С 1 сентября 2025 года в России вступает новое правило: для части потребительских займов вводится «период охлаждения». Что именно изменится, какие кредиты можно получить и использовать немедленно, и как не потерять деньги — подробно и по делу. Читаем коротко, с примерами и практическими советами. ✅
Кратко о главном — что и когда начнёт действовать ⏰
- Период охлаждения обязателен для потребительских кредитов и займов свыше 50 000 ₽.
- Кредиты от 50 000 до 200 000 ₽: деньги можно будет получить только через 4 часа после подписания договора.
- Кредиты свыше 200 000 ₽: средства доступны через 48 часов после подписания.
- Увеличение лимита на кредитной карте подпадает под те же правила: если общий лимит после увеличения >200 000 ₽, действует 48‑часовой период.
Пример → чтобы понять быстрее
Если вы оформили потребительский кредит на 150 000 ₽ — банк или МФО не должны перечислять деньги сразу. Выплата возможна спустя как минимум 4 часа. Для займа в 250 000 ₽ ждать придётся 48 часов.
Какие кредиты дадут сразу — список исключений 🔍
Период охлаждения не применяется к ряду ситуаций. Это значит — деньги выдадут без задержки:
- кредиты и займы до 50 000 ₽;
- ипотека и автокредиты в тех случаях, когда средства перечисляются юридическому лицу (например, застройщику или автодилеру);
- кредиты на покупки в магазинах при личном присутствии покупателя;
- рефинансирование ранее выданных ссуд, если в результате долг не увеличивается;
- займы с несколькими заемщиками или поручителями;
- кредиты, оформляемые с участием доверенного лица.
Важно: период охлаждения — не способ лишить вас денег, а защита от импульсивных подписей и мошенничества. Если вы задумаетесь о кредите и передумаете в течение периода охлаждения, закон даёт возможность отказаться от займа и вернуть ситуацию в ноль. Используйте это время, чтобы перепроверить реквизиты и условия договора.
Как работает отказ в период охлаждения — пошагово 📝
- Вы подписали договор и попали в период охлаждения (4 часа или 48 часов в зависимости от суммы).
- Если передумали, сообщите банку или МФО любым способом, указанным в договоре: по телефону, через личный кабинет, электронно или письменно.
- При корректном уведомлении договор аннулируется, деньги не перечисляются (или возвращаются, если уже списаны). Контролируйте подтверждение о завершении операции.
Что делать, если банк нарушил сроки
ЦБ указывает: при несоблюдении банком или МФО срока периода охлаждения у заемщика появляется право не возвращать оформленную ссуду. Также действует дополнительное правило: если кредит выдали физлицу, чьи данные есть в базе ЦБ о мошеннических операциях, либо перевод по реквизитам совпадает с записью в этой базе, заемщик может не возвращать средства. Это серьёзная защита, но нужно фиксировать факты — сохраняйте переписку, записи звонков, квитанции.
Практические советы для заемщиков — как не ошибиться 🛡️
- Перед подписанием: внимательно читайте пункт о способах отказа — запомните или сохраните контакты и порядок действий.
- Если сделка кажется срочной или навязчивой — сделайте паузу. Период охлаждения специально для этого.
- При получении подтверждения о перечислении денег сразу — требуйте документальное объяснение и сохраняйте все сообщения.
- Проверяйте, кому перечисляются средства при ипотеке или автокредите — юрлицу или физлицу; это меняет применение правила.
- При сомнениях обращайтесь в Центробанк или в финансового омбудсмена — регулятор контролирует исполнение новых правил.
Чего ожидать рынку и клиентам — анализ и прогноз 🔮
Закон направлен на снижение числа случаев мошенничества и «психологического давления» на клиента при оформлении займов. В краткой перспективе банки и МФО будут оптимизировать процессы: внедрят автоматические таймеры перечисления, обновят шаблоны договоров и способы подтверждения отказа.
Риски остаются: мошенники могут пытаться ускорить другие сценарии (например, убеждать перевести деньги сторонним лицам), а некоторые организации будут формально исполнять правила, но усложнять процедуру отказа. Для устойчивости системы важно, чтобы регулятор контролировал соблюдение и оперативно реагировал на жалобы.
Короткий чек‑лист перед подписанием — возьмите с собой ✔️
- Сумма кредита и соответствующий срок ожидания (до 50 000 — без задержки; 50–200 000 — 4 часа; свыше 200 000 — 48 часов).
- Кому будут перечислены средства — физлицу или юрлицу.
- Способы и контакты для отказа, указанные в договоре.
- Снимки экрана/фото подписанных страниц и подтверждений платежей.
- Напоминание на телефон о конце периода охлаждения (очень удобно).
Вывод и рекомендации — что делать прямо сейчас ✍️
Если вам обещают «мгновенный» крупный кредит — остановитесь и вспомните: какой кредит дадут сразу: ЦБ объяснил, как будет работать период охлаждения. Это ваш инструмент защиты. Используйте паузу грамотно: проверьте условия, реквизиты и сохраните доказательства. При малейших признаках принуждения или сомнительных переводов — отказывайтесь и сообщайте в Банк России или на горячую линию вашей финансовой организации.