Сколько ж лет мне ещё расхлёбывать ошибки молодости, которые сделали мою кредитную историю такой, что мне по ипотеке отказ пришел!
У застройщика, у которого я покупала квартиру на котловане в 2022 году, была программа с пониженной ставкой, но только в одном банке - том, где он кредитовался под проект. И этот банк мне отказал! Зарплатный выручил, одобрил заявку, но условия были хуже (хоть и с господержкой), платеж - выше.
Какие же опрометчивые действия привели к такому результату.
1. Оформление кредита для другого человека на себя
Когда мы были студентками, моя подруга устала от консерватизма пожилых родителей, признававших только ручную стирку, и купила стиральную машину-автомат. Ну как купила... Дохода у нее не было, кроме молодого человека, а у того и так кредит висел, новый не одобряли.
Я работала официально по трудовой книжке со второго курса - кредит оформили на меня. К счастью, сумма была небольшая, а парень подруги платил исправно.
Но где были мои мозги? В 20 лет финансовой грамотностью и не пахло.
2. Вносить платеж день в день
Была у меня расчетная дата, допустим, 10-е число - десятого и вносила платеж. В результате по честно выплачиваемому кредиту несколько просрочек 1-3 дня: деньги-то вносились, а платеж проходил лишь на следующий день.
Сейчас с онлайн-банками и мгновенными операциями в них такой способ испортить кредитную историю менее актуален, но все же стоит платить за 2-3 дня до расчетной даты.
3. Не проверить, закрыт ли кредитный договор
Это не фейл, это эпик-фейл! Только посмотрите на кредитный рейтинг в НБКИ.
Там он средний ближе к низкому, и на 47% повлияло "чёрное пятно" - просрочка свыше 120 дней. Это был кредит на холодильник на 8797 рублей. Я закрывала его в банке, и мне то ли неправильно посчитали финальный платеж, то ли не учли какую-то комиссию, но остался долг в 10 рублей, провисевший с августа 2018 года до ноября 2020 года. Эти 10 рублей даже есть в моей налоговой декларации за 2020 год и отображаются как доход - простил банк долг и подарил эти деньги. Спасибо! Лучше б позвонили пару лет назад или смс прислали. Но кому надо взыскивать сумму, на которую даже батон не купить? А кредитная история - наша проблема, а не банка.
Записи хранятся 7 лет. Только осенью 2027 года "позорное пятно" перестанет влиять на историю и рейтинг.
Как ещё можно "налететь" на такую просрочку? Например, я была свидетелем, как в отделение банка прибежал молодой человек и орал на оператора "Вы зачем мне кредитную историю испортили, мне автокредит не дают!" Оказалось, что у него в этом банке была кредитка, он погасил весь долг и спал спокойно, не пользуясь ею. Списалась плата за годовое обслуживание. Никаких платежей он, естественно, не вносил - вот и просрочка 120+ дней. Ну ничего, закроет, пару-тройку лет подождёт - тогда, МОЖЕТ БЫТЬ, и сможет на кредитной машинке покататься. А пока общественный транспорт или что-то, на что хватает собственных средств.
4. Не вносить платеж и не признаваться банку в финансовых трудностях, "потому что стыдно"
Каюсь, был у меня один такой эпизод - после переезда в Петербург, когда с работой кинули, не рассчитавшись. 1124 рубля на очередной платеж не было, я тогда в ожидании зарплаты на новом месте с кредитки покупала пельмени "Красная цена" и халвичные батончики за 8 рублей, чтобы ноги не протянуть, а на работу шла пешком 2,5 часа.
Из банка звонили, спрашивали о причинах просрочки, а я вместо того, чтобы рассказать про временные финансовые трудности, лепетала что-то про переезд в другой город и не знаю, где здесь банковское отделение или терминал. Уверяла, что деньги у меня есть, стыдно ж признаться, что нет, вместо того, чтобы договариваться о реструктуризации или отсрочке платежа. Я бы заплатила по итогу больше, банки не лыком шиты и поблажки замщикам дают себе в плюс. Но в наше время, когда жилье без ипотеки приобрести практически невозможно, лучше переплатить по маленькому кредиту, но показать себя добросовестным заёмщиком, чем потом получить более высокую ставку по многомиллионному на квартиру или вообще его не получить.
Эх, если бы молодость знала... Это сейчас я хитрый "банковский абьюзер", но полная финансовая безграмотность лет до 33-34 и сейчас аукается.