Займы свыше 50 тысяч рублей будут выдавать с задержкой до четырех часов, а более 200 тысяч — через двое суток. В течение этого времени клиент может отказаться от кредита без последствий
С 1 сентября клиенты банков и микрофинансовых организаций могут столкнуться с периодом охлаждения. Центробанк напомнил, что вступят в силу новые правила выдачи потребительских кредитов. Если заем составляет от 50 тысяч до 200 тысяч рублей, деньги будут доступны только спустя четыре часа после подписания договора. Если кредит больше 200 тысяч рублей — то через 48 часов. В течение этого времени человек может отказаться от кредита без последствий. Но есть и ограничения: правило не распространяется на займы до 50 тысяч рублей, на ипотеку, образовательные и автокредиты.
Период охлаждения не действует, если человек оформляет кредит в магазине, пришел в банк с поручителем или созаемщиком или если он рефинансирует кредит без увеличения суммы долга. Не вызовет ли новое правило неудобств? Рассуждает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:
— Данная инициатива по периоду охлаждения может создать некоторые трудности клиентам, которые имеют добросовестные цели и вполне сознательно готовы взять кредитный продукт, но для этого Банк России ввел градацию по сумме. Есть определенные кредитные продукты, которые нужно будет выжидать всего несколько часов, а по крупным суммам предусмотрен более длительный срок, но подразумевается, что все-таки ситуации с экстренным получением финансирования не должны иметь массового характера, поэтому здесь стоит задача защитить права заемщиков, банковских клиентов, чтобы радикально снизить число мошеннических случаев с оформлением кредита, последующего обналичивания, передачи каким-то третьим лицам и так далее.
— Здесь могут быть какие-то нюансы в плане неудобств?
— Все возможные кейсы предусмотреть сразу трудно. Убежден, что будут случаи, когда эта практика помешает добросовестным банковским клиентам, создаст сильные неудобства. В мировой практике обычно есть право последнего слова, то есть клиент должен подписать бумагу, на которой он соглашается, что деньги могут быть перечислены прямо сейчас, осознает все риски и так далее, но регулятор тем не менее здесь не предусмотрел совместно с законодателями такую опцию. То есть, по сути, у человека не остается права ускорить эту процедуру.
В законе есть еще несколько важных нововведений для банков и заемщиков. Вводится ограничение по переводам на виртуальные карты. Если сумма перевода больше 50 тысяч рублей, то после выпуска карты придется ждать двое суток, чтобы перевод пришел. Это нужно, чтобы пресекать действия дропперов, которые часто используют такие карты в мошеннических схемах. О том, насколько эффективны будут все эти меры, рассуждает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин:
Михаил Полухин директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА
«Для борьбы с мошенническими действиями такая мера может быть эффективной, если она будет органично реализовываться технически и не будет злоупотреблений со стороны кредиторов. Понятно, что мошенники будут искать пути обхода этого препятствия, скорее всего, такие действия полностью не искоренятся. Как и любое другое регуляторное нововведение, в особенности в части операционных процессов, эта мера будет иметь определенный период адаптации. Профильные банки наверняка провели подготовку к этой инновации. Однако, как это будет работать на практике, предугадать сложно, полного понимания возможных нюансов процесса у многих кредитных организаций пока нет».
Важный момент: период охлаждения будет применяться даже при повышении лимита по кредитной карте. Например, если лимит по кредитной карте составляет 180 тысяч рублей, а клиент увеличивает его на 30 тысяч, то длительность периода охлаждения составит 48 часов, уточнили в ЦБ.
Центробанк отмечал, что будет анализировать, насколько эффективны меры, которые банки и микрофинансовые организации принимают для борьбы с мошенниками. И может, например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков.
Хотите всегда быть в курсе? Подписывайтесь на Telegram-канал «Бизнес FM»