивные симптомы или другие показатели психического здоровья, то именно первая накопленная “подушка безопасности” влияет на самочувствие больше, чем почти всё остальное.
Для начала давайте разберёмся, почему накопленное богатство лучше предсказывает психическое здоровье, чем доход.
Связь между богатством и психическим здоровьем
Исторически большинство финансовых исследований сосредотачивались на доходах и их влиянии на нашу жизнь. Учёные изучали связь между доходом и счастьем, доходом и здоровьем. Это объяснялось тем, что данные о доходах было проще собирать и проверять, чем сведения о накопленном богатстве.
Однако по мере развития технологий сбора и анализа данных фокус сместился: сегодня именно богатство считается более точным индикатором благополучия. Исследование, опубликованное в журнале Scientific Reports, показало, что накопленные активы важнее для психического здоровья, чем доход:
Богатство, определяемое как совокупность активов человека или семьи, может сильнее влиять на психическое здоровье, чем доход. Доход — это поток капитала, тогда как богатство — накопленный капитал. Именно оно отражает всесторонний доступ к ресурсам, которые способны улучшать или защищать психическое здоровье. Разрывы в уровне богатства, а не дохода, лучше объясняют экономическое неравенство и различия в состоянии психики… Новейшие исследования показывают, что богатство связано с психическим здоровьем в большей степени, чем доход.
Где же проявляется это преимущество? Практически во всём.
Так, одно из исследований показало: во время пандемии COVID-19 наличие менее 5000 долларов сбережений повышало риск депрессивных симптомов на 52% по сравнению с теми, у кого было больше. И это не уникально для пандемии. Анализ данных за 2015–2016 годы показал: у людей с капиталом менее 20 000 долларов риск депрессии на 49% выше, чем у тех, чьё состояние превышало эту сумму.
Несмотря на разные источники данных и временные рамки, вывод был одинаков: чем выше капитал, тем ниже риск депрессивных состояний.
При этом ключевую роль играют именно первые накопления. Дальнейший рост капитала оказывает значительно меньший эффект. Это подтвердило и исследование Vanguard, опубликованное в апреле 2025 года:
Согласно нашим данным, наличие хотя бы 2000 долларов накоплений связано с ростом финансового благополучия на 21% по сравнению с отсутствием сбережений. А накопления на 3–6 месяцев жизни (сверх этих 2000 долларов) дают дополнительный прирост благополучия всего на 13%, даже с учётом доходов, долгов и других активов.
Иными словами, первые 2000 долларов в подушке безопасности повышают ощущение благополучия на 21%, а ещё 3–6 месяцев расходов добавляют только 13% сверху.
Этот эффект особенно нагляден, если посмотреть, сколько времени люди тратят на размышления о деньгах в зависимости от размера их “подушки безопасности” (по данным Vanguard):
Как показывает график, люди без накоплений думают о деньгах почти вдвое больше, чем те, у кого есть хотя бы 2000 долларов. Но ещё важнее, что те, у кого накопления покрывают 3–6 месяцев расходов (сверх первых 2000 долларов), размышляют о деньгах примерно столько же, сколько и те, у кого есть только 2000 долларов.
Иными словами, стресс от нехватки денег начинает снижаться уже после первых сбережений — но дальнейший рост накоплений почти не усиливает этот эффект.
Вот почему стимулирующие выплаты во время COVID-19 оказались столь значимыми. Люди, у которых почти не было сбережений, впервые почувствовали облегчение от постоянной борьбы за выживание. Исследование Бюро переписи населения США после третьего стимулирующего чека (март 2021 года) показало:
С декабря 2020 по апрель 2021 года нехватка продовольствия снизилась более чем на 40%, финансовая нестабильность — на 45%, а число сообщений о проблемах с психическим здоровьем — на 20%.
Этот эффект заметен не только в академических работах. Например, в этом году одна соцработница написала:
Как соцработник, могу с уверенностью сказать, что даже 10 000–20 000 долларов значительно улучшили бы жизнь большинства моих клиентов.
Снижение психологической нагрузки, когда человек перестаёт жить от зарплаты до зарплаты и получает хотя бы минимальное чувство безопасности, — вот что действительно меняет жизнь.
Хотя сам я не сталкивался с крайней бедностью, я видел достаточно доказательств от тех, кто её пережил, чтобы утверждать: это правда.
Именно поэтому главная финансовая цель для большинства людей — выйти из Уровня 1 (<10 000 долларов).
Выбраться из Уровня 1 (<10000 долларов)
И хотя сегодня в мире больше людей находится на Уровне 2 (от 10 000 до 100 000 долларов), чем на Уровне 1 (<10 000 долларов) — 43% против 40%, — именно Уровень 1 остаётся стартовой точкой для подавляющего большинства. И для тех, кто только начинает путь к накоплению капитала, выход из Уровня 1 должен стать главной целью.
Почему? Потому что преодоление Уровня 1 радикально меняет восприятие жизни. Вы переходите от постоянной тревоги за следующую зарплату и страха перед счётом — к спокойствию и ощущению контроля. Это освобождает ум и позволяет сосредоточиться на других вещах. Первые 10 000 долларов могут дать:
- Стабильность. Возможность справляться с базовыми ЧП, не скатываясь в финансовый штопор.
- Уверенность. Вы начинаете верить в свои финансовые силы. Одно рандомизированное контролируемое исследование денежных переводов в Мали показало, что такие выплаты снизили стресс, тревожность и повысили самооценку, даже несмотря на скромные суммы, далекие от 10 000 долларов.
- Импульс. Вы формируете привычки, которые помогут двигаться дальше по Лестнице богатства.
- Психологическую свободу. Возможность думать не только о деньгах.
Конечно, порог в 10 000 долларов — условный. В некоторых странах и меньшая сумма способна дать те же эффекты.
Но дело не в цифре. Главное — выйти из состояния финансовой небезопасности. И даже если вы уже находитесь на Уровне 3 (от 100 тыс. до 1 млн долларов) или Уровне 4 (от 1 до 10 млн), в вашей жизни, скорее всего, есть кто-то, кто застрял на Уровне 1.
Если это так — помогите им. Не обязательно деньгами. Поделитесь ресурсами. Поддержите словом. Просто поговорите о деньгах без осуждения.
Потому что первые 10 000 долларов — самые важные. И помочь кому-то достичь этой отметки — возможно, самое ценное, что вы можете сделать для них в финансовом плане.
Ставьте лайк, если статья понравилась. Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на YouTube.