Кто хоть раз в жизни играл в компьютерную игру, знает, что такое «прокачивать» персонажа. С пенсией происходит примерно то же самое, только в реальной жизни. Чтобы в будущем наслаждаться комфортной жизнью, крафтить ресурсы нужно уже сейчас. Предлагаем разобраться в российской пенсионной системе и пройти ее «уровни».
Что такое пенсия
Представьте, что пенсия — это личный финансовый «сейф», который вы постепенно наполняете на протяжении всей трудовой жизни. Когда вы достигнете пенсионного возраста, сможете доставать деньги из «сейфа» и жить на них.
В России с 2019 года пенсионный возраст поэтапно увеличивают на пять лет, и с 2028 года женщины смогут выйти на пенсию в 60 лет, а мужчины — в 65 лет.
Из чего складывается пенсионная выплата
Накопительная часть. До 2014 года на ее формирование шли страховые взносы от работодателя. Пенсионный фонд инвестировал эти деньги, а доход также направлял на формирование накопительной части. Сейчас человек сам может увеличивать накопительную часть будущей пенсии за счет добровольных взносов.
Государство стимулирует граждан участвовать в формировании накопительной пенсии. Например, с 2024 года в России запустили программу долгосрочных сбережений: государство софинансирует добровольные взносы, если вносить в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) от 2 000 ₽ в год. Максимальный размер ежегодного софинансирования составляет 36 000 ₽. В другой статье мы ответили на самые частые вопросы о программе долгосрочных сбережений.
Распорядиться накопительной пенсией человек может самостоятельно: можно получить всю сумму сразу или равными платежами на протяжении от 10 лет и до конца жизни.
Страховая часть — это «базовая версия» пенсии. С 2014 года она формируется из страховых взносов работодателя. Кроме того, существует такое понятие, как индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). ИПК начисляют за каждый год официальной работы, но не более 10 баллов в год. Таким образом, размер страховой пенсии работающего человека зависит от стажа и зарплаты: чем они больше, тем выше размер пенсии.
ИП сам обязан перечислять взносы на формирование будущей пенсии. У самозанятого такой обязанности нет, но он может платить взносы добровольно. Если этого не делать, человеку будут выплачивать социальную пенсию, но срок ее выплаты отодвинется на пять лет: женщины получают социальную пенсию с 65 лет, мужчины — с 70.
Важные моменты:
- Человек не сможет получать пенсию по старости, если у него нет 15 лет стажа, или он накопил меньше 30 ИПК (индивидуальных пенсионных коэффициентов).
- Если пенсия оказалась ниже прожиточного минимума для пенсионера, Социальный фонд России (СФР) доплачивает до минимального размера — в 2025 году это 15 250 ₽.
- Помимо официальной работы, в страховой стаж входят служба в армии по призыву, уход за ребенком до полутора лет, уход за инвалидом первой группы и другие социально значимые периоды жизни, их полный перечень можно посмотреть на сайте СФР.
Как рассчитывают пенсию
Для расчета используют формулу:
Страховая часть пенсии + Сумма накопленных ИПК х Стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии
Страховую (фиксированную) часть пенсии ежегодно индексируют, в 2025 году она составляет 8 907,70 ₽.
Стоимость 1 ИПК также меняют, например, в 2025 году его цена — 145,69 ₽.
Как зумеру накопить на пенсию
Официальная работа. Это самый простой и очевидный способ заработать пенсию. Все работодатели должны отчислять взносы на обязательное пенсионное страхование в размере 22% от суммы вашего заработка. Работодатель платит эти взносы из собственных средств, а не удерживает из вашей зарплаты.
Важно!
Если вы соглашаетесь на зарплату в конверте, то рискуете не накопить к пенсионному возрасту необходимый стаж и нужное количество ИПК.
Программа долгосрочных сбережений. Срок гарантированной государственной поддержки — 10 лет. Если на протяжении этого времени вы будете вносить на свой лицевой счет не менее 36 000 ₽ в год, еще столько же вы сможете получить от государства. За 10 лет вы накопите:
(36 000 + 36 000) х 10 = 720 000 ₽ — с учетом максимального размера софинансирования.
Инвестиции. Опытные инвесторы рекомендуют инвестировать 5–10% от суммы заработка. Таким образом ваши деньги будут приносить доход, а не просто лежать под матрасом. Прибыль зависит от стратегии и выбранных инвестиционных инструментов.
- Вклады. Вы передаете деньги на хранение банку под оговоренные проценты и на установленный срок. Плюсы: прогнозируемая доходность, фиксированный срок, надежность (вклады до 1,4 млн ₽ застрахованы государством). Но есть нюанс: чтобы получить доход, нужно держать деньги на вкладе до конца срока, иначе проценты «сгорят».
- Накопительные счета. Механизм аналогичен вкладам, но это более гибкий вариант: вы можете пополнять и снимать деньги со счета в любое время. При этом и доходность ниже, чем у вклада. Кроме того, банк может в одностороннем порядке изменить условия по процентам, поэтому прогнозировать доходность сложнее.
- Облигации. Это долговая ценная бумага. Покупая облигации, вы одалживаете государству или предприятию свои деньги на определенный срок. За пользование вашими средствами заемщик выплачивает процент (купон).
- Акции. Это тоже ценная бумага, которая подтверждает право инвестора на владение долей в компании. Инвестор зарабатывает на росте стоимости акции и на дивидендах — части прибыли, которую эмитент выплачивает акционерам. Например, 5 августа 2025 года одна акция «Газпрома» продавалась по 125,98 ₽, а 15 августа ее цена поднялась до 142,53 ₽. Если инвестор купил ценные бумаги 5 августа и продал их через 10 дней, он заработал по 16,55 ₽ с каждой акции.
- ПИФы (паевые инвестиционные фонды). Их принцип таков: средства нескольких инвесторов объединяют и формируют единый инвестиционный портфель — например, покупают акции, облигации, недвижимость, драгоценные металлы. Если фонд работает хорошо, то стоимость пая растет и превышает стоимости покупки — тогда инвестор получает доход.
- Недвижимость. Стоимость квадратного метра жилья в России неуклонно растет. Например, в 2015 году квадратный метр жилья на вторичном рынке стоил 56 тыс. ₽. За 10 лет цена на квартиры выросла в два раза и составила 114 тыс. ₽ за кв. м. Помимо разницы между покупкой и продажей, можно зарабатывать на аренде недвижимости.
Сейчас нам может казаться, что до пенсии еще очень далеко. Однако озаботиться этим вопросом следует как можно раньше. Возвращаясь к аналогии с компьютерной игрой, «прокачивание» персонажа тоже требует грамотных действий и занимает немало времени.
Сделайте вклад в свое будущее уже сегодня: начните переводить часть заработка на накопительный счет «Доходный+» в Ак Барс Банке, снимайте и пополняйте его в любое время и получайте прибыль до 19% на фактический остаток.
Также читайте в нашем журнале: