💡 Телевизор, смартфон, стиральная машина, а иногда и автомобиль — сегодня всё это можно взять либо в кредит, либо в рассрочку. На первый взгляд, разница очевидна: кредит — это когда переплачиваешь проценты банку, а рассрочка — «без переплат». Но так ли это на самом деле?
В 2025 году банки и магазины научились подавать условия так, что даже человек с опытом может запутаться. Рассрочка оказывается с «платным страхованием», а кредит — с «нулевой ставкой», но с комиссией за ведение счёта. И в итоге вместо экономии можно получить лишние траты на десятки тысяч рублей.
Сегодня разберём, в чём разница между кредитом и рассрочкой, какие скрытые расходы встречаются в каждом варианте, и как понять, где вы потеряете больше.
📌 Что такое кредит
🎯 Кредит — это когда банк выдаёт вам деньги на покупку, а вы возвращаете их с процентами.
Главные характеристики:
✅ Есть процентная ставка (от 5% до 25% в год, а иногда и выше).
✅ Есть фиксированный срок возврата.
✅ Платежи состоят из части долга и процентов.
💡 Пример:
Вы берёте 100 000 ₽ под 15% годовых на 12 месяцев. Переплата — около 8 300 ₽.
📌 Что такое рассрочка
🎯 Рассрочка — это когда товар оплачивается частями, без начисления процентов.
Главные характеристики:
✅ Цена товара делится на количество месяцев.
✅ Проценты по договору — 0%.
✅ Часто оформляется через банк-партнёр магазина.
💡 Пример:
Смартфон за 60 000 ₽ на 12 месяцев: платите ровно по 5 000 ₽ в месяц.
📌 Подводные камни рассрочки
🚨 Несмотря на обещания «0% переплат», рассрочка может оказаться дороже:
- Страховка
Многие банки делают её обязательной. Стоимость — от 3% до 10% от суммы покупки.
💡 Смартфон за 60 000 ₽ + страховка 6 000 ₽ = переплата уже есть. - Увеличенная цена товара
В рассрочку товар часто стоит дороже, чем при оплате наличными.
💡 Если наличными — 60 000 ₽, а в рассрочку — 65 000 ₽, то вы переплачиваете 5 000 ₽. - Штрафы за просрочку
При задержке платежа проценты могут превысить ставку обычного кредита.
📌 Подводные камни кредита
Кредит — это всегда переплата, но бывают и дополнительные расходы:
- Комиссия за выдачу или обслуживание счёта
Может быть от 1 000 ₽ до 5 000 ₽ в год. - Навязанная страховка
Даже при кредите банк может предложить страховку жизни или имущества. - Плавающая ставка
Иногда ставка меняется в зависимости от вашей платёжной дисциплины.
📌 Где переплата больше — на примерах
Пример 1: Покупка смартфона за 60 000 ₽
- Кредит: 15% годовых, срок — 12 мес.
Переплата: ~5 000 ₽ процентов + 2 000 ₽ комиссия = 7 000 ₽. - Рассрочка: 0% + страховка 5 000 ₽.
Переплата: 5 000 ₽.
Итог: кредит дороже.
Пример 2: Холодильник за 100 000 ₽
- Кредит: 10% годовых, срок — 24 мес.
Переплата: ~10 500 ₽ процентов. - Рассрочка: цена выше на 8 000 ₽ + страховка 6 000 ₽.
Переплата: 14 000 ₽.
Итог: рассрочка дороже.
📌 Как понять, что выгоднее
💡 Сравнивайте общую сумму выплат, а не только проценты.
📌 Алгоритм:
- Узнайте точную стоимость товара при оплате наличными.
- Посмотрите итоговую сумму по рассрочке (с учётом страховки и доплат).
- Посчитайте переплату по кредиту (проценты + комиссии).
- Сравните цифры.
📌 Когда выгоднее кредит
✅ Если есть возможность досрочного погашения без штрафов.
✅ Если ставка реально низкая (до 8–10%) и нет страховки.
📌 Когда выгоднее рассрочка
✅ Если цена товара не завышена.
✅ Если страховка добровольная и вы её не берёте.
📌 Лайфхаки, чтобы не потерять деньги
💡 Перед подписанием договора:
✅ Всегда спрашивайте итоговую сумму выплат.
✅ Сравнивайте цену с предложениями в других магазинах.
✅ Читайте договор до последней строчки (особенно мелкий шрифт).
✅ Не бойтесь отказаться, если условия изменились.
Истории из жизни
👩🦱 Ольга хотела купить ноутбук в рассрочку на 12 месяцев. В магазине сказали, что переплаты не будет. Но в договоре оказалось, что есть обязательная страховка на 8 000 ₽. Итог: она переплатила больше, чем если бы взяла кредит в банке.
🧔 Андрей взял кредит на автомобиль под 9% годовых, но выплатил его за 4 месяца. Благодаря досрочному погашению он сэкономил почти половину процентов и переплатил меньше, чем при предложении «рассрочки» от автосалона.
Заключение
🎯 И кредит, и рассрочка могут быть выгодными, если внимательно читать условия. Но оба варианта могут превратиться в ловушку, если верить рекламным обещаниям и не считать итоговую сумму.
❓ А вы чаще пользуетесь кредитами или рассрочкой? И были ли у вас случаи, когда «0% переплаты» оказались мифом? Делитесь в комментариях👇