Строите планы на собственный каркасный дом? Ипотека на индивидуальное строительство — реальный способ начать уже этой сезон!
Требования к дому при оформлении ипотеки
Обычно можно оформить ипотеку, если дом отвечает ряду требований банка и законодательства РФ:
- наличие земельного участка с назначением ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) или ЛПХ (личное подсобное хозяйство);
- соответствие требованиям жилого строения по СНиПам;
- регистрация права собственности и наличие записи в ЕГРН;
- возможность прописки — дом должен быть пригодным для круглогодичного проживания.
При выборе конкретного объекта стоит учитывать требования к фундаменту, инженерным коммуникациям, отоплению и крыши, а они могут отличаться в разных регионах и банках. Часто дополнительно нужно оформлять страховку на недвижимость.
Банки не всегда принимают в ипотеку каркасные дома, возводимые самостоятельно или без привлечения лицензированной организации. Также имеет значение этап строительства: некоторые банки кредитуют только готовое жилье, другие — готовы финансировать строительство.
Требования к заемщикам
Чтобы оформить ипотеку на каркасный дом, важно соответствовать требованиям банка. Они могут незначительно отличаться в зависимости от кредитной программы и финансовой организации, но в целом включают следующие основные условия:
- возраст заемщика: минимальный — от 18 до 21 года (в зависимости от банка), максимальный — не старше 65–75 лет на момент погашения кредита;
- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация на территории России;
- официальное трудоустройство и подтвержденный трудовой стаж от 3–6 месяцев на текущем месте работы;
- возможность подтвердить доход — справка 2-НДФЛ или по форме банка.
Размер дохода должен позволять обслуживать кредит: как правило, ежемесячный платеж не должен превышать 40–50% от совокупного дохода семьи вне зависимости от количества человек. Можно привлечь созаемщиков (например, супруга/супругу) для увеличения одобряемой суммы кредита. Кроме этого, должна быть хорошая кредитная история, без просрочек. Иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.
Обратите внимание! Для участия в государственных программах нужно предоставление дополнительных подтверждающих документов — свидетельства о рождении детей, прописки в сельской местности и т.п.
Семейная ипотека
Процентная ставка по этой программе рассчитывается индивидуально, но обычно не превышает 6% годовых. Программа актуальна, если в семье есть хотя бы один ребенок, рожденный после 1 января 2018 года.
Условия:
- размер первоначального взноса — от 20%;
- максимальная сумма кредита — до 12 млн рублей в Москве и СПб, до 6 млн в других регионах;
- максимальный срок кредитования – до 30 лет;
- залог – ипотечный дом или другой объект недвижимости.
Также можно использовать материнский капитал в качестве части первоначального взноса.
Ипотека на строительство жилого дома
Если вы хотите построить дом с нуля, банки предлагают ипотеку на строительство. Этот вариант позволяет направить средства на возведение каркасного дома на собственном или приобретаемом участке.
Особенности:
- поэтапное финансирование — банк выдает средства в течение строительства;
- необходимо заключить договор с подрядчиком и предоставить проект;
- первоначальный взнос — от 20%;
- требуется оформление права собственности на участок и будущий дом;
- срок кредитования — до 30 лет;
- процентная ставка — от 13-15% годовых, но в некоторых случаях предоставляются льготные условия.
Почему могут отказать в ипотеке
Несмотря на наличие программ, не каждый каркасный дом можно купить в ипотеку. Возможные причины отказа:
- дом не соответствует критериям и характеристикам жилого строения;
- объект находится на этапе строительства без гарантий завершения;
- нет необходимых документов — например, проекта, разрешения на строительство, ЕГРН;
- заемщик не соответствует требованиям по кредитной истории или доходу;
- строительство ведется без лицензированного подрядчика;
- дом не подключен к коммуникациям.
Как оформить ипотеку на каркасный дом
Чтобы оформить ипотеку на каркасный дом, следует пройти несколько этапов:
- Выбрать участок и проект дома, соответствующий требованиям банка.
- Подобрать банк и ипотечную программу (сельская, семейная, на строительство).
- Собрать необходимые документы (паспорт, подтверждение дохода, документы на участок и дом).
- Заключить договор купли-продажи или подряда.
- Внести первоначальный взнос, размер которого зависит от выбранной программы и банка.
- Подписать ипотечный договор.
Стоит учитывать не только стоимость строительства, но и проценты по ставке, сумму кредита, срок погашения и другие условия. В каждом банке действуют свои правила, поэтому перед подачей заявки желательно проконсультироваться со специалистом.