За последний год россияне стали заметно чаще задерживать платежи по ипотеке и автокредитам. По данным кредитных бюро, просрочка по этим видам займов выросла почти в два раза, а суммы невыплаченных долгов достигли десятков миллиардов рублей. Для банков это тревожный сигнал, для заемщиков — риск лишиться жилья или автомобиля. Но есть и смягчающие факторы, которые пока не дают ситуации перерасти в кризис.
Рост долгов в цифрах
Во втором квартале 2025 года просрочка по ипотеке составила 95 млрд рублей, что на 97% больше, чем годом ранее. По автокредитам — 32 млрд рублей, рост составил 85%. По данным НБКИ, доля просроченных займов в июле достигла 6% по автокредитам и 1,14% по ипотеке. Для сравнения, год назад эти показатели были 4,3% и 0,76% соответственно.
В некоторых оценках объем невыплаченной ипотеки приближается к 170 млрд рублей, а автокредитов — к 128 млрд. Разница в цифрах связана с тем, что одни аналитики считают только «глубокую» просрочку свыше 90 дней, другие — весь объем долгов, по которым есть задержка.
Почему это происходит
Главная причина — последствия кредитного бума конца 2023 – начала 2024 годов. Тогда банки активно выдавали займы, включая рискованных заемщиков, особенно на фоне льготных ипотечных программ и высокой конкуренции в автокредитовании. Эти ссуды «созрели» — и часть клиентов оказалась не в состоянии их обслуживать.
Дополнительное давление создает инфляция. Несмотря на усилия ЦБ, годовой рост цен в июне был около 10%, а продукты дорожали еще быстрее. В результате все больше доходов уходит на повседневные расходы, а на кредиты денег остается меньше.
Не стоит забывать и о высоких ставках. Реальная стоимость новых ссуд может превышать 30–35% годовых, что делает выплаты крайне тяжелыми. Даже те, кто оформлял кредиты по старым ставкам, сталкиваются с повышенными ежемесячными нагрузками из-за инфляции и падения реальных доходов.
Чем это грозит банкам и заемщикам
Для банков ипотека и автокредиты — менее доходные продукты по сравнению с беззалоговыми займами, поэтому просрочка по ним особенно болезненна. Продажа залога — квартиры или машины — редко выгодна: имущество приходится реализовывать с дисконтом. Поэтому банки стараются договариваться с клиентами, но при массовых проблемах это становится сложно.
Уже сейчас банки снижают ставки по вкладам (в среднем ниже 15%) и сохраняют высокие ставки по кредитам, чтобы компенсировать убытки. При этом выдача новых займов замедляется, а уровень отказов по заявкам в мае превысил 80%.
Для заемщиков риск очевиден: ипотека и автокредит обеспечены имуществом, и при длительной просрочке его можно потерять.
Есть ли угроза финансовой системе
Эксперты считают, что для банковского сектора ситуация пока не критична. Резервы на покрытие проблемных активов сформированы, а ЦБ ужесточил правила выдачи. Например, доля ипотек с первоначальным взносом до 20% упала с 54% в 2022 году до 5% во втором квартале 2025-го, а с долговой нагрузкой выше 80% — с 47% до 6%.
Тем не менее, в октябре 2025 – марте 2026 года возможен новый всплеск проблем, если экономика не ускорится, а доходы населения останутся под давлением.
Что в итоге
Рост просрочки по ипотеке и автокредитам — сигнал, что финансовая нагрузка на россиян достигла критического уровня для значительной части заемщиков. Пока банковская система устойчива, но последствия кредитного бума 2023–2024 годов еще не исчерпаны.
Что это значит для каждого из нас? Если у вас уже есть кредит, важно заранее оценить риски и при необходимости договориться с банком о реструктуризации. А если вы планируете заем, особенно крупный, трезво взвесьте свою платежеспособность на ближайшие несколько лет. Сегодня, когда ставки высоки, а инфляция съедает доходы, лишняя финансовая осторожность может стать вашей лучшей защитой.
🔔 Если было полезно подпишись на канал «Деньги — проверка на прочность».