Предприниматели всё чаще сталкиваются с неожиданной проблемой: банк внезапно блокирует расчётный счёт. Причина — закон №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём».
Ситуация неприятная: клиенты не могут оплатить, деньги зависли, а бизнес — под угрозой. Но важно понимать, почему банки действуют так строго и какие шаги помогут выйти из блокады.
Почему банк блокирует счёт
По закону банк обязан отслеживать подозрительные операции. И если находит признаки «сомнительной активности», он может запросить документы или приостановить операции.
Основные причины:
- Крупные наличные поступления. Например, ИП внёс на счёт 1,5 млн рублей и не смог подтвердить источник.
- Транзитные операции. Деньги приходят и уходят в тот же день без понятного назначения.
- Массовые переводы физлицам. Особенно если суммы одинаковые — это похоже на обнал.
- Минимальные налоги при больших оборотах. Банк видит несоответствие и реагирует.
- Контрагент с дурной репутацией. Если ваш партнёр уже под подозрением, вы автоматически попадаете в «зону риска».
Примеры из жизни
Ситуация 1. Блокировка из-за наличных
ИП по ремонту квартир внёс на счёт 2 млн рублей наличными. Банк запросил подтверждение источника. Предприниматель собрал договоры с клиентами, акты выполненных работ, налоговые декларации и квитанции о закупке стройматериалов. Через 10 дней счёт разблокировали.
Вывод: любые крупные суммы нужно уметь подтвердить документально. Лучше сразу вести договоры и акты.
Ситуация 2. Частые снятия в банкоматах (строительный бизнес)
ИП-строитель каждый месяц получал оплату от заказчиков на расчётный счёт, но почти сразу обналичивал деньги в банкоматах. Объяснял это тем, что многие поставщики стройматериалов дают скидку за оплату «живыми» деньгами. Для банка такая схема выглядела как «обналичка»: постоянные снятия наличных без подтверждающих документов.
Счёт заблокировали. Чтобы выйти из ситуации, предприниматель:
- собрал товарные накладные и кассовые чеки с баз стройматериалов,
- предоставил договоры подряда с заказчиками,
- объяснил банку, почему часть расчётов идёт через наличку.
После этого счёт разблокировали, но в банке порекомендовали больше закупать материалы по безналу и платить налоги именно с этого счёта.
Вывод: если вы снимаете деньги в банкоматах для закупки стройматериалов — сохраняйте все чеки и накладные, чтобы доказать легальность расходов. Но лучше перевести закупки на безнал, чтобы не вызывать подозрений.
Ситуация 3. Транзитные платежи
Компания по оптовой торговле получала деньги от десятков мелких юрлиц и в тот же день переводила всё поставщику. Налоги при этом почти не платились. Банк заблокировал операции и запросил объяснения.
Решение: директор договорился с бухгалтером, наладил уплату НДС и налога на прибыль, предоставил декларации и договоры. Через месяц банк снял ограничения.
Вывод: проверяйте партнёров заранее — через сервисы ФНС, СПАРК, «Точка.Досье».
Что делать пошагово, если счёт заблокирован
- Уточните причину. Банк обязан объяснить в течение 5 рабочих дней.
- Соберите документы. Договоры, акты, накладные, декларации, платёжки. Всё в хорошем качестве, с подписями и печатями.
- Отправьте их в банк в срок. Обычно это 3–7 дней.
- Ждите решения. Иногда банк может запросить дополнительные бумаги.
- Если отказали — идите выше. Подайте заявление в межведомственную комиссию при Банке России. Это реальный инструмент: тысячи предпринимателей так добивались разблокировки.
Как минимизировать риск
- Платите налоги с того же счёта, с которого ведёте деятельность.
- Избегайте массовых переводов физлицам, лучше оформлять их как самозанятых.
- Не выводите сразу все поступления.
- Проверяйте контрагентов перед оплатой.
- Чётко указывайте назначение платежа.
Главное
115-ФЗ — это не наказание, а инструмент контроля. Банки обязаны проверять, а предприниматель обязан доказать легальность доходов.
Блокировка счёта — неприятность, но не конец бизнеса. Если действовать правильно, в 80% случаев счёт разблокируют. А те, кто заранее ведёт прозрачную финансовую политику, часто и вовсе не сталкиваются с проблемами.