Ипотека — один из самых востребованных финансовых продуктов в России. Однако при ее оформлении банки часто вынуждают клиентов приобретать дополнительные услуги: страховки, подписки и другие платные сервисы. Разбираемся, насколько это законно и как избежать лишних расходов.
1. Какие дополнительные услуги навязывают банки?
При оформлении ипотеки кредитные организации могут предлагать:
Страхование жизни и здоровья (хотя по закону обязательной является только страховка жилья).
Дополнительные страховые продукты: защита от потери работы, семейные полисы, защита банковской карты.
Подписки на сервисы: онлайн-кинотеатры, музыкальные платформы.
Если клиент отказывается, банк может повысить процентную ставку по кредиту на 1–2 пункта.
2. Примеры навязанных услуг
Некоторые банки предлагают комплексные пакеты, включающие страховку и подписки на цифровые сервисы. Отказ от такого пакета может привести к увеличению ставки.
Отдельные кредитные организации отказываются принимать полисы сторонних страховых компаний, вынуждая клиентов оформлять страховку у партнеров банка.
3. Законно ли это?
Нет. Согласно позиции регулятора, банки не вправе ставить выдачу кредита в зависимость от приобретения дополнительных услуг.
Заемщик может отказаться от страховки жизни или выбрать другую страховую компанию.
Банк обязан сохранить льготные условия, если полис соответствует его требованиям.
Однако на практике кредитные организации находят способы обойти эти правила, мотивируя повышение ставки «добровольным» отказом от страховки.
4. Почему банки так делают?
Дополнительный доход — комиссии от страховых компаний.
Снижение рисков — страховка покрывает долг в случае потери заемщиком трудоспособности.
Ужесточение требований — в условиях роста просрочек банки стремятся минимизировать риски.
5. Как бороться с навязанными услугами?
Внимательно изучайте договор — если в нем нет прямого требования о страховке, банк не имеет права повышать ставку.
Требуйте письменный отказ от некорректных условий кредита.
Подавайте жалобу в регулирующие органы, если банк нарушает ваши права.
Сравнивайте предложения разных банков — некоторые предлагают ипотеку без лишних условий.
6. Комментарий эксперта
Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева:
— Почему банки настаивают на оформлении страхования жизни при выдаче ипотеки, несмотря на его необязательность по закону? Насколько это оправданная и корректная практика?
— Средний срок ипотечного кредита в 2025 году превысил 30 лет. Даже в более короткие сроки в жизни абсолютно каждого человека может произойти множество событий, которые способны повлиять на его платёжеспособность. Яркий пример – пандемия COVID-19. Мы, в свою очередь, рекомендуем ипотечным заёмщикам страховать не только жизнь, но и здоровье. Поскольку в случае даже кратковременной потери трудоспособности из-за болезни, риски выйти на просрочку и потерять залог возрастают. И если учитывать, что большая доля ипотечного жилья – единственное для семьи, страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки – более, чем разумно и предусмотрительно.
— Почему банки отказываются принимать полисы других страховых компаний при оформлении ипотеки? Чем они это оправдывают?
— Основные причины, по которым банки не принимают страховку, кроются в её оформлении. Во-первых, они отказываются принять страховку от неаккредитованных в банке компаний. В этом случае клиент может обратиться к страховщику, объяснить ситуацию и помочь решить вопрос с помощью проведения в банке процедуры аккредитации. Некоторые банки, которые дорожат клиентами, принимают в этих ситуациях страховку на короткий срок, обычно не более 30 дней, при условии, что за этот срок страховщик аккредитуется.
Во-вторых, банки не принимают страховки, если они не указаны бенефициаром при наступлении страхового случая. Это вполне логично и понятно. Банку важно быть уверенным, что если заёмщик не сможет исполнять обязательства, долг будет покрыт за счёт страховки.
— Насколько корректно продавать вместе с ипотекой такие продукты, как подписка Домклик+, в которую входит СберПрайм? Справедлив ли отказ по заявке в таком случае?
— Предлагать вместе с ипотекой дополнительные платные продукты законом не запрещается. Согласно описанию продукта, подписка Домклик+ включает в себя страхование жизни и здоровья заёмщика по ипотеке, помимо других опций. Когда заёмщик отказывается от подключения этой подписки до заключения договора, для банка это сигнал к тому, что это клиент с повышенными рисками и, в сочетании с другими риск-факторами, может отказать в одобрении заявки. В соответствии со статьями 154 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитные сделки относятся к двусторонним договорам, для заключения которых необходимо выражение согласованной воли двух сторон. То есть если у банка есть сомнения в платёжеспособности и отсутствии рисков у заёмщика, вполне справедливо и в соответствии с законом, что он в праве отказать в одобрении заявки.
Стоит отметить, что подписка не является обязательной. Поэтому заёмщик может согласиться на её подключение и затем отказаться в «период охлаждения». В этом случае банк в одобрении не откажет, но совершенно точно условия кредитования станут менее выгодными.
— Верно ли, что банки стараются максимально защититься от рисков или они просто хотят нарастить свои доходы по кредитам благодаря страховкам?
— Банк, как структура, – это бизнес. Для любого бизнеса вполне естественно, как стремление наращивать доходы, так и защищаться от рисков. В случае с ипотекой более справедливо, конечно, будет говорить о приоритете защиты от рисков. Это связано с тем, что при просрочке по ипотеке кредитор взыскивает в первую очередь предмет залога и чтобы компенсировать ссудные потери, залог этот нужно ещё продать. А поскольку реализация недвижимости – это не профильная деятельность банков, которая тоже сопряжена с расходами, они стараются максимально защитить заёмщика от вероятных рисков. К сожалению, не все клиенты это понимают.
— Какова общая ситуация на рынке ипотеки? Насколько жестки сейчас требования к заемщикам и почему? Какая доля заявок не одобряется и почему?
— На сегодняшний день по разным данным не одобряется более 50% ипотечных заявок. Влияние на ситуацию оказывают сразу несколько факторов. За последний год изменились регуляторные требования, прекратился целый ряд льготных программ, существенно снизилось качество обслуживания ипотечных кредитов, ключевая ставка держит рыночные на довольно высоком уровне, растёт общий уровень закредитованности населения. В этих условиях рынок становится более осторожным и ужесточает свои скоринговые модели. В основном ипотека одобряется стабильно-платёжеспособным клиентам с хорошей кредитной историей, демонстрирующей высокий уровень платёжной дисциплины.
— Как можно законодательно отрегулировать эту ситуацию? Стоит ли закрепить в законе требование страховать жизнь наравне с недвижимостью при оформлении ипотеки?
— На наш взгляд, дополнительного законодательного регулирования не требуется. Действующих норм вполне достаточно, чтобы потребитель мог отстоять свои права и даже не допустить их нарушения. А вот чего действительно не хватает, так это работы со страхователями. И речь идёт не только о страховании рисков при ипотечном кредитовании. Российский потребитель в массе воспринимает любую страховку, как дополнительные несправедливые поборы. Когда ему продают полис, никто не тратит время на подробные объяснения, для чего она нужна и полезна. Максимум, что слышит заёмщик: «Вам будет снижен процент по кредиту». Но ведь ценность страхового полиса не в этом. Поэтому, на наш взгляд, именно страховому рынку следует перестроить свои бизнес-модели и стратегии продаж, объяснять страхователю действительные и реальные преимущества и риски, как это устроено на развитых страховых рынках. С КАСКО и ДМС ведь получилось. Так почему бы не делать то же самое с ипотечными страховками?
Вывод
Несмотря на запреты, банки продолжают навязывать клиентам дополнительные услуги. Однако закон на стороне заемщиков. Важно внимательно проверять условия кредита, отстаивать свои права и при необходимости обращаться за защитой к регуляторам.