Угон автомобиля — реальная угроза для каждого водителя. Желая минимизировать риски, многие оформляют страховки от угона. На какие нюансы стоит обратить внимание, расскажем в этой статье.
Что говорит закон
Если мы рассматриваем в качестве автовладельцев граждан, то Закон «О защите прав потребителей» указывает, что на договоры добровольного страхования имущества (а страховка от угона к ним относится) его положения распространяются лишь в том случае, если страхование делается для личных, семейных, домашних, бытовых нужд. То есть, это должно быть частное имущество, которое не используется для предпринимательской деятельности.
Кроме того, при заключении и исполнении договора каско стороны (страховщик и страхователь) руководствуются положениями главы 48 Гражданского кодекса РФ, Закона об организации страхового дела, утверждаемыми страховщиком (объединением страховщиков) в соответствии с ГК РФ правилами страхования, а также требованиями и указаниями Банка России.
Договор страхования каско должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение влечет за собой его недействительность. Подробнее об условиях и правилах страхования каско мы рассказывали здесь (
Правила страхования КАСКО | Роскачество
).
На какие пункты договора при выборе стоит обращать внимание
Есть несколько пунктов, которые обязательно нужно особенно пристально изучить.
1. Условия договора о франшизе
Франшиза — это часть стоимости, которая не возмещается страхователем. Это может быть определенный процент от страховой суммы или фиксированный размер.
Важно: Как следует из п. 1.3 Указания Банка России от 10.01.2020 г. № 5385-У в договоре по соглашению сторон может предусматриваться установление франшизы (условной или безусловной) в размере не более 20% от страховой суммы.
Если оформляется так называемая условная франшиза, то при сумме ущерба меньше размера франшизы, страховая компания освобождается от выплаты, а если ущерб больше указанного размера франшизы, то сумма выплачивается полностью.
А если оформляется так называемая безусловная франшиза, то размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
2. Условия договора об агрегатной и неагрегатной страховой сумме
Страховая сумма — это максимальная сумма, которую страховая может выплатить.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховая сумма - сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору страхования. Указанная сумма определяется в договоре между потребителем и страховой компанией.
Неагрегатная — это когда при наступлении страхового случая оговоренная договором сумма не уменьшается на его величину. Но может быть ограничение на количество возможных страховых случаев.
Агрегатная — это когда при наступлении страхового случая оговоренная договором сумма просто уменьшается на его величину.
3. Условия договора о хранении автомобиля
Особое внимание нужно обратить на установленные условия хранения авто в ночное время. Ведь в случае, если в правилах страхования будет указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), то при угоне не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
Что же выбирать
Разные страховые компании предлагают разные варианты, самый предпочтительный зависит только от пожеланий клиента и вариантов страховой. Самое главное — понимать, каким образом формируется «фонд», из которого может быть компенсирована проблемная и спорная ситуация.
Если страховая компания не желает делать выплату
Если страховая не желает делать выплату, которая соответствует договору (без нарушения со стороны страхователя), стоит для начала обратиться в письменном виде к руководству страховщика. При личной подаче составьте заявление в двух экземплярах (один останется у вас, другой будет передан в страховую), убедитесь, что на вашей копии поставили дату и подпись ответственного лица (также можно направить в электронной форме). В течение 30 календарных дней вам должны дать ответ (15 рабочих дней – при направлении в электронной форме по стандартной форме, если со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 календарных дней).
Если страховщик отказал вам в удовлетворении требований, то обратитесь к финансовому уполномоченному – это необходимо сделать до обращения в суд. Однако если размер ваших требований превышает 500 тыс. руб., вы вправе заявить указанные требования в судебном порядке без направления обращения финомбудсмену.
Помните, что на любом этапе вам могут потребоваться фото, видео, любые другие доказательства того, что случай действительно страховой. Также стоит получить показания свидетелей в письменном виде, а также все официальные документы, связанные с ситуацией. Если договор действительно предполагает выплаты в вашей ситуации, суд встанет на сторону потребителя.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.