После оценки активов и пассивов вы определяете размер собственного капитала. Возможна ситуация, когда обязательства превышают активы или остаются значительными даже при достаточных активах. Пассивы — это преимущественно кредитные обязательства, долги перед физическими лицами, финансовыми учреждениями и банками. Особенно опасны высокопроцентные займы, от которых необходимо избавляться в первую очередь.
Следует отметить: кредит не всегда является негативным явлением. В бизнесе или жизненных обстоятельствах он может быть инструментом роста. Например, привлечение средств под 10% годовых для проекта, генерирующего 20% прибыли, позволяет погасить долг и получить доход. Возьмем простой пример: покупка автомобиля в кредит для работы в такси. Машина постепенно окупается, превращаясь в актив, который приносит доход после погашения кредита.
Однако начинающим предпринимателям с непроверенными проектами следует проявлять осторожность — разумнее стартовать с минимальных вложений. Для большинства людей (около 90%) кредиты остаются пассивами, отнимающими средства, особенно под высокие проценты.
Стратегии сокращения пассивов:
Анализ долговой нагрузки. Рассчитайте отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. Банки считают критическим показатель выше 30%. Например, при зарплате 105 000 ₽ и платежах 44 000 ₽ нагрузка составляет 42%.
Поиск глубинных причин. Долги часто возникают из-за отсутствия финансовой подушки (97% случаев), желания соответствовать чужому статусу или неумения отказывать.
Выбор метода погашения:
- По наивысшей ставке (например, 27%): финансово выгоден, сокращает переплату.
- По наименьшей сумме долга: психологически эффективен. Закрытие небольших кредитов дает моральное удовлетворение и высвобождает средства для следующих платежей.
Определение мотивации. Четко сформулируйте, зачем вам избавляться от долгов: создать актив, обрести свободу или избежать статуса «лузера».
Жесткий финансовый контроль. Временно ограничьте траты, направляя сэкономленные средства на погашение долгов. Используйте бюджет по методике из предыдущих уроков.
Технические действия:
- Увеличьте доход для ускорения выплат.
- Снизьте лимиты по кредитным картам или закройте их.
- Проверьте кредитную историю.
- Запросите реструктуризацию или рефинансирование кредита под меньший процент.
Остерегайтесь временных решений:
Банкротство ухудшает кредитную историю на 5–7 лет.
Новый кредит для погашения старого сохраняет долговую нагрузку.
Рост доходов без контроля расходов часто приводит к новым долгам.
В следующем уроке мы детально разберем составление таблицы долгов и расчет нагрузки.