Даже с экономией слов и места, кредитный договор часто занимает дюжину листов и больше. И это неизбежно – все детали в любом договоре работают на то, чтобы зафиксировать права и обязанности сторон и защитить их от возможного произвола. Тем не менее, в любом кредитном договоре есть основной костяк данных, которые нужно изучить, чтобы можно было объективно сравнить предложения разных банков.
Сколько кредитов нужно сравнивать
Для того, чтобы получить представление о том, как дела на рынке кредитов и иметь возможность объективно сравнивать и выбирать предложения, специалисты по личным финансам рекомендуют следующий подход:
- Отобрать «на глаз» не менее 5-6 примерно похожих решений по интересующему вас продукту. Максимум, который можно проработать в разумные сроки - около 10 предложений.
- Ориентируйтесь не на бренд и яркую рекламу, а на конкретные цифры, которые указываются на сайте в параметрах продукта (не то, что показывается в рекламе).
- Составьте краткие выжимки из наиболее важных условий и выберите из них наиболее подходящие предложения, которые уже заслуживают того, чтобы идти банк и вести реальные переговоры. Ниже - список основных характеристик, которые нужно сравнивать.
Хотите больше узнать о работе с кредитами и управлении финансами?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Условия получения минимальной возможной ставки по кредиту
Одно из условий формирования ставки по кредиту – оценка банком уровня риска заемщика. В некоторых случаях при оформлении страховки по условиям компании-партнера, банк готов снизить ставку по кредиту. В других случаях условием пониженной ставки становится перевод зарплаты в банк-кредитор или оформление дебетовой карты с обязательным оборотом по ней ниже какой-то суммы и т.д. На первый взгляд все просто, но есть ряд нюансов, которые нужно учесть:
- Просчитайте размер расходов на обеспечение пониженной ставки по кредиту. Может быть так, что погашение по стандартной ставке окажется для вас дешевле, чем вложения в формально более выгодные условия.
- Изучите все условия получения и, главное, отмены пониженной ставки, чтобы кредит внезапно не подорожал - разница комфортным и неподъемным уровнем нагрузки на бюджет для вас может быть проценты или доли процента.
Полная стоимость кредита (ПСК)
Показатель того, сколько в итоге для вас будет стоить кредит, выраженный в процентах, а также полная сумма, которую придется отдать банку для погашения. Отталкиваясь от этой цифры, можно узнать, какой будет итоговая переплата по кредиту и сравнивать разные предложения.
- ПСК всегда выше «рекламной» ставки и той ставки, по которой банк готов одобрить кредит. Может быть так, что два кредита на одинаковую сумму с одинаковой ставкой на одинаковый срок будут стоить по-разному.
- В полную стоимость кредита включаются только те расходы, которые заемщик понесет при нормальном погашении кредита (без штрафов, пеней, просрочек, изменения ставки и т.п.).
Сроки и возможность настройки графика ежемесячных платежей
Платежи по кредиту лучше привязывать к дате своей зарплаты + 1-2 дня до выбранной даты платежа. Так вы точно встретите ежемесячный платеж с полным кошельком и у вас будет возможный «люфт» на зачисление средств. Изучите процедуру изменения даты платежа. Это пригодится, например, если вы сменили работу во время погашения кредита и на новом месте другой график выплат.
Варианты и условия досрочного погашения кредита
Возможность досрочно погасить кредит поможет сэкономить довольно значительную сумму переплаты и облегчить нагрузку на заемщика. Договор должен не только предусматривать саму возможность полного или частичного досрочного погашения, но формулировать и условия того, как это делается. А заемщик, соответственно, должен понимать, как может быть организовано досрочное погашение.
- Условия досрочного погашения отличаются от банка к банку: где-то достаточно поставить галочку в приложении, а где-то придется писать официальное заявление и подавать его в офис.
- При полном досрочном погашении важно знать, как пересчитывается сумма и как организована сама процедура закрытия и выдачи документов.
Штрафные санкции за несоблюдение графика платежей
Нарушение условий погашения кредита ведет за собой не только испорченную кредитную историю и санкции, но может также сделать кредит дороже. Никто не застрахован от ошибок, поэтому лучше заранее представлять варианты, чтобы расходы были ниже. На что стоит обратить внимание:
- Возможен такой вариант штрафных санкций, как отмена льготных условий кредитования – так кредит автоматически станет дороже, повысится ежемесячный платеж и т.д. Таким образом кредит «на входе» может быть выгоднее по условиям, но требования к пунктуальности заемщика становятся кратно выше.
- Среди возможных штрафных санкций может быть требование полного досрочного погашения кредита.
Дополнительные услуги по кредиту
Очень часто в довесок к кредиту банк предлагает много дополнительных услуг, многие из которых платные. Вас интересуют два фактора:
- Полный список услуг, чтобы внезапно не оказалось, что вы набрали кучу совершенно ненужных, а, самое главное, небесплатных сервисов.
- Условия отказа от дополнительных услуг, непосредственно не связанных с погашением кредита – как оформить отказ и как отказ может повлиять на условия кредитования.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!