Многие предприниматели хоть раз сталкивались с этим: всё идёт по плану, и вдруг банк блокирует счёт. Клиенты не могут заплатить, деньги зависли, бизнес остановился. Виноват часто оказывается закон №115-ФЗ.
Разбираем простыми словами, что это за закон, почему именно ИП и малый бизнес попадают под блокировки, и что делать, чтобы избежать проблем.
Что такое 115-ФЗ простыми словами
Федеральный закон №115-ФЗ — это «антиотмывочный» закон. Его цель — чтобы деньги в банках не использовались для преступных схем и финансирования терроризма.
Банк обязан проверять все операции и сообщать о подозрительных в Росфинмониторинг. Если что-то кажется странным — операции могут остановить, а счёт заморозить.
Почему банки блокируют счета
Чаще всего под блокировку попадают ИП и малый бизнес. Причины:
- Крупные наличные суммы. Например, внесли на счёт миллион рублей и не показали источник.
- Частые снятия в банкоматах. Банку это выглядит как обналичка.
- Транзитные операции. Деньги приходят и сразу уходят дальше.
- Малые налоги при больших оборотах. Несоответствие вызывает подозрение.
- Партнёры с плохой репутацией. Если ваш контрагент уже в «чёрном списке», банк может приостановить и ваши платежи.
Примеры из жизни
- Строительный бизнес. ИП регулярно снимал наличку, чтобы покупать стройматериалы дешевле. Банк заподозрил «обнал». Счёт заблокировали. Предприниматель собрал все накладные, договоры и чеки — и доказал, что деньги уходили на стройку. Итог: счёт разблокировали, но предприниматель стал чаще платить по безналу.
- Оптовая торговля. Компания получала десятки платежей и тут же отправляла деньги поставщику. Налоги почти не платились. Банк расценил это как транзит. После того как фирма подтвердила сделки документами и исправила налоговую дисциплину, ограничения сняли.
- Маркетинговые услуги. ИП получил деньги от подрядчика, у которого уже был заморожен счёт. Банк приостановил и его операции. Разобраться удалось только через межведомственную комиссию при ЦБ, которая признала предпринимателя добросовестным.
Что делать, если счёт заблокировали
- Уточните причину. Банк обязан объяснить её за 5 рабочих дней.
- Соберите документы. Договоры, акты, налоговую отчётность, накладные.
- Передайте их в срок. Обычно 3–7 дней.
- Ждите решения. В большинстве случаев счёт разблокируют.
- Если отказали — идите выше. Обращайтесь в межведомственную комиссию при Банке России.
Как этого избежать
- Платите налоги с расчётного счёта, которым реально пользуетесь.
- Сохраняйте чеки и накладные на все расходы.
- Не дробите платежи и не снимайте всё сразу.
- Проверяйте контрагентов через ФНС и специализированные сервисы.
- В назначении платежа пишите конкретику («Оплата по договору №12 за поставку бетона»).
Главное
115-ФЗ — это не страшилка, а реальный инструмент контроля. Банки выполняют закон, а предпринимателю важно быть готовым доказать законность своих операций.
Если вести бизнес прозрачно, хранить документы и вовремя платить налоги, проблем с банком можно избежать. А в случае блокировки счёта главное — действовать спокойно и по инструкции.