Как перевложить вклад, если ставка упала: стратегия на 3 месяца

Почему это важно

В 2025 году ставки по вкладам снова «просели»: банки убирают промо-акции, а при автопролонгации часто оставляют базовые 3–5 %. Если ничего не делать, деньги начнут работать хуже, чем могли бы.

Зачем нужен именно короткий горизонт (3 месяца)

• Ставки меняются быстро — ЦБ может снова корректировать ключевую.
• Деньги остаются гибкими: через 3 месяца можно переложить их в более выгодный вариант.
• Нет риска «застрять» в низком проценте на год и больше.

Варианты перевложения

1. Короткий вклад на 3 месяца

• Сейчас топ-банки дают 14–16 % годовых по акциям на короткий срок.
• Удобно: фиксированная ставка, гарантированная страховка АСВ до 1,4 млн ₽.

2. Новый накопительный счёт

• Ставки по ним ниже — 10–12 %, зато доступ к деньгам свободный.
• Подходит для «подушки безопасности» на 1–2 месяца расходов.

3. Короткие ОФЗ (облигации федерального займа)

• Доходность до 13–15 % годовых (данные на август 2025 г.).
• Можно продать в любой момент, деньги возвращаются за 1–2 дня.
• Минус: есть налог на купон (13 %).

4. Золото в маленькой доле

• Если сумма значительно выше 1,4 млн ₽ на банк, часть можно вынести в обезличенные металлические счета или инвестиционные монеты.
• Это страховка от инфляции и девальвации, но не основной инструмент.

Частые ошибки

• Оставлять деньги на пролонгированном вкладе — ставка почти всегда падает.
• Закрывать вклад «в ноль» досрочно — тогда теряете весь процент. Лучше довести до конца срока и только потом перевложить.
• Держать все деньги в одном банке — помните про лимит страховки.

Итог

Если ставка по вкладу упала, не соглашайтесь на «копейки». Перевложите деньги в короткий вклад, накопительный счёт или ОФЗ. Главное — на срок не более 3 месяцев: так вы сохраните доход и останетесь гибкими для будущих решений.

Информация актуальна на 28 августа 2025 г. Материал носит образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.